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陳淑琴夫妻是高雄一對超商小老闆，年收入72萬元，全家共有15張保單，年繳保費高達約51萬元。當繳不出保費，陳淑琴就用保單借錢來「轉現金」，惡性循環下來，2008年7 月，發現帳戶餘額剩不到5萬元，看著手上一疊待繳帳單，焦頭爛額的她找上《Smart智富》月刊。
本刊理財健診顧問親自下高雄2次，花6小時替她彙整保單、做出調整建議。調整後，陳家年繳保費降到36萬元，加上超商營運漸入佳境，兩年多來總資產增加94萬元，戶頭也不再乾涸見底。
會買那麼多保單，是因為12年前陳淑琴經歷一場重大車禍，面對漫長復健，她愕然發現原有儲蓄險，根本無法理賠醫療費用。因此她拿出更多錢來買保單，除了投保醫療險，還把保單當存錢工具，沒想到一場金融海嘯，當初號稱「保本」的連動債保單、以及投資型保單全都嚴重縮水。
在本刊顧問建議後，陳淑琴將虧損的連動債保單解約，斷尾求生。同時，她開始認真記帳，把支出細分成6大項，嚴控開銷，每月因此多存6,000元，家庭財務不再嚴重透支，也重新調整保單，增購保障型保單補足風險缺口。兩年多下來，陳淑琴整體淨資產大幅成長超過1倍，從89萬元變183萬元，朝退休夢想跨出了一大步。
Before》怕保障不夠，保單買一堆，但把連動債保本誤認為保障，卻忽略了風險。
收支失衡
1. 記帳只記大項與總額，無法分析錢花到哪裡去
2. 每月花在衣服、保養品預算6,000元
3. 先生喜歡賽鴿，只要外出比賽或交流就會衍生交際費
4. 年度透支35萬元
保障有缺口、保單虧損
1. 全家擁有15張保單，但夫妻兩人保障嚴重不足（壽險缺口200萬元、意外險缺口800萬元）
2. 連動債保單套牢，虧損26%
3. 用儲蓄險保單質借，借錢來繳保費，財務漏洞愈來愈大
After》補足壽險保障，保費更精省！
分類記帳＋努力節流
1. 記帳分成「食、衣、住、行、育、保險」6項
2. 降低物欲，當省則省，近兩年來買衣服不超過3件
3. 與先生溝通，不再賽鴿，改為育種，每月省下3,000元交際費
4. 年度透支縮小為13萬元
保單認賠，重新出發
1. 用投資型保單的計畫保費補足壽險保障，但意外險仍不足
2. 虧損保單認賠，拿回37萬元，補足緊急預備金缺口
3. 拿出50萬元投資變額年金險，選擇高收益基金，享每年7%～8%的配息
【專家怎麼看】陳敏莉
認證理財顧問（CFP）、宏觀財務顧問平台協理、宏觀財務顧問
保單就算有配息也有風險，宜再重新配置
(1)大幅改善透支狀況，主因分類記帳發揮效果，再加上超商盈利增加，財務壓力紓解。同時願意把質借的儲蓄險解約，先改善負債，再重新存錢，值得鼓勵。
(2)去年又單筆買進50萬元的投資型保單，連結的標的只有1檔高收益債券基金，她只看到每月3,000元的配息，誤認會像定存一樣保本，卻忽略波動風險，建議要重新配置，做好股債平衡。
(3)陳家目前共擁有5張投資型保單，目的是存退休金。建議把小孩名下的保單解約，統統集中在父母名下，一來陳淑琴名下的保單費用率較低，可省下每筆投資2%的手續費，二來這類保單每月需要100元行政管理費，5張等於每月要被扣500元的隱形成本。
(4)利用投資型保單來補足壽險缺口，經濟實惠，但意外險缺口尚未補足，建議把精簡保單後產生的多餘資金，幫自己與先生購足800萬元的意外險。
【理財後心得分享】陳淑琴
出生：1972年
現職：7-Eleven加盟店長
家庭成員：已婚，育有2子
2年前投書《Smart智富》月刊時，其實並不抱希望，我猜想這種服務收費起碼要好幾萬元。當初接到你們的電話時，還以為是詐騙集團（笑～），真是太感謝你們與敏莉老師了。我有聽敏莉老師的建議，修正消費習慣，沒想到資產因此多出94萬元。原來努力存錢還不夠，更要搭配正確的觀念與理財方式，尤其是用保單借錢繳保費根本無法存錢，還會拖垮財務。
【全文未完，完整內容請見《Smart智富》11月號 第147期；訂閱Smart智富電子版】
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