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請你思考下列三種情況下，如果你獲得或損失1萬元，你周遭親友的反應： 你的彩票中獎；你辛苦加班；你被人偷竊。
第一種情況，他們會要你請客；第二種，他們心疼你辛苦，不敢要你請客；第三種，他們要你小心。
既然你中獎，他們要分享，為何你失竊，他們不分擔？1萬塊的工資被竊、1萬塊的年終獎金和1萬塊的中獎彩票，價值並沒有區別，可是你我卻對三者有不同價值判斷。
請再思考另外兩個例子，你在年初股市賺了100萬元，可是在年底又吐了回去，回到原點；你在年初將薪資所得1百萬元去買某公司股票，結果該公司年底倒閉無償。請問哪一種情況，你比較痛苦？大部分人回答是第二種。可是兩者都是損失同樣金額。
我們通常會把每月工資當作「生活養家」帳戶而精打細算；把年終獎金視為一種老闆的恩賜，放到「多餘獎勵」帳戶中而拿來旅遊；把買彩票贏來的錢，放到「不勞而獲」帳戶中，分享親朋好友。
心理帳戶是芝加哥大學行為科學教授理薩勒(Thaler)提出的概念。 在人的心理存在著心理帳戶，在現實中等價值的支出或收益在心理上歸類到不同的帳戶中，有其不同價值。
你我、家庭、企業都有心理帳戶，在作經濟決策時，常常產生非理性決策。特維斯基教授(Tversky)提出，心理帳戶是一種認知幻覺，這種認知幻覺影響金融市場的投資者，使投資者產生非理性投資行為。基維資教授(Kivetz)認為，心理帳戶是人們根據財富的來源不同，進行重要程度編碼和歸類的心理過程。所以，我禁止學生使用兩個動詞「炒」與「玩」來買賣股票，而使用投資或投機股票。甚至將孫子兵法的開言改成：「財者，家之大事，死生之地，存亡之道，不可不察也。」就是嚴格控管你的心理帳戶，理性面對投資或投機決策。將投資所得視為辛苦錢，而不會隨意請客花費。
你也應該在年初就將年終獎金視為財務規劃中的重大目標項目，而不是作為額外所得，這樣你才會守住這筆錢，將其置入投資組合籃中，不會隨意花掉。
中國報導有位富二代當街做出用百元大鈔擦鼻涕。台灣有位已婚的女兒，夏天嫌熱，回娘家開冷氣；等到父母來訪，卻關掉冷氣打開窗戶，說這樣比較自然。
孩子自己的錢與爸爸的錢是不同心理帳戶。不要做聖誕老人的父母，隨時隨意送給孩子昂貴跑車，而沒有教育孩子將零用錢做預算規劃。
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【完整內容及圖表請見《理財周刊》539期】
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