本期文章

退休後繼續參加團保 各彈各的調

葉惠娟    

退休員工納團體險,除了修改現行保單條款或以批註辦理,什麼是兼顧團體險發展與退休員工權益雙贏的改變?



立法院財委會質疑國內團體險未納入退休員工,悖離國際福利政策潮流。回應立委質詢,金管會去(二○一○)年十一月底發函產、壽險公會,說明現行法令並沒有限制退休員工納入團體險,如果保單條款與擬承保對象不符,應修改條款內容或以批註條款辦理。



然而一紙函令,就可以確保退休人員納入團體險?



退休員工納團保 企業不同調



關於這個議題,即使企業本身的看法也不相同。



某一已有眾多退休員工的企業表示,員工團體險的保費是從在職員工的福利金動支,如果用來補助退休員工的團體險保費恐有爭議,除非費用全由公司補助,再者,團體險多由以在職員工為服務對象的福委會負責,而退休員工並非福委會的服務範疇。



某一強調員工福利的企業則表示,公司的員工團體險都是透過保險經紀人規劃,如果經紀人建議退休員工納入團體險將會採納,至於是否因此增加保費,並不是考慮的重點。



至於目前還沒有退休員工的企業,退休員工納團體險沒有急迫性,當然也不會是規劃團體險的考量因素。



退休人員風險高 團險保費增



除了企業的考量,各家保險公司對於退休人員能否繼續參加企業團體保險的核保考量也不相同。



其實國內產、壽險團體險的最高承保年齡都超過勞基法的強制退休年齡六十五歲,以團體傷害險而言,多數保險公司承保至七十五歲,團體定期壽險與健康險最高則承保至七十歲,因此年齡並不是退休人員能否繼續參加團保的癥結。



華南產險健康暨平安保險部經理張富勝分析,退休人員納保,可增加團體險承保對象、提升業績,但從核保角度,退休員工風險變數增加,例如生活可能較不規律、收入可能較不穩定、年齡高導致理賠率高等,因此保險公司承保意願低,日後即使承保,也可能會限制退休員工的保額或調高保費。



三商美邦人壽團險部協理柯武正則指出,國外退休人員納入團體險已行之有年,但承保的險種是終身壽險、終身醫療險、終身養老險、年金險。然而國內目前只有一年期團體險,就核保而言,退休人員年齡高、體況差,不管是團體壽險、傷害險、健康險理賠率都會增加,屬於高費率族群,基於團體險費率為平均費率,如果承保的保單退休人數多且與在職員工一起投保,雇主的保費負擔將提高,如果單獨承保退休員工,保費增加倍數可能不只是個位數。



談起成本考量,柯武正說,企業為在職員工購買團體險,可以作為費用列帳,享有租稅上的優惠,如果退休人員的保費支出也可以列為費用,對於退休員工納入團體險的經營會比較樂觀。



投保團體險 移轉企業風險



回歸企業投保團體險的目的,張富勝表示,投保團體傷害險的企業,主要是彌補雇主責任險或勞保給付不足的部份,此外,企業也希望藉由提供團體險的福利吸引人才,透過完整的保險規劃,降低企業經營風險,也讓發生保險事故的員工或家屬得到妥善的照顧。



柯武正認為,團體險主要是協助企業主解決雇用員工的三大課題,退休、醫療、撫卹,也就是企業主除了有心要照顧員工,也要考量萬一員工發生不測,公司可以持續經營,例如企業為了保全公司資產,在颱風天要求員工到公司,員工因而傷亡,除了職災賠償,還要負擔民、刑事責任,透過團體險將可轉嫁部份賠償責任。



只有團體險 不夠



對於有消費者認為有團體險就不需要個人險的想法,張富勝表示,團體險可轉嫁雇主的責任風險,保障企業的經營風險,但對於員工個人,因為每個人的身價、需求各有不同,只仰賴團體險,是不足的。



柯武正以穿衣服比喻,只有社會保險,如同只穿了內衣,加上有團體險,如同擁有一套制服,但不同場合還要準備不同的衣服,那就是個人險,而個人險需要什麼樣的規劃,就要先做保單健檢。



柯武正說,企業規劃團體險不可能依照每個人量身訂作,除了保費考量之外,太高額的保障也可能造成負面影響,例如住院給付較薪資高,可能造成鼓勵員工請假住院,反而與企業照顧員工的本意相違,因此團體險對於個人很難足夠。



參考國外經驗 開辦長期險與年金險



面對高齡化社會,如果只有改變現行團體險納保對象,並無法真正達到照顧退休員工目標,主管機關與業者參考國外經驗,開辦長年期壽險及年金險的團體險業務,才是讓員工在退休之後仍能繼續享有在職時與退休後保障的治本之道。



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