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天災保險費率漲聲響起，企業主無不哀鴻遍野，然而，近幾年地震、水災、風災不斷，政府、企業以至於個人又該如何面對？
根據慕尼黑再保險公司近三十年來的統計，一九八○年至二○一○年間全球共發生約一萬九千五百件天災，其中亞洲地區發生次數最為頻繁，占三二％，約六二四○件，而在近兩萬件天災中，共造成二二七萬五千人罹難，亞洲區罹難人數不但居冠且過半，佔五一％，罹難人數約一一六萬人，無論件數與罹難人數都遠超越歐亞及美加等地區。
天災造成的經濟損失，與經濟發展率、都市化程度及人口集中等因素有關。三十年來，天災共造成三千兆美元的經濟損失，其中，亞洲地區的損失金額近一千一百四十兆美元，占三八％，略低於北美地區的四○％。然而，全球天災損失的保險理賠金額七百四十兆美金中，亞洲地區卻僅占九％，遠低於北美地區保險覆蓋天災損失的六六％。
慕尼黑再保的另外一份統計指出，二○○八年發生在中國大陸的汶川大地震，損失金額超過八千億人民幣，但是天災保險的覆蓋率僅○．二％，顯見亞洲地區天災保險的防護，相當不足。
台灣天災 一道道歲月傷痕 從引發山洪暴發的八七水災，到震裂中台灣斷層的九二一地震，再到莫拉克颱風造成小林村遭土石滅村的慘況，一次次的天災侵襲都是台灣人記憶中難以抹滅的傷痕。
德商慕尼黑再保公司香港分公司財產保險部經理陳進龍表示，近幾年無論是天災發生的頻率或造成的經濟損失都呈現上升的趨勢，伴隨著經濟高度發展與人口成長，天災造成的威脅也愈來愈大。
富邦產險企業保險商品部資深副總經理楊清榮表示，發生頻率愈來愈高的極端氣候事件已對人類生活造成重大影響，以數十年間的天災發生頻率來看，颱風洪水造成巨災的循環週期已經遠超過預期，過去認為一、二百年才發生一次的天災，現在卻變成常態，面對天災，人類必須用更審慎的思維來看待。
對於產險公司而言，承作天災保險本身就是一個大風險，在較為安定的時期會有盈餘，然而一旦發生地震等重大災害，虧損就有可能相當嚴重。
楊清榮指出，費率自由化之後，市場競爭使天災費率嚴重不足，去年凡納比颱風的確切損失仍在統計當中，但光是幾起重大賠案，保險損失就已經超過新台幣二○億元，這些龐大的天災損失雖然都有再保險公司分攤，但仍讓產險業者賠掉好幾年的保費。
啟動保險機制 張開天災防護網 動輒千萬甚至數億元的天災損失，保險公司如何分攤理賠風險？陳進龍指出，第一層是直接面對天災損害的保單持有人，天災險保單有自負額的設定，損失金額超過自負額時，才由第二層的產險公司承擔理賠責任。保險公司於承作天災險時，針對一些發生頻率較高但損失金額相對較低的天災，保險公司可視自己本身的能力承保，若是地震等損失金額可能較為龐大的天災，就會由再保險公司共同承保。
再保險公司透過全球共構的模式，可以將風險有效分攤。陳進龍談到，再保險公司自留一部分的保費後，會視風險評估，將一定比例的天災保險再分攤給其他再保險公司或產險公司。最後一層就是政府的力量，針對各地方龐大的天災損害，政策性的補償與救援也是面對天災的保護傘之一，例如台灣地區的地震保險基金，就是利用這四個層面分攤風險。
楊清榮指出，目前產險公司大多透過再保險來轉嫁風險，一些新興模式也可以達到分攤天災鉅額損失的效果，例如在國際資本市場發售巨災債券。而產險公司與再保險公司在合約再保險外，也會運用臨分再保險、比例性再保險、超額賠款再保險等方式分攤天災風險。
面對環境變遷 天災保險新思維 因應未來氣候變遷與環境變異，天災保險也必須與時俱進，陳進龍指出，從風險管理的層面來看，天災保險在國內的發展已臻成熟，承保範圍與保障項目大致可以滿足企業主及個人的需求，企業方面，包括天災造成的實體財物損失到營業中斷損失等，個人部分則包括住宅火險與地震基本保險附加天災險或超額地震險、擴大地震險等獲得天災的保險保障。
然而，天災的損害防阻必須多頭併進，台灣的產業發展逐漸由勞力密集走向高科技與資金密集，若發生天災損失必然比過去龐大。楊清榮以晶圓廠為例指出，廠房內的高科技機台敏感度相當高，對於風險的耐受度相對減低，即使只是小型地震，也有可能造成機台損害、製品報廢，造成數億元的損失。
楊清榮表示，企業除了適足的天災保險規劃外，本身的災害防阻措施仍不能缺少。例如良好的教育訓練與面對天災時的標準作業程序，針對各種災難規劃的防火區域，以及防洪防震設計都不可或缺。此外，災後如何啟動復原機制及應變措施，讓營運迅速回到正常管道都是降低損害的方法。
楊清榮進一步指出，企業為求節省成本，以價格決定保險方案，造成費率水準無法獲得國際再保公司的認同，而必須接受提高自負額、降低保險理賠限額等條件時，天災保障反而出現缺口，這是產業界與保險公司必須共同面對的議題。
而在個人方面，楊清榮提到，天災對個人所造成的生命危害與財產威脅也不可輕忽，民眾應該要充分了解政府機關與公司行號的各項緊急應變措施，除了購買足額的傷害險之外，住宅地震險、颱風洪水險，都是民眾面對不可測的天災必須做足的充分準備。
知危不危 透過保險轉移風險 「人之所以恐懼，是來自於未知」，面對無法預測的天災，人們因而產生畏懼，而保險是轉移風險的重要工具，知危則不危，透過完善的保險規劃，便能夠將災害損失降到最低。
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