本期文章

巨災常態化 保費不足沒保障

葉俊宏    

天災保險費率漲聲響起,企業主無不哀鴻遍野,然而,近幾年地震、水災、風災不斷,政府、企業以至於個人又該如何面對?



根據慕尼黑再保險公司近三十年來的統計,一九八○年至二○一○年間全球共發生約一萬九千五百件天災,其中亞洲地區發生次數最為頻繁,占三二%,約六二四○件,而在近兩萬件天災中,共造成二二七萬五千人罹難,亞洲區罹難人數不但居冠且過半,佔五一%,罹難人數約一一六萬人,無論件數與罹難人數都遠超越歐亞及美加等地區。

天災造成的經濟損失,與經濟發展率、都市化程度及人口集中等因素有關。三十年來,天災共造成三千兆美元的經濟損失,其中,亞洲地區的損失金額近一千一百四十兆美元,占三八%,略低於北美地區的四○%。然而,全球天災損失的保險理賠金額七百四十兆美金中,亞洲地區卻僅占九%,遠低於北美地區保險覆蓋天災損失的六六%。



慕尼黑再保的另外一份統計指出,二○○八年發生在中國大陸的汶川大地震,損失金額超過八千億人民幣,但是天災保險的覆蓋率僅○.二%,顯見亞洲地區天災保險的防護,相當不足。

台灣天災 一道道歲月傷痕 從引發山洪暴發的八七水災,到震裂中台灣斷層的九二一地震,再到莫拉克颱風造成小林村遭土石滅村的慘況,一次次的天災侵襲都是台灣人記憶中難以抹滅的傷痕。



德商慕尼黑再保公司香港分公司財產保險部經理陳進龍表示,近幾年無論是天災發生的頻率或造成的經濟損失都呈現上升的趨勢,伴隨著經濟高度發展與人口成長,天災造成的威脅也愈來愈大。

富邦產險企業保險商品部資深副總經理楊清榮表示,發生頻率愈來愈高的極端氣候事件已對人類生活造成重大影響,以數十年間的天災發生頻率來看,颱風洪水造成巨災的循環週期已經遠超過預期,過去認為一、二百年才發生一次的天災,現在卻變成常態,面對天災,人類必須用更審慎的思維來看待。



對於產險公司而言,承作天災保險本身就是一個大風險,在較為安定的時期會有盈餘,然而一旦發生地震等重大災害,虧損就有可能相當嚴重。



楊清榮指出,費率自由化之後,市場競爭使天災費率嚴重不足,去年凡納比颱風的確切損失仍在統計當中,但光是幾起重大賠案,保險損失就已經超過新台幣二○億元,這些龐大的天災損失雖然都有再保險公司分攤,但仍讓產險業者賠掉好幾年的保費。

啟動保險機制 張開天災防護網 動輒千萬甚至數億元的天災損失,保險公司如何分攤理賠風險?陳進龍指出,第一層是直接面對天災損害的保單持有人,天災險保單有自負額的設定,損失金額超過自負額時,才由第二層的產險公司承擔理賠責任。保險公司於承作天災險時,針對一些發生頻率較高但損失金額相對較低的天災,保險公司可視自己本身的能力承保,若是地震等損失金額可能較為龐大的天災,就會由再保險公司共同承保。



再保險公司透過全球共構的模式,可以將風險有效分攤。陳進龍談到,再保險公司自留一部分的保費後,會視風險評估,將一定比例的天災保險再分攤給其他再保險公司或產險公司。最後一層就是政府的力量,針對各地方龐大的天災損害,政策性的補償與救援也是面對天災的保護傘之一,例如台灣地區的地震保險基金,就是利用這四個層面分攤風險。



楊清榮指出,目前產險公司大多透過再保險來轉嫁風險,一些新興模式也可以達到分攤天災鉅額損失的效果,例如在國際資本市場發售巨災債券。而產險公司與再保險公司在合約再保險外,也會運用臨分再保險、比例性再保險、超額賠款再保險等方式分攤天災風險。

面對環境變遷 天災保險新思維 因應未來氣候變遷與環境變異,天災保險也必須與時俱進,陳進龍指出,從風險管理的層面來看,天災保險在國內的發展已臻成熟,承保範圍與保障項目大致可以滿足企業主及個人的需求,企業方面,包括天災造成的實體財物損失到營業中斷損失等,個人部分則包括住宅火險與地震基本保險附加天災險或超額地震險、擴大地震險等獲得天災的保險保障。



然而,天災的損害防阻必須多頭併進,台灣的產業發展逐漸由勞力密集走向高科技與資金密集,若發生天災損失必然比過去龐大。楊清榮以晶圓廠為例指出,廠房內的高科技機台敏感度相當高,對於風險的耐受度相對減低,即使只是小型地震,也有可能造成機台損害、製品報廢,造成數億元的損失。



楊清榮表示,企業除了適足的天災保險規劃外,本身的災害防阻措施仍不能缺少。例如良好的教育訓練與面對天災時的標準作業程序,針對各種災難規劃的防火區域,以及防洪防震設計都不可或缺。此外,災後如何啟動復原機制及應變措施,讓營運迅速回到正常管道都是降低損害的方法。



楊清榮進一步指出,企業為求節省成本,以價格決定保險方案,造成費率水準無法獲得國際再保公司的認同,而必須接受提高自負額、降低保險理賠限額等條件時,天災保障反而出現缺口,這是產業界與保險公司必須共同面對的議題。



而在個人方面,楊清榮提到,天災對個人所造成的生命危害與財產威脅也不可輕忽,民眾應該要充分了解政府機關與公司行號的各項緊急應變措施,除了購買足額的傷害險之外,住宅地震險、颱風洪水險,都是民眾面對不可測的天災必須做足的充分準備。

知危不危 透過保險轉移風險 「人之所以恐懼,是來自於未知」,面對無法預測的天災,人們因而產生畏懼,而保險是轉移風險的重要工具,知危則不危,透過完善的保險規劃,便能夠將災害損失降到最低。



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