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貧窮，有幾百個理由；富有，卻只有一個關鍵，就是理解心理帳戶，看穿心理陷阱。
●你想過嗎？有時候，用現金付帳會在腦中再三盤算，但是用信用卡買東西，卻再貴也無所謂！
● 有時候，明明在工作上、生活裡是個思考嚴謹、具備邏輯性的人，但是一遇上理財問題，往往只能兩手一攤！
● 有時候，好不容易買到好股票，卻漲了一點就趕緊賣掉，事後才追悔出手太早！再不然，就是對爛股票死死緊抱，非要等到谷底才甘心放手？
如果有上述任何一種情況，小心！你已經身陷理財「心理陷阱」。這個陷阱會拖累你累積財富的速度，甚至阻斷你變身有錢人的夢想。
你我身邊常發生類似這樣有趣的情況：你月薪3 萬元，想買一件3,000 元的衣服，占薪水10%，想想賺錢真難，你可能會想很久；但如果老闆突然發給你3 萬元獎金，拿著意外之財，你可能毫不考慮就買下衣服犒賞自己。
同樣的錢，同樣的花費，為什麼你的消費行為完全不同？
這就是人在不同情境下，自己假設的心理帳戶。有趣的是，同樣是錢，你卻因情境不同，決定這筆錢不同的價值，尤其是獎金、樂透這類意外財，最容易讓你不知不覺掉入消費的心理陷阱。
理性上來說，任何消費、財務決定，都應該把該件事放在同一張資產負債表上衡量，不過，大多數人運用金錢似乎都無法這麼理性，因為心理陷阱正隨時等著你。
誤闖心理陷阱，就會讓你產生思考盲點，最後影響你的判斷決策，進而產生錯誤的理財行為。
理財 在追求人生發球權
為什麼非要理財不可呢？生活過得很愜意，為何要為理財、儲蓄傷透腦筋？
「因為想要圓夢，更想變有錢！」從花旗銀行退休後，努力推動理財觀念的財金智慧教育推廣協會理事周瑞青說。夢想可能小至一趟旅行，大到一生無虞，透過一個個夢想，收集快樂、安全感、興趣、自信、和諧的人際關係、有品質的生活，然後用一塊塊拼圖，建構有價值的人生。更重要是行為背後，你可以主動追求自己的人生發球權。
但是，現在的年輕世代，平均起薪約2 萬3,000 元至2 萬6,000 元不等，甚至還面臨起薪愈來愈低的窘況，若在大台北工作，扣掉生活支出與租屋費用，餘錢所剩無幾，想要為夢想、為未來生活建立穩健的經濟基礎，常常就顯得力不從心。
另一項數據顯示，國泰世華銀行調查，25-35 歲的30世代，約有5 成的人，平均淨資產多在50 萬以下，還有5％的人屬於負債一族。有趣的是，窮公子的另一端，卻有10％的人，淨資產高達300 萬以上。
窮公子和貴公子財富境遇為什麼差那麼多？想要往天秤的富有端走去，除了增加競爭力，想辦法在職場上開源外，「必須了解會讓自己產生浪費行為的心理陷阱，為理財行動先做打掃功夫，」周瑞青說。只有掃除盲點、踢走迷思，辛苦賺的錢才能存下來，「然後靠著時間的複利來投資，讓錢滾錢。」
看透心理帳戶 捉出理財陷阱
為了目標，努力存錢，看起來是天經地義的事，不過，要長期根據目標需求，來計算短期內每一筆消費的成本效益實在太難！就像你不會為了看一場電影，就去分析，這筆娛樂消費會對未來的退休金準備產生什麼影響。
於是，芝加哥大學行為經濟學家理查‧泰勒（Richard aler）就提出「心理帳戶」的概念。他指出，大多數人會在心理上，根據錢的來源、存放的地方和花用的方式，把錢分成不同的帳戶，而每個帳戶被賦予不同意義，帳戶中的錢，價值也會略有出入，像是用餐的錢，就不像保險費那麼被謹慎看待。
可是，一旦在心理帳戶中，將購買力相同的金錢賦予不同價值，就會出現一些心理陷阱，讓你花錢失去節制，無法及時儲蓄，或是在投資時過於保守、衝動，這些情況都可能造成金錢損失，讓你卡在理財路上，進退失序。
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