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慎選婦女保單 提高醫療保障
結婚及生育年齡不斷延後，女性更應為自己提高醫療保障，
才能擁有健康無憂的樂活生涯。
現代女性總是奔波於家庭及工作之間，隨著結婚及生育年齡不斷延後，女性更應為自己提高醫療保障，目前市面上常見的婦女險及婦嬰險，究竟該如何選擇合適的保單，才能兼顧自己及小孩的保障呢？
婦女險搭配終身醫療
遠雄人壽壽險部兼團險意外健康險協理張習正指出，婦女險主要以提供婦女常見的疾病為保障，最適合踏入職場、收入穩定的年輕女性者購買，或是已婚尚未有小孩的女性族群，在懷孕前先做好保障規畫，投保時則依據給付內容來決定保額，亦可搭配醫療險，以提高全面性的醫療保障。
對於不婚或未打算生育的女性來說，選擇婦女險則較不划算。張習正指出，因為婦女險的給付項目中有一半以上是針對懷孕生育而設計，由於懷孕期間最容易發生相關併發症，若女性未來沒有生育計畫，將不會得到如特定手術、妊娠特定併發症、早產兒等相關醫療保險金，以及生育保險金、嬰兒先天性重大殘缺保險金等相關給付，因此選擇婦女險，仍然以未來有生育計畫的女性較為適合。
從小開始計畫醫療保障
張習正指出，遠雄的婦女險是以母親為主，嬰兒為輔，對於懷孕期間各種可能發生的狀況提供保障，萬一小孩出生後是畸形兒，理賠最高可達20萬元，或是早產兒住保溫箱，每日可給付1000元，直到出院後再為小孩規畫終身醫療險，為子女從小開始計畫未來的醫療保障。
以35歲女性為例(圖1)，若投保婦女險保額100萬元，20年繳費，年繳保費A型30800元，B型78300元，C型71200元，三者之間在於有無滿期金領回的分別，民眾選購時先參考各保單差異。其中A型(無滿期金)、B型(滿期金於繳費期滿領回)、C型(滿期金於60歲滿期領回)。
國際紐約人壽商品開發部資深協理譚光榮分析，婦嬰險與婦女險的最大差異是，傳統婦女險大多含有壽險或儲蓄功能，因此最適合剛出社會的年輕女性購買，因為愈早買愈便宜，尤其畢業後幾年結婚，婚後2、3年即生育，又可享有生育補助金。在過去鼓勵生育的年代裡，往往數年內即生完2、3胎，也領完了各種生育相關補助，因此現今的婦女險，則針對較為常見的婦女疾病而設計，例如紅斑性狼瘡、腎盂炎等女性易發疾病，提供相關的保障。
婦嬰險與婦女險的分別
婦嬰險主要是對母體內的胎兒提供先天性疾病的保障，因此適合18至40歲，懷孕未滿30周的女性投保。譚光榮指出，國人買保險通常都希望有還本的功能，因此針對還本需求不同的族群，設計出還本型及還一定比例的兩種婦嬰險保單，而保障內容幾乎相同，當孩子出生後6年或8年，未罹患任何先天性疾病，婦嬰險將還一定比例的保費或全部保費。值得注意的是，還本型的婦嬰險保費較高，故投保時應注意保單差異。
其實小孩子只要出生後，即可投保醫療險、重大疾病險、癌症險，都屬於一般性保障，為何特別針對「胎兒」而設計婦嬰險呢？譚光榮分析，剛出生的嬰兒容易罹患特殊的先天性疾病，例如唐氏症、先天性耳聾、小兒麻痹等，針對在母體內即可能發生的病症提供完善的保障。一旦出生後發現罹患特定先天性疾病，只要持有醫生診斷證明，即可根據投保保額理賠，做為治療先天性疾病的醫療費用，所以保額在50~200萬元之間，保費採單一費率計算。
為自己規畫婦女險及醫療險
由於婦嬰險僅對於未出世的小孩提供保障，因此譚光榮建議，母親別忘了規畫婦女險及醫療險，為自己提高相關保障。因此若懷孕前投保，屬於婦女險的範圍，投保前則需注意懷孕過程中的相關疾病、生產過程手術是否理賠等相關保障加以評估。以30歲女性懷孕16周為例(圖2)，投保保額100萬元的還本型婦嬰險，每年繳費53600元，共繳8年，8年期滿後共付428800元，只要在保障期間內小孩罹患14類特定重大疾病，即可獲得理賠保險金，若在保障期間內無任何先天性疾病發生，則退還所有保費。
至於理賠方式，譚光榮指出，若新生兒罹患14類特定重大疾病(見附表)如唐氏症，先理賠50％，萬一又罹患先天性耳聾再理賠50％，對雙胞胎或多胞胎而言很有利，因為付一份保費卻能保障兩個小孩，各自擁有保額100萬元的保障，因此最高可理賠至200萬元。
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