|
為居家及工作場所安全把關
每當民宅或工廠遭受祝融肆虐，不但危及人身安全，財物損失更是難以估計。
為居家做好火險規畫，萬一不幸發生火災時，才能透過保險來彌補損失。
根據消防署統計，2007年火災發生次數3390次，死亡人數120人，受傷人數398人，估計火災財物損失為12億9152萬9千元，更凸顯火災發生時，投保火險的重要性。然而，民眾投保火險比例低，顯示風險意識有待加強。
住宅火險承保範圍
現今全國住宅約有760萬戶，投保火險者約350萬戶，但其中近8成是來自於房貸火險而順便投保，主動投保的民眾不到2成，富邦產險個人商品部襄理黃韻紋表示：「火險的承保範圍包括建築物本體，以及動產如家具、家電、衣物等可移動的起居用品，投保火險時應包括建築物及動產，只是目前80％民眾購屋時，透過銀行投保火險，只限於建築物主體，不含動產在內。」
以貸款1000萬元的房屋為例，貸款金額包括土地及房屋，因土地無法燒毀，故可能計算出火險保額僅需300萬元，是指房屋重建成本。房貸火險一般僅承保建築物，但會自動涵蓋建築物動產保額30％最高50萬之保障，一般居家物品約100~150萬間，故仍應自行加保動產火險才可有完整保障。
公共設施火災 也可申請理賠
民眾投保火險時，保額應包括房屋重建成本、裝修成本以及動產在內，另外連公共設施、停車場也在承保範圍內。只是民眾多數認為當住家發生火災時，才能申請火險理賠，其實不然，黃韻紋表示，「住戶的所有權狀都含有公設持分比例，若公共設施起火，只要攜帶所有權狀及損失證明，向保險公司提出損失申請，只要損失確實發生，都會依據公設持分比例理賠給住戶。」
瓦斯爆炸、燒炭自殺等層出不窮的火災案件，是否都在火險的理賠範圍呢？黃韻紋指出，「火險並未排除第三人惡意行為」，只要被保險人不是故意放火，意圖詐領保險費的情形下，只要火災確實發生，保險公司都會理賠，例如夫妻自焚火勢蔓延至隔壁住家，亦可申請理賠。
黃韻紋指出，「其實火險範圍很廣，除了火災外還包括爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故煙燻等」，例如多年前的桃園大園空難，當年波及的民房幾乎燒燬，若有投保火險即可依據「航空器墜落」申請理賠。
而住在高架橋或高速公路旁的住宅民眾來說，容易引起飛車直撞民宅的意外，則可依「機動車輛碰撞」申請理賠。
商業火險承保範圍
泰安產險個人商品部協理陳樑銓表示：「商業火險主險的保障範圍有3種：火災、閃電雷擊及爆炸之後所引起的火災，但不含爆炸。」因爆炸屬於附加險，附加險會依需求及營業項目的不同而有所差異，常見的附加險除了爆炸以外，還包括營業中斷損失、竊盜、颱風洪水等，各種附約的保額計算方式也不同。另外，若投保全險式保單，除了列名項目例如罷工暴動、颱風洪水等不保外，其餘皆在保障範圍內，通常是工廠、企業主投保的機會較大。
商業火險種類.
黃韻紋指出，「商業火險以辦公室來說性質最為單純，與住宅火險的費率較為接近。」若是經營店面如服務業、餐飲業，業主可投保商店綜合型保單，保障範圍包括財產損失、櫃檯現金損失、玻璃損失等，以及雇主責任險。陳樑銓指出，雇主責任險類似壽險的團保，最大不同是雇主責任險是保障聘用員工在工作場所內執行職務的安全，團險則是無論員工在哪裡發生事故，都在保障範圍內。
另外，工廠也會投保商業火險，但較少直接向產險公司投保，而是向保險經紀人做全面規畫。由於天災對工廠影響甚鉅，因此通常會加保颱風洪水險、鍋爐保險等，若因天災或火災造成停工損失，停工期間的營業中斷相關損失，包括訂單、員工薪水等，亦可將風險轉嫁給保險公司。
火災第一時間通知保險公司並維持現場
若火災發生時，如何申請理賠呢？黃韻紋強調，在第一時間通知保險公司並維持現場，由理賠人員現場清點損失的財物，才能提列損失清單，以及當初的購買成本。理賠依目前市價計算，由於動產屬於折舊後的價值，依現金直接理賠，屋子則依重建成本理賠，但民眾往往立即通知清潔大隊運走燒燬的物品，反而無法估算實際損失，增加理賠的難度。萬一投保火險保額不足時，發生火災時，保險公司則依投保比例賠償。
|
