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培養孩子成功人生
「我的孩子一點金錢概念都沒有。」
「不讓他買，他就在百貨公司大哭大鬧。」
「家裡小汽車已經一堆，但孩子還是一直要，實在拗不過給他買了，又是玩兩天就膩了。」
親愛的爸媽們，您們也曾遇到這樣的問題嗎？看著孩子這麼亂花錢，您會不會擔心將來寶寶長大之後怎麼辦？有著深厚財經背景與親身親子實驗的平凡媽來給您開藥方──現在就開始實施零用錢生活教育，讓孩子認識錢，體會錢所帶來的滿足感與亂花錢的反作用力，孩子就會在一次次的與錢「交手」的經驗中，越來越懂得金錢的價值，也會越來越知道，如何為自己的金錢負責。
零用錢是培養責任感的好工具
不少爸爸媽媽都會有一種矛盾的心態，就是希望孩子知道金錢的重要，但又不希望孩子太早接觸錢、感受到錢所帶來的現實與壓力。因為爸媽們太清楚，現實世界中錢所帶來的煩惱，是又多又複雜的，但，為了免去孩子太早面對為錢所苦就創造一個完全不接觸錢的環境，更不是個好方法。
所以，到底什麼時間點才是對的時機，讓孩子認識錢、感受錢所帶來的是是非非好好壞壞？或者，應該用什麼方式，才能建立孩子正確的金錢觀？的確傷透爸媽的腦筋。
和平平、凡凡姐妹一起建立平凡家親子理財實驗室的平凡媽認為，有關錢的教育，從孩子懂得溝通就可以開始，平凡姐妹在一歲多就開始接觸零用錢，而理財教育（錢的教育）其實從胎教就可以開始進行了。而用什麼方式才能讓孩子建立起正確的金錢觀與價值觀呢？給零用錢是最有效的方法。
平凡媽認為，給孩子零用錢，不僅能讓孩子認識什麼是錢、金錢的正力量與反作用力，零用錢，更是培養孩子價值觀與責任感的重要工具。懂得為自己的決定負責，是人生非常重要的課題與能力，而如何做出一個讓自己滿意的決定，就涉及了價值觀的取與捨。
零用錢生活教育，可以讓孩子感受是什麼樣的價值觀，促使他做這樣的花用、賺取金錢的決定，而錢從小小的手上付出去之後，就是扛起決定、責任感的開始。
例如孩子如果決定要把零用錢一口氣花光，那他就要學著負擔起，未來有好一段日子沒有零用錢可以用的後果，想買的糖果不能買、想看的漫畫不能看，這些因為當初一個決定所出現的結果，都需要自己負責。能不能承受？要不要承受？取捨與責任感，就會在零用錢的賺取與花費中，一步步的建立。
平凡媽分析，零用錢可以讓孩子體會到「人生總是在資源有限的狀況下前進」，也就因為資源有限，所以必須有所取捨。而取捨之前，要用心、審慎的考慮，決定之後，就要為自己的決定負責。每一次的五元、十元、二十元，都是小小的練習題，在這樣練習中，孩子會逐漸的知道自己是為什麼做了這樣的決定，並且也要不斷的學習承擔自己選擇之後的成果，所以建立價值觀、學習責任感，零用錢真的是最好的工具。
人生總是在資源有限的狀況下前進。
不過，就跟所有學習一樣，不是每個人一生下來就會走路、跑跳，不是每個人天生就會讀書寫字，我們都需要練習，才會習得這些的技能。所以，爸媽千萬不要以為，零用錢一發下去，價值觀與責任感就會自動出現在孩子的身上，爸媽要做很多事前準備，才能讓零用錢這門練習題的功能發揮到最大，也才能順利培養孩子正確的價值觀與自我承擔的能力。
零用錢的理財教育，是價值觀的生活教育
取捨，要有標準，才知道怎麼取捨才是最符合自己需求的，也才能衡量取捨之後的結果，如何承擔。而這個標準，其實就是價值觀。
零用錢的使用，就是一種價值觀。平凡媽舉例，在平凡媽的家裡，價值觀最重要的一課之一，就是告訴平凡姐妹，什麼是需要、什麼是想要。需要，是生存的基本，例如吃飽、穿暖，想要，則是更上一層樓的變化，白飯就能吃飽，但是「想要」吃蝦仁蛋炒飯加哈根達斯冰淇淋還要可愛小蛋糕，那就是另外一種層次的想要。
基本使用的文具是需要，第二個一模但樣子不一樣的文具，是多出來的想要，玩具，是想要；書包，是需要。對於小孩來說，需要是爸媽負責的，但想要，爸媽就不一定要負責，孩子，可以從零用錢中，去滿足自己的想要。
平凡媽說，把價值觀先訂在前頭，讓孩子有規則去遵守，有標準去取捨，這點非常重要。
再例如，如何讓孩子申請零用錢，就可以帶著價值觀來操作，父母如果覺得生活教育最重要，例如自己吃飯、多喝水、自己整理房間，那這些都可以明訂為領零用錢的標準，孩子做到了自己整理房間，就可以領到零用錢，有一個明定的標準可以依循，對於孩子來說，就有取捨的依據。
有些父母覺得這種方式，多少帶著功利成分，也害怕用錢來當誘因，會不會造成另外一種價值觀的偏移。但平凡媽認為，對於小孩子而言，錢，當然可以是誘因之一，爸媽看到孩子自己整理房間，給予衷心的鼓勵與熱情的擁抱，其實是孩子最大的滿意與幸福，爸媽開心，孩子也會開心，這種良性的互動，錢很自然的可以不用在其中，但是，孩子如果想要達成某個特定的願望，而這願望又需要錢來幫助他實現時，那麼，一個取得零用錢的標準，就必須設立。
如何賺錢、培養正確的賺錢觀念，也是零用錢可以發揮的重要功效，我們都不希望孩子以為錢是伸手就有的，更不希望孩子以為不正當的手段可以用來賺錢，那麼，設立一個父母與孩子都認同的標準，並且讓孩子有權力自己決定，要不要賺這些錢，也許是在擔憂功利性之外，值得的嘗試。
一個取得零用錢的標準，必須設立。
零用錢要幾歲發，發多少 要靠爸媽細心觀察
零用錢的生活教育能夠培養價值觀、責任感，又能讓孩子正確的認識金錢，看來真是好處多多，那到底什麼時候開始發零用錢是最好的呢？其實沒有標準答案，只有一個通則性的判斷標準。就像每個父母親一定會經歷過，孩子剛出生到底應該餵多少C.C.的奶水一樣，每個孩子的身體狀況不一樣，食量也不相同，餵母奶與餵配方奶的寶寶需求也不相同，所有的數據，都只是個參考值，最終餵多少份量才是最合適的，還是要靠爸媽親身體驗，隨時的根據自己孩子的狀況調整才行。
以平凡媽自己來說，平平姐姐到2歲多開始有自己的零用錢，可是，凡凡妹妹卻因為姐姐的根基，從1歲半開始就有自己的零用錢，姐妹年齡不同、需求不同，平凡家的經濟環境也會在隨著時間變化，自然零用錢的數字也不相同。所以零用錢應該幾歲發，要發多少，還是要靠爸媽根據孩子的狀況來衡量與決定。
很多事情都沒有標準答案，因為每個孩子都是特殊而不一樣的，但是，希望孩子能夠正確的認識金錢，練習為自己的決定負責，培養出好的價值觀，卻是每位父母的希望。所以我們企盼孩子成長，我們自己也不能偷懶，唯有細心觀察孩子的成長步調、了解孩子的需求，才會精準的知道什麼時候應該出手，什麼時候應該放手，與孩子一起共舞一起長大，才是最美好的過程。
零用錢的理財教育真的是好處多多，每個家庭都可以根據自家特色，實際演練操作出不一樣的有趣變化與實施細節。如果您有興趣，歡迎閱讀《平凡媽的親子理財實驗室》平凡媽咪與平凡姐妹在零用錢教育的互動，絕對可以為您帶來諸多的啟發。
跟零用錢有關的2個誤區
誤區1：理財教育≠投資教育
平凡媽表示，家長們常有一個錯誤的想像，以為理財教育等於投資教育，以為理財教育就等於教小孩投資基金、股票，其實，理財的基本意義是管錢，知道錢怎麼進來、怎麼出去，然後學習以負責任態度去管理錢。
而讓孩子接觸零用錢，就是讓小孩知道錢是怎麼來的，又會怎麼花掉，我該怎麼讓錢進來，在花掉的過程中，我又該考慮什麼，如何面對自己的選擇。
這樣的管錢過程，是每天都會發生在我們跟孩子之間，他就是一種生活教育，人生在世總有一天要學會的觀念。
理財教育不是讓父母在孩子很小，還不懂什麼叫做加減乘除，就要孩子去投資股票，而是要讓孩子認識「錢」這個從我們一生下來就如同陽光、空氣、水的物質，我們應該如何管理它、使用它。
誤區2：讓小孩這麼小就接觸錢太可怕了，創造一個虛擬的環境就好。
錢本身並不可怕，而是錢管的不好、取得的手段不好，才會造成可怕的後果。所以，如果錢不可怕，為什麼需要把錢完全抽離小孩的生活，不讓他們接觸呢？
人從出生之後，就開始與錢脫不了關係，刻意創造一個「錢不存在」環境一點也不現實，或者花大力氣創造虛擬的金錢管理環境，這些虛擬的東西，又不是真的錢，丟了也不會覺得可惜，這樣怎麼能夠建議正確的、負責任的金錢觀念呢？
只有真實的接觸過錢，才能讓小孩感受到「錢」所帶來的各種課題，也才能讓孩子感受到，如何取捨與決定、決定後的作為，非常重要。
只是，在接觸真實的錢之前，爸媽可以先做好事前教育與準備，告訴孩子機會成本、需要與想要的差別，有了事前的準備，就可以放手去做。就算孩子在學習的過程中，有挫折、犯錯誤，總比長大之後犯大錯，無法彌補要好的多了。
零用錢的使用，就是一種價值觀與責任感。
零用錢的6個SOS
SOS1：孩子老是追討著要零用錢，怎麼辦？
平凡媽的作法：認真坐下來，和孩子討論。了解孩子為什麼會提出這樣的要求，跟孩子一起討論怎麼拿怎麼給。
SOS2：打死不肯花自己零用錢，卻要花爸媽的錢。
平凡媽的作法：規則說在前面，不論孩子如何耍賴，父母要堅定原則。不肯花零用錢買自己想要而不是必要的東西，就不讓買。
SOS3：給了零用錢之後不會也不肯存起來，老是花光。
平凡媽的作法：配套上一點的堅持，那麼，花光就讓他花光。讓孩子知道，零用錢花光之後，他就沒有錢可以再買其他他想要的東西，讓孩子知道，他在無意之中已經做了取捨和決定，下一個「想要」已經被前面的亂花錢、不存錢犧牲掉了。
SOS4：不知道錢花到哪裡去，孩子對錢沒感覺，怎麼辦。
平凡媽的作法：那就沒感覺，5歲對十塊錢沒感覺，總比25歲對十萬塊沒感覺，要來得好。一旦孩子有了慾望，必須花自己的零用錢來買時，他自然對錢就會有感覺。
SOS5：孩子把錢借給朋友。
平凡媽的作法：這依然是孩子自己要練習的取捨，他可以犧牲自己的「想要」，借給朋友，用錢換感情，但同時，他也將開始面對，友情因為錢而變質的過程，這就是一種練習，還是那句話，5歲因為借了十塊錢明白要如何取捨和應對借錢這件事，總比25歲借給朋友十萬塊才開始學，要來得好。
SOS6：不小心丟掉零用錢，哭鬧，父母該補還是不該補？
平凡媽的作法：不補，因為他有自由全權管理他的零用錢，同時，他也要對自己的零用錢，負起完全的責任。在我們家，如果錢沒收好被別人撿到，撿到的人是不還錢給失主的，因為失主自己沒顧好他的錢，這是他要負起的責任，失主(孩子自己)也要為他的失責付出代價。
陳若雲（平凡媽）
經歷：今周刊數位行銷部總監、商周集團智富月刊網路總監
著作：《平凡媽的親子理財實驗室》、《百萬理財教室》叢書、《基金致富密碼》、《二十一世紀台股投資大趨勢》
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