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最著名的「神明銀行」南投紫南宮，有竹編的金元寶，讓信眾將「金銀財寶轉回家」。 (攝影／林格立)
一般人買屋、投資或調頭寸時，通常會向銀行貸款應急。不過除了坊間的金融機構，近年來，眾多本應超脫凡俗的道教宮廟，也開始流行起「神明借錢」的風潮，信眾只要擲筊向土地公、財神爺或其他神祇請示，就能獲得為數不多、約100~600元的「發財金」。
「有借有保庇」，每年為廟方帶來數千萬至數億元不等收益的發財金，投資報酬率比一般銀行還高，「神明銀行」已成為台灣宮廟的新民俗。
農曆正月十二，傳統定義的農曆年節即將進入尾聲，多數民眾也早已回歸工作崗位，但位於南投縣竹山鎮的紫南宮，卻仍處於春節長假「香火鼎盛」的亢奮狀態。一輛接一輛滿載香客的小客車、遊覽車，一大早就從四面八方蜂擁而來，把周邊道路塞爆。
原來這裡是全台灣最知名的「土地公銀行」，來此進香的信眾，幾乎都是來向土地公「借錢」的。他們人手一對筊杯、虔誠祝禱，若能幸運在第一次就擲出「聖杯」，就像樂透中獎一樣興奮，可獲得新台幣600元的「發財金」；第二次求得聖杯者，則僅能獲得500元，依次遞減。
取得發財金的民眾，通常會將這筆錢拿去買股票、作為經營事業的「錢母」或直接存入銀行生利息，以期發揮「神明幫助投資」的吉利意涵。
等到1年借期屆滿時，信眾無論是否賺大錢，都會多還200~300元，以感謝神明賜福保平安；若事業成功者，還會拿出數萬元至數十萬元加碼酬謝。換算成利息收入，投報率低則2~3成，高可達千倍不等。
台語念成「金加」的「金雞」，則有「金錢多」的意涵，金雞母身上的金漆幾乎已全被信眾磨光！ (攝影／林格立)
神明銀行績效高
同樣熱烈的場景，也出現在新北市金山、萬里交界山區的「金山財神廟」。這所1999年才起建的財神廟，原本因地處偏遠而乏人問津，2003年，廟方開始經營「開運錢」的「財神爺借款業務」後，知名度大開，從「蚊子廟」翻紅為人氣廟宇。
金山財神廟的借錢方式和紫南宮略有不同，信眾得同時手持3對茭杯向廟中供奉的五路財神祈願，擲出3對聖杯者可得300元開運錢、2對則為200元，依序遞減。
無論在紫南宮或金山財神廟，順利求得「發財金」或「開運錢」的信眾，都必須帶著身份證件至廟旁的櫃台登記查驗。所有的借還款工作，一律採用電腦作業，連點鈔機、驗鈔機、條碼掃描器和自動叫號設備都一應俱全。信眾一旦曾有「欠款不還」的紀錄，就會被列為拒絕往來戶，一定要先清完前帳才能再交易。
金山財神廟甚至還推出幾可亂真的「財神存褶」及「財神儲值卡」等周邊產品，方便信眾對帳與紀錄借還款時間。
這些橫跨人世與神界的「神明銀行」，金流量極為驚人。規模最大的紫南宮，廟方透露，去年度借出的發財金達新台幣3億元，借款人數約55萬人次，信眾的還款金額更超過新台幣5億元！
經營歷史較短的金山財神廟，去年也借出新台幣4,000萬元，還款金額則約有6,000萬元。
虔誠祈願的信眾。 (攝影／林格立)
有趣的是，神明銀行的客戶不僅出手大方，且基於「沒人敢賴神明帳」的敬畏心理，呆帳也超低，僅約3~5%，經營績效讓眾多凡間的金融機構都自嘆不如。
拜財神、求財運
如今極為普遍的財神廟，約在1980年代才開始興起，且有越來越旺、越來越多元的趨勢。
例如錦衣玉帶裝束的「文財神」，通常以商朝忠臣比干或春秋戰國時，輔佐越王勾踐復國的范蠡為代表。
相傳比干因受紂王寵妾妲己所害「挖心」而亡，民間認為其「無心」所以不會有「私心」，所以尊為財神；范蠡則因退隱後經商致富，具有既能聚財，也會散財的形象，而成為財神化身。
至於「武財神」，指的是在封神榜中受封為「金龍如意正一龍虎玄壇真君」的武將趙公明。其後祂被周武王追贈「元帥」封號，又被玉皇大帝封為三十六天官之首，加上統領「招寶天尊蕭昇」、「納珍天尊曹寶」、「招財使者陳九公」、「利市仙官姚少司」等4位主司迎祥納福的部屬，因此合稱「天官五路財神」。近年極為流行的「五路財神廟」，主祀神祇即為趙公明等五路財神，其後還演變成「八路財神」（五路財神加天地人三路）、「十路財神」（五路文財神加五路武財神），花樣名堂極為繁複。
紫南宮借錢現代化，借錢信眾都有存單紀錄。 (攝影／林格立)
對於民間的「拜財神」風潮，文化大學退休副校長、具有道教法師資格的台灣民俗信仰學會理事長吳永猛分析，1976年，台灣對外貿易開始出現出超盈餘，此後20年，則是經濟快速成長、社會轉型的關鍵期，包括「股市站上萬點」、「房地產炒作」，以及「六合彩簽賭風」等現象，都反映了台灣民風已逐漸由純樸轉為功利。
著有《台灣101家財神廟》的文史工作者石育鐘觀察，現代人崇尚「專業分工」的概念，也投射在宗教信仰。他分析說，老一輩的民眾，通常只拜觀音、媽祖、關帝聖君等「大神」，就可解決身體健康、事業順利，甚至姻緣、求子等所有祈願，但相信專業分工的年輕信眾，就會根據問題尋求解方。
從「麵龜」到「金龜」
紫南宮主委莊秋安表示，20年前，庄內有個向土地公借錢的民眾，離鄉至桃園某菜市場賣香腸，生意出奇的好。其他小販問起秘訣，他提及自己曾向紫南宮借錢當本金。
隔年，菜市場的所有攤商，一起包了輛遊覽車，南下向土地公借錢，靈驗事蹟如滾雪球般傳開，聞名而來的信眾越來越多，廟方才不得已定出600元的上限，金流量也日益龐大。
除了「無心插柳」的紫南宮，包括吳永猛、林茂賢等民俗學者，均認為「向神明借錢」的風潮，很可能是由早期極為流行的「乞龜」民俗變化而來。
擲出聖杯者，金山財神廟即出借100~300元不等的開運錢。 (攝影／林格立)
由於「龜」具有長壽、祝壽的祥瑞意涵，每逢元宵節或神誕日時，廟方會以麵粉或糯米製成「麵龜」擺在廟前，再由信眾擲筊乞回，以祈求平安、健康與財利；乞得「麵龜」者，通常會向神明「加心願」，隔年再視所求之事是否如願而加大、加倍奉還「麵龜」。
演變到今日，「麵龜」也化身為用硬幣堆疊的「錢龜」及黃金打造的「金龜」等多重造型，原本僅具象徵性意義的「乞龜祈福還願」，也順勢轉化為更直接、實用性更高的「真錢」往來。
具有台灣特色的民俗
至於借錢「金主」為何常集中在土地公及財神爺？則是因為「術業有專攻」，一般人相信向會生財的財神借錢最有效；貼近庶民生活的土地公，則因「有土斯有財」的傳統觀念，也被視為財神之一。
雖然有人批評神明銀行是一種商業炒作，但林茂賢認為，這套機制有其文化價值支撐，並具備「普遍性」、「自發性」及「傳承性」的民俗概念，因此會繼續流行下去。
信眾、廟方可各取所需的神明銀行，儼然成為「具有台灣特色」的新民俗文化。不過，所謂「天助自助者」，個人事業的成功與否，最後還是得靠自身努力，才能讓「有借有保庇」的信心加持，發揮最大效益。
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