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送給寶寶的第一份禮物
當懷胎十月的寶寶遭受疾病或意外之不測時，對於家庭所帶來的財務衝擊必定小於感情衝擊，雖然精神層面的損失無法排除，但卻可透過保險的保障來補償經濟損失與降低財務影響。
經濟允許買主約 保障周全
在深入瞭解幼兒保單之前，爸比媽咪應先清楚保險契約的形態，才能聰明選購保險。幼兒保單的型態大多沿用成人保單，只是年齡、保障需求及額度、費率…等有所差異，因此從幼兒角度來看保險，可依照保障形態分為2類：主約與附約保單。
關於幼兒主約保單，通常主契約被保險人是寶寶，要保人是父母。購買幼兒專屬保單，除非大人不繳交保險費用，寶寶的保障才會失效。另外，寶寶長大後，還可依其需求增加投保種類與保障，對於有經濟能力的家庭而言，替寶寶買一份專屬的主約保單保障較健全。不過，一般而言主約保費較附約高，爸比媽咪也應將此列為考量。
附約保單是指幼兒保單附屬在爸比媽咪的主契約之下，其保險費用較便宜，只要負擔寶寶的附約保費即可。不過一但爸比媽咪發生意外或不繳保費了，也就是當主契約結束，寶寶附約也被迫中止。因此，幼兒附約都會面臨主約失效，附約也連帶失效的風險。同時幼兒附屬契約通常僅保障到子女成年，約23歲。
保險小辭典
被保險人：根據保險法第四條詳細定義，被保險人是指遭受損失享有理賠權益的人。在幼兒保單之中，被保險人就是寶寶。
要保人：根據保險法第三條對保險標的具有保險利益，向保險人訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人。也就是保險公司的直接投保客戶。通常幼兒保單的要保人主要為寶寶的爸比媽咪。
保險的保險 豁免保費
至於爸比媽咪擔心購買保險之後，家庭經濟支柱者不幸發生意外，而無法繳交保費，寶寶的保障就無法持續，建議可幫保險再買一個保險，額外購買豁免保費附約就可以解決問題，不用擔心因父母發生保險事故，而寶寶保障也消失。
最常發生的情況是爸比媽咪看到幼兒保單上有著「豁免保費的保障」，就以為是對要保人發生事故時的保費豁免，也就是爸比媽咪的豁免，但有可能對象是被保險人，也就是寶寶的保費豁免。因此，爸比媽咪記得謹慎研讀契約內容，才不會在緊要關頭，才發現購買的保單內容與認知有落差。
第一張保單 醫療險
從一出生開始，爸比媽咪最關心的就是寶寶的健康。當寶寶生病了，爸比媽咪就可能必須請假照顧與陪伴，面臨收入中斷，薪水及全勤獎金的損失。加上幼兒經常罹患腸病毒、呼吸道以及泌尿道…等細菌型感染的疾病需要住院治療，醫藥及住院費用之支出也相當驚人，對於家庭經濟造成相當的壓力，因此鄭中文協理表示，寶寶最需要、最基本的保障就是醫療險。
以下將根據醫療險的理賠方式與保障期限來做進一步的詳細說明。
實支實付 VS 定額給付
醫療險的理賠方式主要分為實支實付與定額給付2部分。實支實付是指一般疾病醫療過程之中，實際產生的費用，包含病房費、手術費、雜費…等，需以收據申請保險理賠。依據購買保障額度不同，請領限額也不同，亦即購買額度愈高、保費愈多，但住院後請領限額也愈高。
定額給付的醫療保險是依保單條款所載的給付額度來理賠，只要有住院或手術之事實，不論寶寶的花費，根據住院天數向保險公司請領每日定額的理賠金。每日的給付定額也是按購買的額度而定，額度愈高、保費愈高，日額給付愈多。
實支實付 彌補健保的不足
雖然全民健康保險是寶寶的基礎保險，但許多醫療項目是健保不給付或需要部分負擔，如只有4人房的健保房不需另付費，2人以上的病房需補差額以及醫師指定用藥、成藥、指定醫師、護士費、膳食費…等也屬於不給付項目。因此，鄭中文協理表示，針對實際醫療花費的彌補，也就是健保不給付，需自付額的醫療費部分，實支實付型的醫療險可以補貼實際的醫療支出。
實支實付型的醫療險是採取實報實銷的方式，只要是健保不給付的醫療支出都可憑收據向保險公司申請理賠，但爸比媽咪要注意實支實付醫療險申請理賠的金額是以當初投保的各項保障內容的限額為請領上限。
申請實支實付理賠 需持收據正本或副本
一般而言，實支實付的理賠申請需持收據正本，但當爸比媽咪購買另一張實支實付的醫療險，投保時，倘若告知已經購買其他保險公司的實支實付醫療險，而保險公司也承保，就可以以收據副本向該保險公司申請理賠。鄭中文協理提醒，倘若爸比媽咪同時為寶寶投保了2家以上的實支實付的醫療險，投保時，一定要向保險公司告知已購買其他保險公司的實支實付醫療險，避免日後理賠時產生糾紛。
定額給付 依診斷或住院證明可理賠
定額給付醫療險的給付方式與實支實付醫療險不同，定額給付醫療險的理賠申請，只需要醫師診斷或住院證明即可以請領，不需要醫療收據正本或副本。
另外，不論醫療費用支出多少，定額給付的額度是依照保戶投保的日額而定，爸比媽咪於投保時，倘若購買日額太低，未來實際住院的支出卻高出日額乘以住院天數的金額，就會產生保障不足的困擾。
定期醫療 VS 終身醫療
定期醫療險與終身醫療險到底有何分別呢？兩者是以保障期限來區分，定期醫療險的保費較便宜，視投保年齡與投保額度而有不同，每年約數千至萬元不等，其中實支實付的醫療險就屬於定期險，爸比媽咪可定期檢視，適時增加投保金額，以因應通貨膨脹。
定期醫療險的缺點是契約到期保障即停止，倘若重新投保新保單，就需重新告知健康狀況，且多數定期醫療險只能投保至75歲。
終身醫療 多有帳戶限額設計
終身醫療險是終身有保障，但是保費較定期險高，是因將終身的保障費用於一定期限內繳清，如20年期，定額給付的醫療險大都屬此類。考量通貨膨脹因素，適時的增加保障內容應也是爸比媽咪應做的功課。
另外，鄭中文協理也要提醒爸比媽咪，目前市場上銷售的定額終身醫療險大部份都有帳戶限額的設計，就是所謂的帳戶型終身醫療險。在帳戶型終身醫療險之中，寶寶擁有一個專屬醫療帳戶來支付限額的醫療費用，只是雖有限額的設計，從保險給付的內容，短期內要使用完帳戶的金額機率極低，但適時的檢視仍屬必要的。
專家建議
鄭中文協理表示，倘若爸比媽咪有能力，可將終身醫療險當作是基本保障，再搭配適額的定期實支實付醫療險附約，做為寶寶的最佳保障。假如爸比媽咪的預算有限，可考慮將保障規劃到寶寶成年之前，避免因寶寶生病對家庭造成經濟衝擊。
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