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醫療險迷思 問與答
Q：病房費應大於日薪？
A：針對定額給付醫療險的病房費部分，爸比媽咪心想，當寶寶需要住院，爸比媽咪其中一人必須放下手邊工作陪同，所以就想要保一天病房費大於日薪的保額，感覺對於經濟的損失才有保障。對於此作法，鄭中文協理表示，買保險仍應考量可負擔的支出為前題，適當選擇投保日額。
舉例來說，假設爸比媽咪一天薪水為3000元，購買等額的終身日額醫療險就必須年付約3萬元的保費。以國人的繳費習慣來說，大部份是以年終獎金來繳交保費，倘若光是寶寶的醫療險保費就達3萬元，若再加上爸比媽咪或爺爺奶奶的保費，累積金額就頗為龐大。鄭中文協理建議，爸比媽咪應以寶寶的基本需求來衡量醫療險的保額，不應以病房費應大於日薪為主要考量。
Q：給孩子最好的醫療？
A：目前全民健康保險支付4人的病房，爸比媽咪心疼寶寶住院還要與人分享病房空間，也擔心隔壁床的人干擾孩子的睡覺休息時間，就心急著想為寶寶的病房升等為雙人，甚至是單人。鄭中文協理建議，父母應以家庭收入為考量，優先滿足基本的醫療需求，再考慮病房升等問題。值得注意的是，即便經濟狀況較佳的爸比媽咪，就目前單人病房費為4000元來看，可考慮以日額4000元的保額為基準。
多一層保障 意外醫療險
整天跑跑跳跳的寶寶，不小心碰撞受傷了，這是很常見的事，而燒燙傷意外新聞也是時有所聞。意外傷害醫療保險也就是所謂的意外險，針對意外發生時，可能產生的醫療費用做的賠償。
爸比媽咪可能會有所疑問，不是已經幫寶寶買了醫療險嗎？為什麼還要花錢買意外傷害醫療險呢？鄭中文協理表示，醫療保險不等於意外醫療險。一般醫療險是住院、手術才給付，而意外醫療對於門診醫療就有給付，可以使醫療險的保障更加完整。
假如寶寶發生小車禍或意外撞傷，既沒住院、也沒手術，只需要推拿復健或門診手術來縫合，這時意外醫療險就有實支實付的效果，可讓寶寶的保障更全面。
意不意外 有其定義
在意外傷害險保單之中，針對意外事故有明確定義，需要符合其定義的相關衍生醫療費用才可獲得理賠，並非是在爸比媽咪的「意料之外」，就符合承保範圍。而根據意外傷害險示範條款定義，符合理賠的意外傷害事故定義是指非由疾病引起的外來突發事故，其中「非由疾病」、「外來」和「突發」…等關鍵字就很重要。
舉例來說因為「疾病」所引起的醫療費用，就非屬意外醫療保險的理賠項目，而一般的醫療保險則包含了意外與疾病所引起的醫療費用，保障範圍較廣，相對保費也高了許多。不屬外來的事故即不在承保範圍，如食物中毒會因個人體質狀況產生不同程度的影響，若非同時有多人擁有相同症狀，一般不認定屬於意外傷害險的保障範圍之內，各家保險公司對此會有不同的定義與認定，請爸比媽咪要多注意！
未成年人死亡保障 滿15足歲才開始
自99年2月3日起，保險法第107條規定修正為：以未滿15歲之未成年人為被保險人購買之人壽保險或傷害保險(含旅行平安保險)的保單，在被保險人滿15足歲以前不能含有身故給付，惟殘廢及傷害醫療保障並不會受到影響。
鄭中文協理解釋此條文，由於孩童非家庭經濟來源，為避免家長詐領保險金，政府已將保險法第107條修訂為未滿15歲兒童身故，一律沒有理賠身故保險金，投保的壽險或意外險部分，僅加計利息退還已繳保費，或返還投資型保險專設帳簿的帳戶價值。換言之，未成年人的死亡保障，要到滿15足歲才能開始。
以備不時之需 防癌險
現今社會愈高度發展，提供了便利，卻也帶來更多的文明疾病。雖然爸比媽咪不想讓惡夢來臨，但是以目前環境來說，癌症是不可忽視的疾病，一旦碰上了，其龐大費用更是沉重的負擔。
幼兒罹患癌症的機率固然不高，但罹患癌症的風險因子無時不在，而且是愈來愈高。加上，國內案例已有不少是年紀輕輕的幼兒罹患癌症，如果一經罹癌確認，多半再也無法投保包含防癌險在內的健康保險，因此建議爸比媽咪及早為寶寶規劃一份癌症保障。
防癌保障內容 看仔細
防癌險的保障為何呢？目前一般防癌險保單內容大致可包含：初次罹患癌症、癌症住院醫療、癌症手術醫療、癌症門診醫療、癌症出院療養、癌症放療、癌症化療、癌症骨髓移植、乳癌重建手術、癌症義肢及義齒裝設等保險金以及癌症身故保險金。
因為癌症愈早發現，治癒率愈高，後續的醫療支出也相對減少，因此部分防癌險保單提供初次罹癌保險金，但其保險金給付以一次為限，如果再罹患其他癌症時，初次罹癌保險金便不再給付。
而身故保險金的用意是在留下一筆錢，減輕爸比媽咪的經濟壓力。不過，防癌險之中的身故保險金支付方式有2種：一是保障期間無申請罹患癌症理賠，身故時就可領得完整保額：另一則是用總保額扣除已經給付的保險金，如果還有剩餘保險金，就當作身故保險金，這也是帳戶型防癌險常見的給付方式。
先有醫療險 再買防癌險
很多爸比媽咪會質疑，既然醫療險也可理賠癌症之費用，為什麼還要多花錢投保防癌險呢？鄭中文協理指出，雖然醫療險也提供癌症理賠，但是保障金額卻不一定足夠。現在癌症治癒率愈來愈高，癌症不再是絕症，但是相對的醫療費用負擔也愈來愈高。只靠全民健康保險與醫療險的保障是絕對不夠的，尤其是有些抗癌藥物動輒好幾萬，而防癌險是針對癌症所產生的相關醫療費用提供加重給付。
另外，防癌險的保費比醫療險低廉許多，但爸比媽咪絕對不要只投保防癌險，而不規劃醫療險！因為防癌險只保障癌症的相關費用，不像是醫療險為較全面性的保障，因此爸比媽咪若預算有限時，宜先購買醫療險，行有餘力再投保癌症險。
在經濟預算許可情況之下，鄭中文協理建議，在基本的醫療險之外，也幫寶寶加保終身防癌險，以備不時之需。如果同時購買實支實付醫療險、終身醫療以及癌症險，萬一罹患癌症須申請理賠時，這3種保險皆可同時申請。鄭中文協理表示，防癌險均為定額給付，若預算許可能同時向多家保險公司投保。
鄭中文
現任：國際紐約人壽商品開發部協理
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