|
受不景氣影響，不少企業公司發放的年終獎金減少，甚至沒有。在貿易公司任職的小瑋很幸運地至少可以領到2 個月年終，再加上每年尾牙時，老闆還會發3000-10000 元不等的現金獎，因此月薪近4 萬元的她，一直在盤算要如何運用這筆錢，才不會再跟過去一樣，老是拿到錢就花光，總是存不下來！和很多上班族一樣，年終獎金對小瑋來說像是筆「額外收入」，不過，還是單身的小瑋總是會在過年的時候，用這筆錢包紅包給爸媽，還有準備給親友小孩的壓歲錢，光是紅包錢就花掉2-3 萬元。
剩下的錢，她會預留2 萬元用來繳交5 月份的綜合所得稅，其餘的錢，則用來買新衣新鞋、趁年假出去玩，因此領到年終的喜悅，很快就隨著這些大大小小的支出而消失。每逢新的一年開始，「存更多的錢」都會在小瑋的願望清單裡，而今年將滿30 歲的她，理財目標更明確：已經有穩定交往對象的她，計畫準備結婚基金，甚至未來兩人還希望可以在台北地區購屋。
為了達到上述的目標，小瑋會將每月薪水的20％存起來，其餘薪資用來支付房租、水電瓦斯、網路等各種生活開銷，生活過得還算愜意。只是現在物價明顯上漲、房價也高得驚人，小瑋知道應該要存多點錢，她也希望從年終獎金的運用開始改變，把額外獎金存下來。只是，身邊的親友同事都開始安排9 天年假，小瑋想要藉由旅遊消費放鬆自己的欲望也跟著蠢動，因此小瑋不免懷疑要達成理財目標只能刻意壓抑消費欲望，甚至壓縮生活品質來達到存錢的目的嗎？
究竟該如何改變對於金錢運用的方式，才能夠往理財目標邁進呢？暉捷財務規畫顧問總顧問黃信維，和智富堂財富管理首席財富教練藍文彬一致建議，年初是最好的理財規畫時機點，對於新的一整年的金錢規畫運用，應該先做好「預算」規畫，再來思考要如何執行。
想存錢？先做理財預算編列
「做個人理財計畫時，編列預算不是只思考重大花費，而是要先從收入預算著手。」黃信維建議，一個切實可行的理財年度計畫，應該是考量整年度收入與支出，對上班族來說，年終獎金、績效獎金也都視為收入的一部分，絕對不是「意外之財」，這樣規畫後再實施起來，達成的機率會提高。面對金錢，不嫌麻煩的人才有機會留住錢。黃信維建議，年度收支預算編列可以從3 方向著手：
1 儲蓄預算：有設定理財目標的人，數字應該要愈具體愈容易達成。假設小瑋希望3 年後要存到50 萬元結婚基金，至少一年要存17 萬元。而小瑋如果要達成這樣的目標，一個月至少要先存下1 萬4000 元。
2 收入預算：一般上班族的薪水通常是固定不變的，但是除了月薪之外，還有三節獎金、年終獎金、業績獎金等，如果這些金額是固定，也可以先做初步預算規畫。
3 支出預算：先列出每年固定會發生的大額支出，像是每年過年的紅包錢、必須繳交的稅費，如個人所得稅、汽機車牌照稅、房屋稅等，與個人保險費用。將這些必須支出費用計算後，並且列出要支付的時間，這樣就能夠進行其他費用的分配。
因為小瑋有儲蓄目標，但是她現在每月只存8000元，若要達成儲蓄預算，每月至少還要多存6000 元。黃信維建議，小瑋開始記帳整理，檢視自己的日常花費，要如何調整或刪減，才能夠存到更多的錢。意外拿到的年終獎金也一樣，先存下預定的金額，再依支出的優先順序，設計支出預算。這樣一方面可以存到錢、一方面也不會將年終獎金視為意外之財，轉眼就花光。
不痛苦？轉念法讓夢想成真
不過，從目標金額進行收支管理，來達成理財規畫目的的方式，對很多人而言都是「知易行難」，往往年初的時候信誓旦旦的立志，但是，可能怕麻煩、懶得計畫，或是只執行了一陣子，往往就因戰勝不了消費的欲望，或追求花錢的快感，而功虧一簣。
藍文彬認為，很多人無法做好年度的收支管理，關鍵原因就在於理論與現實的差距，因為執行收支管理的過程中會遇到很多「魔鬼」，引發運用金錢時產生的心理戰爭，例如，判斷這筆花費是想要還是需要？消費後帶來的是快樂還是痛苦？以及「花了現在，就儲蓄不了未來」的天人交戰。
因此，藍文彬建議要消除這些理財過程中的心理障礙，可以藉用神經語言理財學的方式，感性聚焦在理財目標上，以降低儲蓄的痛苦感，進而能夠循序漸進達成理財目標。
|
