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小如大學畢業，剛找到第一份工作，前輩提醒她：「社會新鮮人應趁年輕買好醫療險，減輕日後負擔！」可是她心想：醫療險都好貴，自己月薪只有25K，光應付生活開銷都很吃緊了，如何擠出錢來買醫療險？
社會新鮮人起薪不高，如何幫自己規畫經濟又實惠的醫療險？南山人壽業務區經理、認證理財規畫顧問（CFP）吳清池建議，新鮮人可以先用公司「團險」所提供的醫療險，作為基本保障來源。
未來隨著薪水增加，再視個人需求，加保「實支實付醫療險」，拉高保障。依收據做理賠的實支實付醫療險，以25歲男性來說，1天保費不到20元，1年保費約7,200 元，就能提供「理賠日額2,000 元、住院醫療費用限額12萬元的保障」，對新鮮人而言，負擔不重，但很划算！可說是性價比最好的醫療險之一。
【基本版】基本版先用團險打底，擁有基本保障年輕人要怎麼規畫醫療險？吳清池表示，稍有規模的公司，都會為員工投保團體保險，裡面包含意外險、實支實付醫療險， 以及住院日額型醫療險，提供意外傷害、住院日額、門診定額給付，以及實支實付的傷害醫療保險金，因為是公司提供的團險， 保費由公司全額支付，員工不必再繳保費，因此對薪水有限的新鮮人來說，團險可說是第一層的基本保障。
【進階1】實支實付醫療險理賠多、保費少，應優先規畫團險雖然便宜，但每個人保障相同，不會量身訂做。加上不是每間公司都為員工投保，保障內容也不一致，且員工一旦離職， 又很難再保有相同的保費與保障。因此，如果收入許可，應該再以個人身份投保。中國人壽上千通訊處業務主任陳昭蓉建議， 年輕上班族，規畫醫療險應優先規畫「實支實付醫療險」。
理由有3：
1.可解決住院最重的雜費負擔：
根據健保局公布的「2011 年住院醫療費用明細」資料顯示，台灣民眾住院花費，有24.23％費用花在病床費，手術費用約占整體住院支出的11.45％，可是，治療處置費、藥費與其他項目，竟占了剩餘的64.32％費用。由此可知，藥費、治療支出費用與其他費用，是民眾住院花費中最重的負擔。建議上班族應優先規畫「實支實付醫療險」來支付前述費用，有餘力再加買「住院日額型醫療險」。
2.理賠不因通膨與醫療進步而縮水：
一般住院日額型醫療險是終身有保障，實支實付醫療險則最多只保到75歲，以保障時間長度來看，有終身保障的日額型醫療險好像較讚？不過，陳昭蓉分析，如果考慮通膨因素，「眼前」的理賠日額，是否能補強「未來」的醫療需求？舉例，現在買日額型醫療險日額理賠5,000元，在每年3％通膨條件下，20年後理賠金只約當目前的2,768元，這樣的住院日額理賠恐怕會不如消費者的預期。
再者，吳清池說，住院日額型醫療險雖終身有保障，但記載保障範圍的保單條款，是以購買當時的醫療服務為主，隨著醫療技術進步，很多治療、手術不必住院，在門診就能解決，屆時住院日額型醫療險就不會理賠，理賠保障可能因此減少。
3.用最少保費，取得最大保障：
保險的目的，在於用最少成本，轉嫁風險帶來的損失。台大保經非凡團隊營運長吳燕芳指出，實支實付醫療險保障高，保費卻比住院日額型醫療險便宜很多。以同一家保險公司推出的2 種商品比較，兩者總繳保費差距可達3.5倍！
舉例：
1. 住院日額型醫療險：一位25歲男性，投保繳費20年、住院日額理賠2,000元的住院日額型醫療險，年繳保費為2萬9,140元。住院日額型醫療險保險費率採「平準保費」計算，投保期間每年保費固定，20年住院日額型醫療險總繳保費為58萬2,800元。
2. 實支實付醫療險：25歲男性，理賠日額同樣是2,000元、住院醫療費用限額12萬元的實支實付醫療險，年繳保費只要4,560元，就算因投保限制，必須加買一張保額10萬元的終身壽險當主約，年繳保費多加2,620元。另外，實支實付醫療險保險費率採「自然保費」方式計算，保費會隨年齡增長，總繳保費16萬2,640元。
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