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我該將終身壽險保單活化嗎?

撰文:林 竹    

林媽媽在吃早餐時,看見報紙上一則新聞報導寫著「保單活化,壽險變年金險,拉高退休生活費」,3年後得依規定退休的她,本就在擔心退休金準備不足的問題,這一則報導立刻引起她的好奇與關心,到底這是什麼?真的能提供更多的退休生活費?

保單活化,其實指的就是「保單轉換」。會出現這樣的設計,是因台灣在高齡化社會下,國人壽命延長,退休生活的期間也拉長,需準備更多的退休金,而金管會就考量到,許多人都有投保壽險,但只能在過世後由受益人領取理賠金,如果能將壽險保單做適度的轉換,成為退休生活可運用的現金流,會更有效益。因此,金管會就在2014年8月底宣布實施保單活化政策,開放民眾可將手上的終身壽險,轉換為其他險種的保單。

據保險業者的推估,全台至少有150萬名保戶持有的300萬∼400萬件終身壽險保單可做轉換。目前國泰人壽是第一家率先配合金管會政策,推出保單活化方案的業者。

國泰人壽營業企畫部經理陳萬祥指出,依金管會目前同意可轉換的項目,是從終身壽險轉換成年金險、醫療險、長期看護險,而其他險種尚未開放。

陳萬祥進一步指出,在國泰人壽的終身壽險保單中,可做轉換的有100多萬件,其預定利率(詳見名詞解釋)約在6.00%∼7.75%之間;而轉換成年金險、醫療險或長期看護險等3種保單,其預定利率約是3.00%∼3.75%之間,都比新買一張同樣保單的預定利率高出1個百分比,對有需要的保戶來說似乎較划算。

而且,轉換後的契約,亦追溯到原始保單的投保期以及投保年齡,例如45歲投保終身壽險,在65歲轉換為醫療險,但仍以原保單投保年齡45歲計算保費,因此費率較現行投保年齡費率低。

在了解保單轉換的規定與項目後,一般人又如何知道自己適不適合做轉換?《Smart智富》月刊特別將轉換所需做的評估,以「Q&A」(問與答)的方式整理如下:

Q:哪些人需要進行保單轉換?還有其他活化保單的方法嗎?

A:認證理財規畫顧問(CFP)陳慶榮指出,有終身壽險的保戶,若符合以下2種情況,可考慮進行保單轉換:

1.高齡或重病者:年齡過高或身體健康不佳,無法投保新的保單。

2.退休準備不足者:退休後的現金流,不足以支應日常生活所需。

而除了保單轉換外,認證理財規畫顧問(CFP)王麗文則建議,保戶也可透過保單部分解約、貸款,來活化手上既有的保單資產,只是不同方法亦有其優缺點,最好先了解清楚後再進行。

Q:轉換後還要繳費嗎?如果後悔或是身故,保單怎麼辦?

A:陳萬祥說,因為目前僅開放「已繳完保費」的終身壽險做轉換,因此轉換成新保單後,不必再繳保費。

而轉換後萬一反悔,則依金管會亦規定,轉換後3年內只要未申請保單理賠、還沒領取保險金,就可向保險公司申請回復原保單。

至於身故後,轉換的保單怎麼辦?則依時間點的不同,有不同的情況。


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