企鵝銀行放貸以貌取人

超過70％的中國個人金融客戶，願意開辦純數位銀行帳戶。

「人臉識別不需要特殊的硬件，只需要手機上的前置攝像頭」

深圳市南山區田廈國際中心的36、37樓，最近成為中國的銀行業關注焦點，這裡是全大陸第一家互聯網銀行—前海微眾銀行的總部。有些人更願意把這家銀行稱為企鵝銀行，因為第一大股東是騰訊集團，在30億元人民幣的註冊資本擁有30％股份，而且銀行Logo中有一隻醒目的企鵝圖案。

微眾銀行已從今年1月18日試營業。微眾銀行表示，試營業主要為銀行股東、員工開戶，並且邀請用戶體驗業務，預計將在4月18日正式營業。中國政府網今年1月對國務院總理李克強考察微眾銀行的報道，微眾銀行沒有營業網點和櫃檯，無須財產擔保，通過人臉識別技術和大資料信用評級發放貸款。

互聯網銀行在中國前景廣闊。今年1月，麥肯錫全球董事林國灃、徐源宏發佈的一份報告中指出，互聯網金融服務正在成為主流，如今，超過70％的中國個人金融客戶願意開辦純數位銀行帳戶。


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不過，身份識別成為目前互聯網銀行無法繞過的障礙。微眾銀行行長曹彤此前在「中國金融40人論壇」的內部課題評審發言中指出，線上身份識別是互聯網金融最重要的基礎設施。「如何識別客戶身份？」曹彤提到，如果各金融機構不能識別，是否應該有協力廠商，或者公安部門開放電子身份證？或者某家銀行識別之後再對社會開放，變成一項公共的基礎設施？按照現有的銀行監管規定，申請人開設銀行帳戶只能通過櫃檯「面簽」。針對試營業期間如何實現遠端開設帳戶的問題，微眾銀行負責公關事務的林雨，在接受記者電話詢問時未透露細節。

在此之前，廣發銀行等商業銀行，已通過遠端銀行VTM機進行遠端開戶，不同的是，與純互聯網化的遠端開戶不同，在VTM機的另一端，有一位真實的銀行客服通過視頻核實申請人的身份，用戶要同時提交自己的身份證掃描資訊。另外，民生銀行、北京銀行等商業銀行開設的直銷銀行，也因為無法解決純網絡遠端開戶的問題，只能通過綁定用戶原有銀行卡開戶，因此直銷銀行不具備完整的銀行帳戶功能。

根據《21世紀經濟報導》今年1月初的報道，中國人民銀行已經下發徵求意見稿，對銀行遠端開立帳戶提出框架性意見，除了傳統的櫃檯方式之外，銀行有希望獲准通過純線上遠端為用戶開立帳戶。但這一消息並未得到央行的證實。

螞蟻金融服務集團旗下的支付寶，已經在嘗試人臉識別。支付寶的人臉識別服務提供者FACE++的CEO印奇表示，FACE++已經開發出基於人臉識別針對金融行業的認證產品，核心就是解決如何確認互聯網上的用戶為銀行帳戶的實名用戶。「人臉識別非常容易推廣，不需要特殊的硬體，只需要手機上的前置攝像頭。國家有非常完善的身份證底庫，也有相對的後台網站資料系統，可以交叉印證，相互比對，」印奇分析，FACE++在保證人臉識別錯誤率不超過萬分之一的情況下，「刷臉」通過率可以達到93％以上，隨著累積資料的增加，性能還可以繼續提高。FACE++已經與浙江網商銀行開展合作，還有包括部份國有大行（建行）在內的十幾家銀行。

微眾銀行如何用大資料信用評級放貸也成為受關注的話題。微眾銀行表示，他們的大資料系統彙集了40萬億條資訊，微眾銀行不需要調查信用、上門擔保，整個服務完全依託於互聯網。騰訊徵信公司（籌備中）回覆記者的郵件，騰訊徵信已經在財付通內部嘗試了兩年，主要運用社交網絡上海量資訊，包括使用者的線上、財產、支付、消費、社交等情況，利用統計學、傳統機器學習等方法，很快得出用戶信用評分，形成個人徵信報告。騰訊徵信除了與微眾銀行合作，也會向其他金融機構提供徵信服務。

今年1月，央行發佈通知，要求芝麻信用管理有限公司（螞蟻金服旗下）、騰訊徵信有限公司等8家機構做好個人徵信業務的準備工作，準備時間為6個月。2014年10月，螞蟻金服上線了芝麻信用平台。根據記者與螞蟻金服的確認，招商銀行零售銀行部原總經理胡滔已經在今年1月轉任螞蟻金服副總裁，並分管「芝麻信用」業務。

螞蟻金服首席信用資料科學家俞吳傑表示，芝麻信用的日資料處理量在30PB以上，相當於5000個國家圖書館的資料總量，包含了使用者網購、還款、轉帳以及個人資訊等方方面面資料。俞吳傑指出，和互聯網上的社交資料相比，芝麻信用擁有的行為資料包含更為準確廣泛跟信用相關資訊。之前，螞蟻金服自2010年就開始利用商戶在阿里體系內累積的資料發放貸款。根據阿里巴巴上市前披露的數據，截至2013年底，小額貸款服務的貸款對象超過34.2 萬，貸款餘額約人民幣124億元。

螞蟻金服微貸事業部風控車間負責人盛子夏在2014年7月接受採訪時表示，微貸事業部發放貸款主要有兩種決策方式，一種是用戶在網站點擊申請貸款，隨後決策系統主動調用使用者的資料為使用者評分授信，包括用戶在支付寶、淘寶、天貓等平台上的行為資料，使用者的身份資訊，信用歷史，社交資料以及外部徵信資料等；另一種方式是系統自動在後台調用使用者資料主動為使用者做預授信，最高和最低的預授信分別是100萬元和500元人民幣，並通過行銷系統推送給可能需要貸款的用戶。

2014年10月，在螞蟻金服的開放日活動上，螞蟻金服CEO彭蕾表示，未來微貸業務與浙江網商銀行將並存，進行差異化競爭。不過業內普遍認為，浙江網商銀行將借鑒微貸的放款技術。此外，京東也在通過名為「京東白條」的產品提供類似服務，即根據採集和使用者主動提供的各項資料，預先授予用戶一定的授信額度。不過京東金融表示，目前不方便披露京東白條的詳細數據。

除了微眾銀行、浙江網商銀行等互聯網金融機構，傳統商業銀行也在嘗試利用大資料放貸。就在微眾銀行試營業的第二天，招商銀行宣佈，在經過半年業務試點後，正式推出「閃電貸」，用戶可以通過招行手機銀行App或者網上銀行自助辦理貸款，從申請到放款全部由系統自動化處理，60秒就可以審批放款，最高額度可以達到人民幣50萬元。招行表示，閃電貸的核心是通過大資料徵信技術，快速提高了用戶的信貸材料分析和審核流程，並將客戶體驗以移動信貸的模式體現出來。