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觀念篇
認識財務智商FQ
爸比媽咪都知道智商與情商對於孩子的重要性，但關於金錢的財商似乎就是可有可無？所謂的財務智商，簡稱為「財商」（Financial Quotient，簡稱FQ），指的是一個人創造金錢（賺錢）與駕馭金錢（記帳、守財）的能力，與智商（IQ）、情商（EQ）並列三大智慧。兒童財商教育專家林修禾指出，財商就像是其他知識一樣，也能夠依靠後天專業的訓練與學習而獲得或改變。
從3歲起訓練財商
學齡前兒童，尤其是0～2歲的寶寶，其人格發展主要是安全感的建立。還不會說話的寶寶最常以哭聲來引起照顧者的注意，許多新手爸媽一聽到哭聲就不管三七二十一趕緊抱起來安撫，這樣子容易養成依賴個性；爸比媽咪應該細心觀察寶寶的真正需求，認真看待寶寶的每一次哭聲及動作。
3歲：
大部分財商訓練是從3歲開始，這是因為年滿3歲的孩子應該開始會有數字的概念，爸比媽咪可以在此階段教導孩子辨別硬幣與紙幣。
4歲：
4歲的孩子對於數字概念漸趨成熟，可以試著談談金錢的運用與管理，但是這時還是無法理解「什麼是很貴」，對於金錢的熟悉度還是不太夠，還是一個看到玩具就吵著想要買的年紀。
5歲：
爸比媽咪可以讓孩子知道錢可以購買哪些東西、瞭解錢怎麼來。對於零用錢的給予，林修禾老師建議最快可以在5歲時給予小額零用錢；或是就讀小學一年級再發放都可以，並無標準答案。
7歲：
7歲小孩看得懂標籤，也可以學會評估自己的購買能力。
9歲：
9歲孩童應該學習規劃自己的預算，發展量入為出的概念。
教孩子認識金錢
林修禾老師指出，爸比媽咪在家自行教孩子認識金錢，大約可分成4步驟，孩子能夠體認之後，再進行到下一個步驟。
Step1、物物交換到貨幣產生
教導孩子認識金錢的第一步，就要先讓孩子瞭解全世界的東西都是以物易物而來的，而金錢則是以物物交換的基礎。
Step2、家中錢從哪來
下一步則是要讓孩子瞭解家中的錢是從哪裡來的！林修禾老師表示，很多孩子說不清楚爸媽的職業，但想讓孩子知道家中的錢是從哪裡來這一件事，孩子就應該知道自己爸媽的職業及工作內容，因為當他知道這個職業是做什麼的時候，才知道錢是怎麼來的，而不是有工作就有錢這類過於簡單的說法，應該讓孩子知道更深層的意義。
現今社會大約可分為「勞力與知識」這兩類換取金錢的方式，而孩子幫忙做家事就是用勞力換取金錢、因考試得90分而拿到獎學金就像是用知識來換取金錢，讓孩子在獲得金錢的那一瞬間，告訴他這是以勞力或知識才得到零用錢的，可以使孩子更加瞭解其中的意義。
家裡的錢是從哪裡來，這不是說一次就能夠結束的話題，爸媽需要時常反覆提起。林修禾老師指出，從螺旋式的教育觀點來看，當孩子第一次接觸到這個觀念時，先說一點點內容；第二次接觸的時候，再講多一點點；第三次接觸再談更多，越說越深入，孩子的記憶會較長久，而不是只講一次，就以為大功完成了！
Step3、爸媽如何用錢
爸比媽咪得讓孩子瞭解金錢的運用，也就是爸媽是如何花錢的，家裡的預算，包含食、衣、住、行的花費。讓孩子瞭解外出購物是有一定的預算，不是孩子看到玩具想要買就可以買。
Step4、約定零用錢制度
當孩子逐步瞭解以上概念之後，差不多就可以與孩子約定零用錢的制度。零用錢是訓練孩子財務智商的一種方式，如果爸媽不知道該怎麼教導、帶領孩子財商教育，林修禾老師表示零用錢就是很好的訓練方式，能夠循序漸進引導孩子金錢的用意。
攝影／2026兒童拍拍
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金錢並非罪惡
金錢本身並無絕對的對或錯，金錢之所以乾淨或不乾淨應該視如何運用而定，用得不好就是不乾淨。因此，林修禾老師提醒爸媽剛開始訓練孩子財商時，不要讓孩子覺得金錢是有罪惡感的，若爸媽時常在孩子面前抱怨金錢的事情，會讓孩子覺得現實世界似乎只有錢。
實作篇
第一次拿到零用錢！
當孩子懂得數學運算（5歲左右），就可以開始給予零用錢；但若對於加法與減法還不太清楚，林修禾老師建議先養成自律的好習慣更為重要！
零用錢可分成兩種類型的給予方式──常態型與專案型任務，倘若因達成了每天都要做的常態型任務（如：收拾玩具、整理書桌…等），就不應該藉此給予零用錢，否則今天若是不給零用錢，孩子就不做事了，這樣是本末倒置的。針對這一類型的份內工作，爸媽應該以口頭具體稱讚孩子優點的誇獎方式為佳。
若是專案型任務，就建議給予孩子零用錢做為獎勵，如：幫忙爸比洗車、塗油漆；或是協助一年一度的大掃除…等有點難度、但難度不會太高、可獲得成就感的事情。
無論是孩子可以自己達成或是與爸媽一起合力完成，只要完成就可以給孩子零用錢。或是發放「第一次」的零用錢，像是第一次完成常態型任務後給予獎勵，如：第一次幫家人購物、第一次摺好棉被，也可以發放零用錢。
事先約定好零用錢制度
所有關於金錢的事物都應該事先說好，一定都要事先約法三章才行！做了多少事情、完成多少任務可以拿到多少零用錢。零用錢的給予應該是定期定額的，爸媽可別看心情隨意給錢，否則孩子以後也會養成看心情花錢的壞習慣。
至於零用錢給予的頻率，不建議每日給予，否則會讓孩子心想反正明天還會有零用錢，今天就算花光光也沒關係，這樣可是很容易變成日光族唷！林修禾老師建議，大部分是以1星期為基礎較佳，最長週期是1個月一次。
若孩子需要自己搭公車上學，一天10元當然就不夠囉！假如爸媽已經將三餐準備妥當，以低年級來說，一天大約發放10元的零用錢，而一週就是50元。隨著年齡增長，還可以進行適度調整，像是低年級一週50元、中年級100元以及高年級150元…等。
從零用錢學會負責與珍惜
哪些東西是必須拿出孩子的零用錢自己購買？像是自己想要的玩具或是弄壞的文具…等都要事先說清楚。孩子的基本開銷，包含食衣住行以及學費、註冊費…等，都是由爸媽負責，其他的額外花費就應該要由孩子的零用錢支出。
林修禾老師指出，像是開學前，爸媽就已經將文具（鉛筆、橡皮擦）準備齊全，若孩子將筆弄壞或橡皮擦搞丟…等需要額外購買，就得拿出自己的零用錢支付，養成孩子負責任的態度。花自己的零用錢來買弄丟的東西，才能學習珍惜的概念。
誘導孩子進行強迫儲蓄
理財達人林修禾建議，對於剛開始領到零用錢的孩子，爸媽應該告訴他，最多只能花掉零用錢的一半，最少要有30％的比例要強迫儲蓄。小孩子一開始並不會有太多需要以零用錢支出的地方，存下零用錢的50％以上也是絕對沒有問題的。
然後可以設定階段性的目標設定，讓孩子學會累積財富的習慣，林修禾老師進一步解釋，當孩子存到目標時，爸媽再提出更高的目標、更誘人的獎勵，透過爸媽的不斷加碼，給予孩子無上限的獎勵，讓孩子體認儲蓄的好處，理解錢滾錢、累積財富的道理！
避免過度干涉零用錢使用
林修禾老師建議爸媽不要過度干涉孩子對於零用錢的使用，讓孩子自己掌握零用錢、自己思考這筆金錢的運用，才是零用錢最初的目的所在。
1.容許孩子一開始的亂花
2.從預支理解成本與利息
林修禾
現職：兒童財商教育專家
學歷：臺北教育大學玩具與遊戲設計研究所碩士
經歷：首創「體驗式、互動式、遊戲化」的全腦兒童財商課程，擴展至中國大陸、馬來西亞、美國等地，創立上楷國際實業股份有限公司、巍智產品設計有限公司、巧盒玩具發展有限公司
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