本期文章

做好2規畫 讓你一輩子有錢拿

整理:黃嫈琪    

編按:投資是為了讓資產加速成長,但最怕在投資時忘記控制風險,導致資產不增反減。基金教母蕭碧燕近3年參與近600場演講活動,發現許多投資人經常犯下同樣的毛病──沒有做好資產配置。

蕭碧燕在新書《蕭碧燕教你──不失敗的理財好習慣》,分享了自己投資20多年來,累積資產的過程,她不僅只花5年就還完650萬元的房貸,更在50歲提前準備好下半生的退休金。她將此歸功於自己比別人更早規畫理財,且投資前必定做好資產規畫,以下為新書精彩摘要:

2003年對我來說意義非凡,這一年,我把房貸全數清償完畢;無債一身輕之後,全家的保險規畫也都上了軌道。接下來,正是展開我的「退休金」作戰計畫了。

2003年∼2007年全球市場走了個大多頭行情,讓我的資產增加不少。2007年10月起,我見到油價飆漲、通膨蠢動,但經濟成長率並沒有跟上,加上手上的定時定額基金報酬率陸續達到停利點,因此開始陸續贖回。

那時候最先贖回的市場有美股和歐股基金,一直到2008年5月,全部的定時定額投資都收網落袋,因此2008年下半年的金融海嘯我躲過了。贖回之後,我仍然繼續扣款,沒想到2009年全球股市出現了V型反轉,再度出現停利機會。這波行情來得又急又快,所以多檔基金都獲利超過50%。

連著2波的戰績,讓我的退休金全數到位。回頭看我買房、存退休金的過程,投資和儲蓄各幫了一半的忙,儲蓄靠的是節儉生活,投資則是我達標的大功臣。看似順利的過程,其實也是經過細細推敲與琢磨的。

2003年還完房貸後,我就開始在想退休金該怎麼規畫的問題,我把勞保的部分好好地研究了一番,經過試算,我知道退休後每月大概可以領1萬5,000元∼2萬元之間。而我希望在退休後,每月能有源源不絕的3萬元收入,以達到個人的基本生活開銷。

規畫1》勞保年金+年金險 確保基本現金流入

勞保年金最多只能提供我每月2萬元現金,距離我的目標還差1萬元的缺口,因此我要做的,就是在累積到退休金本金之後,以不動用到「本」的原則,去創造每月至少1萬元的固定現金流入。

首先,我採取的方法是以孩子的名義,買了1張年金險保單,共需繳6年,共繳240萬元;每個月可領1萬元,我領了一輩子之後,孩子可以接著領,領到他99歲為止。這個做法有2個好處,一是作為我的每月退休現金收入,另外則是留給孩子未來的生活費,這也遠比一次給孩子一大筆錢要來得好。

基本的退休金,我採取最保守、最沒有風險的方式;其他用來投資的錢,就算套牢也無妨,因為未來每個月都會有勞保年金與保單年金給我生活費,我等於立於不敗之地。

這當中有一個細節,年年需繳交的保險費等固定開支,要一併先留下來,並且我習慣將未來2年的生活所需費用(緊急預備金),存放在銀行定存,不論定存利息有多低。把保費與緊急預備金全都扣除後,剩餘的才是真正可以用做投資的部分。

規畫2》投資所得 買債券型基金領配息

當然,未來勞保年金可能縮水,仍有必要為這個可能的狀況預做準備,因此我把配息的債券型基金也納入退休規畫的一環(我在勞退舊制一次請領的退休金,也投入配息式債券型基金)。

早年我也買過債券型基金,但買了會逢高點賣出;現在做法不同了,買進債券型基金就不打算賣,並且還會找機會再加碼。等到債券型基金的配息可達到1年24萬元,也就是相當於每月能有2萬元的配息收入時,我就會停止加碼;這樣一來,未來我每月至少就有4萬5,000元∼5萬元的收入。至於定時定額買股票型基金,那是一定會持續做的投資。

退休金規畫很需要先紙上談兵,試算未來可能有的退休金,然後思考自己未來想要過什麼樣的生活,每個月3萬元、還是5萬元才夠?才能釐清自己究竟缺多少,再想辦法補足。很重要的一點是,每個月花用的現金收入,必須是在不動用「本金」的情況下創造出來的,畢竟這是退休金規畫,出不得差錯。


文章投票
今日訂購者 今日訪客:8136
   尚未登入
帳號(email) 密碼
文章總覽 首頁 雜誌清單 訂雜誌免費贈品 商品區
天下雜誌+任選一刊只要2980元 健康休閒類我最優惠! 精選雜誌任選三刊2999元

■注意事項

方案為本站優惠活動,贈品選項為雜誌社活動; 在本站訂閱雜誌的讀者可同時享有。

品名 方案 原價 特價 起訂日期 贈品選項  
SMART一年12期 (此方01/26止)以收到款項為準 0 1490
SMART一年12期續訂(請提供續訂編號) (此方案01/26止)以收到款項為準 0 1490
SMART智富月刊一年期掛號郵資,只限台灣國內(不接受海外訂購) 0 240  

品名 方案 原價 特價 起訂日期 贈品選項  
SMART 一年12期無贈 本月特價 0 1100  

品名 方案 原價 特價 起訂日期 贈品選項  
SMART智富月刊一年12期 一年一次新春特價活動 1100 880  


雜誌生活網│ 公司簡介system by Twins
新北市汐止區連峰街7號  電話:02-2642-3366  傳真: 02-8646-2240
V