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雖然退休規劃要愈早愈好，對於尚未開始的中年族群來說，
只要行動永不嫌晚，規劃首重保障，補足勞保、國民年金缺口不足，
照樣能有快樂的退休生活。
副標---- 退休企畫書 幻想撈金派
主標----KERORO族 準備540萬元退休 是也
雖然退休規劃要愈早愈好，對於尚未開始的中年族群來說，
只要行動永不嫌晚，規劃首重保障，補足勞保、國民年金缺口不足，
照樣能有快樂的退休生活。
文．徐介凡
我們要侵略藍星～是也！」遠從外太空K隆星而來的青蛙外星人KERORO軍曹小隊，接受星球作戰總部的指派，配備最先進的太空武器準備侵略地球。
不過，KERORO軍曹小隊來到地球之後，卻因為缺乏規劃與確切的執行，反被人類家庭逮住，成為了一家人的寵物；從此之後KERORO不僅變成了寄居日向家族中的食客，且經常因為酷愛組合鋼彈模型與上網，忽略身負侵略地球的重責大任，最後既無法達成任務，更陰錯陽差在地球上過著如傭人一般的生活。
KERORO小隊成員的可愛外型與互動，擄獲許多不分年齡層觀眾的心，若從KERORO軍曹的年紀來看，這部漫畫在20年前推出，當時的KERORO是25歲，現在算一算，相當於一般社會裡約45歲的中年族群。KERORO的任務是侵略地球，結果，缺乏規劃與執行力，到現在已經步入中年，卻依然處理事情缺乏規劃且花錢無度。
以上只是卡通情節，但是，真實社會中，如果一個45歲的中年人依舊像KERORO這樣的過日子，那就恐怖了！
因為，45歲的中年人，接下來就要逐步面臨退休，如果沒有一套完善的規劃，等到65歲法定退休年齡之後，你有多少錢可以讓你再活15年？你的退休金夠嗎？中年人不可以有KERORO的性格與作法。中年人！你現在就必須積極規劃退休準備。
中年族群準備退休 可把握薪水較高的優勢
因為退休後就不再擁有收入來源，所以民眾若未趁著年輕提早開始準備，年紀愈大，過程肯定更加辛苦，特別是針對到達45歲、退休拉警報的KERORO中年族群，在可工作的所剩時間不多之下，如果還沒有妥善做好規劃，並確切落實執行，一旦屆齡退休，未來生活便很難繼續過得下去。因此，第一銀行副總經理薛淑梅認為：「像漫畫裡的KERORO一樣，來到人生階段中壯年時期的民眾，更應把握人生最後階段的黃金準備期，替自己做好未來退休生活的準備。」
由於社會裡的中年族群，在正常情況之下，往往已具備紮實專業技能，以及較好的人脈關係，多數已成為各公司或各領域裡的中高階主管，就跟KERORO軍曹在故事中任職中階軍官一般。薛淑梅進一步說：「這個族群可把握薪水較高的理財優勢，依照生活固定支出逐漸減少的財富變化，發揮可用資金增加的財富效果。」
舉例來說，這個年紀的KERORO族，房貸應該多數已繳清或者所剩不多，加上小孩慢慢到達可經濟獨立自主的年齡，家庭負擔隨之減輕，若懂得先做好節流的基本工作，再將原本應用於這些固定開銷的經費投入退休準備，如此一來，「即使起步較晚，未來生活照樣不用愁。」薛淑梅表示。
3面向計算退休金缺口 掌握未來生活所需費用
副標---- 退休企畫書 幻想撈金派
主標----KERORO族 準備540萬元退休 是也
雖然退休規劃要愈早愈好，對於尚未開始的中年族群來說，
只要行動永不嫌晚，規劃首重保障，補足勞保、國民年金缺口不足，
照樣能有快樂的退休生活。
文．徐介凡
我們要侵略藍星～是也！」遠從外太空K隆星而來的青蛙外星人KERORO軍曹小隊，接受星球作戰總部的指派，配備最先進的太空武器準備侵略地球。
不過，KERORO軍曹小隊來到地球之後，卻因為缺乏規劃與確切的執行，反被人類家庭逮住，成為了一家人的寵物；從此之後KERORO不僅變成了寄居日向家族中的食客，且經常因為酷愛組合鋼彈模型與上網，忽略身負侵略地球的重責大任，最後既無法達成任務，更陰錯陽差在地球上過著如傭人一般的生活。
KERORO小隊成員的可愛外型與互動，擄獲許多不分年齡層觀眾的心，若從KERORO軍曹的年紀來看，這部漫畫在20年前推出，當時的KERORO是25歲，現在算一算，相當於一般社會裡約45歲的中年族群。KERORO的任務是侵略地球，結果，缺乏規劃與執行力，到現在已經步入中年，卻依然處理事情缺乏規劃且花錢無度。
以上只是卡通情節，但是，真實社會中，如果一個45歲的中年人依舊像KERORO這樣的過日子，那就恐怖了！
因為，45歲的中年人，接下來就要逐步面臨退休，如果沒有一套完善的規劃，等到65歲法定退休年齡之後，你有多少錢可以讓你再活15年？你的退休金夠嗎？中年人不可以有KERORO的性格與作法。中年人！你現在就必須積極規劃退休準備。
中年族群準備退休 可把握薪水較高的優勢
因為退休後就不再擁有收入來源，所以民眾若未趁著年輕提早開始準備，年紀愈大，過程肯定更加辛苦，特別是針對到達45歲、退休拉警報的KERORO中年族群，在可工作的所剩時間不多之下，如果還沒有妥善做好規劃，並確切落實執行，一旦屆齡退休，未來生活便很難繼續過得下去。因此，第一銀行副總經理薛淑梅認為：「像漫畫裡的KERORO一樣，來到人生階段中壯年時期的民眾，更應把握人生最後階段的黃金準備期，替自己做好未來退休生活的準備。」
由於社會裡的中年族群，在正常情況之下，往往已具備紮實專業技能，以及較好的人脈關係，多數已成為各公司或各領域裡的中高階主管，就跟KERORO軍曹在故事中任職中階軍官一般。薛淑梅進一步說：「這個族群可把握薪水較高的理財優勢，依照生活固定支出逐漸減少的財富變化，發揮可用資金增加的財富效果。」
舉例來說，這個年紀的KERORO族，房貸應該多數已繳清或者所剩不多，加上小孩慢慢到達可經濟獨立自主的年齡，家庭負擔隨之減輕，若懂得先做好節流的基本工作，再將原本應用於這些固定開銷的經費投入退休準備，如此一來，「即使起步較晚，未來生活照樣不用愁。」薛淑梅表示。
3面向計算退休金缺口 掌握未來生活所需費用
薛淑梅表示，綜觀目前國內退休族群，僅29％有進行退休規劃，一般民眾對於退休規劃，不但知道的不多，落實去做的更少。以年約45歲的中年族群來看，距離退休日子的腳步愈來愈近，必須加速準備，累積資產要完全針對退休為主，專款專用，除每月生活家用需善加控制外，也應趁著這個機會教育小孩良好的金錢觀，透過讓他們瞭解家庭經濟狀況的方式，養成正確的收支平衡觀念。
替自己設定正確的退休規劃目標，除了顧及家庭之外，薛淑梅認為，可搭配政府所提供的退休福利制度，如勞保年金與勞退新制，先計算出自己的退休金缺口，再根據個人的投資習慣、風險承受度與偏好，對應預期投資報酬高低，挑選合適的商品。對於計算退休金缺口的方法，薛淑梅建議可針對3個面向著手：
所得替代率：以退休時可領取的年金總額，除以退休前的月所得金額；若從OECD(經濟合作暨發展組織)的建議來看，理想的退休所得替代率，至少要達到目前月所得的7成，才能在退休之後，依舊保有目前的生活水平。
家庭退休生活支出花費法：根據主計處的統計資料顯示，台灣地區65歲以上的退休家庭，平均每戶每月支出約為3萬元，平均國人壽命則約在80歲左右，也就是說，退休之後，至少還有15年的日子要過，相當於至少需要540萬元(3萬元x12個月x15年)，可根據自己可領取的退休年金總額，針對不足的部分作準備。
區域最低生活指標法：依照主計處97年最新公佈的最低生活費顯示，在台北市、高雄市與台灣省三地生活，每戶每月所需的費用分別約為14152元、10991元以及9829元，若低於這個標準即屬低收入戶，因此，民眾可對應居住的區域，針對退休後最低所需的生活費用進行準備。
投資基金準備退休 定期定額方式最佳
在退休規劃工具的選擇上，常見的有基金、保險等，如果民眾選擇以基金方式介入，薛淑梅認為，由於中年族群已經接近退休階段，風險承受度已逐漸降低，加上投資目的首重保本，所以資產配置就顯得格外重要。「對於投資組合裡股票與債券型基金的比重，應調整為6：4以下，且組合配置應以全球股票型基金為主。」在搭配全球化的佈局之下，不僅可避免單一區域波動劇烈產生的風險，更能透過投資融入全世界。另外，也應搭配穩定配息的全球債券型基金為輔，平衡投資組合的收益能力。
薛淑梅指出，累積退休金的關鍵，在於規律的投資行為模式，定期定額申購基金便是不錯的選擇，將投資交給專業經理人操作之下，民眾就無須因市場的短期波動而擔憂，甚至影響心情與工作，更可發揮強迫儲蓄、累積財富的效果。
此外，當民眾處在中年階段時，不僅事業較為穩定，子女也逐漸自力更生，具備資金充裕的較佳投資條件下，其實也正是加碼累積財富的好時機，當看好時機或投資標的未來成長潛力之時，更可額外透過單筆申購增額的方式加碼，加快財富累積的速度。
注意長壽風險問題 保障絕對不可少
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雖然退休規劃要愈早愈好，對於尚未開始的中年族群來說，
只要行動永不嫌晚，規劃首重保障，補足勞保、國民年金缺口不足，
照樣能有快樂的退休生活。
文．徐介凡
我們要侵略藍星～是也！」遠從外太空K隆星而來的青蛙外星人KERORO軍曹小隊，接受星球作戰總部的指派，配備最先進的太空武器準備侵略地球。
不過，KERORO軍曹小隊來到地球之後，卻因為缺乏規劃與確切的執行，反被人類家庭逮住，成為了一家人的寵物；從此之後KERORO不僅變成了寄居日向家族中的食客，且經常因為酷愛組合鋼彈模型與上網，忽略身負侵略地球的重責大任，最後既無法達成任務，更陰錯陽差在地球上過著如傭人一般的生活。
KERORO小隊成員的可愛外型與互動，擄獲許多不分年齡層觀眾的心，若從KERORO軍曹的年紀來看，這部漫畫在20年前推出，當時的KERORO是25歲，現在算一算，相當於一般社會裡約45歲的中年族群。KERORO的任務是侵略地球，結果，缺乏規劃與執行力，到現在已經步入中年，卻依然處理事情缺乏規劃且花錢無度。
以上只是卡通情節，但是，真實社會中，如果一個45歲的中年人依舊像KERORO這樣的過日子，那就恐怖了！
因為，45歲的中年人，接下來就要逐步面臨退休，如果沒有一套完善的規劃，等到65歲法定退休年齡之後，你有多少錢可以讓你再活15年？你的退休金夠嗎？中年人不可以有KERORO的性格與作法。中年人！你現在就必須積極規劃退休準備。
中年族群準備退休 可把握薪水較高的優勢
因為退休後就不再擁有收入來源，所以民眾若未趁著年輕提早開始準備，年紀愈大，過程肯定更加辛苦，特別是針對到達45歲、退休拉警報的KERORO中年族群，在可工作的所剩時間不多之下，如果還沒有妥善做好規劃，並確切落實執行，一旦屆齡退休，未來生活便很難繼續過得下去。因此，第一銀行副總經理薛淑梅認為：「像漫畫裡的KERORO一樣，來到人生階段中壯年時期的民眾，更應把握人生最後階段的黃金準備期，替自己做好未來退休生活的準備。」
由於社會裡的中年族群，在正常情況之下，往往已具備紮實專業技能，以及較好的人脈關係，多數已成為各公司或各領域裡的中高階主管，就跟KERORO軍曹在故事中任職中階軍官一般。薛淑梅進一步說：「這個族群可把握薪水較高的理財優勢，依照生活固定支出逐漸減少的財富變化，發揮可用資金增加的財富效果。」
舉例來說，這個年紀的KERORO族，房貸應該多數已繳清或者所剩不多，加上小孩慢慢到達可經濟獨立自主的年齡，家庭負擔隨之減輕，若懂得先做好節流的基本工作，再將原本應用於這些固定開銷的經費投入退休準備，如此一來，「即使起步較晚，未來生活照樣不用愁。」薛淑梅表示。
3面向計算退休金缺口 掌握未來生活所需費用
薛淑梅表示，綜觀目前國內退休族群，僅29％有進行退休規劃，一般民眾對於退休規劃，不但知道的不多，落實去做的更少。以年約45歲的中年族群來看，距離退休日子的腳步愈來愈近，必須加速準備，累積資產要完全針對退休為主，專款專用，除每月生活家用需善加控制外，也應趁著這個機會教育小孩良好的金錢觀，透過讓他們瞭解家庭經濟狀況的方式，養成正確的收支平衡觀念。
替自己設定正確的退休規劃目標，除了顧及家庭之外，薛淑梅認為，可搭配政府所提供的退休福利制度，如勞保年金與勞退新制，先計算出自己的退休金缺口，再根據個人的投資習慣、風險承受度與偏好，對應預期投資報酬高低，挑選合適的商品。對於計算退休金缺口的方法，薛淑梅建議可針對3個面向著手：
所得替代率：以退休時可領取的年金總額，除以退休前的月所得金額；若從OECD(經濟合作暨發展組織)的建議來看，理想的退休所得替代率，至少要達到目前月所得的7成，才能在退休之後，依舊保有目前的生活水平。
家庭退休生活支出花費法：根據主計處的統計資料顯示，台灣地區65歲以上的退休家庭，平均每戶每月支出約為3萬元，平均國人壽命則約在80歲左右，也就是說，退休之後，至少還有15年的日子要過，相當於至少需要540萬元(3萬元x12個月x15年)，可根據自己可領取的退休年金總額，針對不足的部分作準備。
區域最低生活指標法：依照主計處97年最新公佈的最低生活費顯示，在台北市、高雄市與台灣省三地生活，每戶每月所需的費用分別約為14152元、10991元以及9829元，若低於這個標準即屬低收入戶，因此，民眾可對應居住的區域，針對退休後最低所需的生活費用進行準備。
投資基金準備退休 定期定額方式最佳
在退休規劃工具的選擇上，常見的有基金、保險等，如果民眾選擇以基金方式介入，薛淑梅認為，由於中年族群已經接近退休階段，風險承受度已逐漸降低，加上投資目的首重保本，所以資產配置就顯得格外重要。「對於投資組合裡股票與債券型基金的比重，應調整為6：4以下，且組合配置應以全球股票型基金為主。」在搭配全球化的佈局之下，不僅可避免單一區域波動劇烈產生的風險，更能透過投資融入全世界。另外，也應搭配穩定配息的全球債券型基金為輔，平衡投資組合的收益能力。
薛淑梅指出，累積退休金的關鍵，在於規律的投資行為模式，定期定額申購基金便是不錯的選擇，將投資交給專業經理人操作之下，民眾就無須因市場的短期波動而擔憂，甚至影響心情與工作，更可發揮強迫儲蓄、累積財富的效果。
此外，當民眾處在中年階段時，不僅事業較為穩定，子女也逐漸自力更生，具備資金充裕的較佳投資條件下，其實也正是加碼累積財富的好時機，當看好時機或投資標的未來成長潛力之時，更可額外透過單筆申購增額的方式加碼，加快財富累積的速度。
注意長壽風險問題 保障絕對不可少
當然，做好退休規劃裡保險仍是最重要的一環，薛淑梅表示，隨著醫療科技愈來愈發達的情況之下，平均餘命變得愈來愈長，使得現代民眾都面臨相同的長壽風險問題，因此，「退休不但要有足夠的錢，更要有完整充足的保險與醫療保障。」首先對於壽險的部分，可依照家庭責任的減輕，在投保費用上逐步遞減，其次在醫療保障的部分，則須替未來老年生活準備好健保不足的醫療財源，避免將來辛苦所累積的老本，全部都拿去看醫生。
至於退休金的累積，薛淑梅建議，可透過年金型的商品作為主要規劃考量，一方面可以排除壽險保障保費的支出，另一方面沒有投保年齡與體檢上的問題。更重要的是，目前以勞保年金搭配商業保險的變額年金險，已是市面上相當熱門的退休規劃工具，因為可利用適合個人投資屬性及年齡的資產配置，將累積下來的退休資產，透過保證金額年金方式提領，並搭配政府的退休福利制度，如此一來便可活到老領到老，替自己打造一個永續的年金活泉。
開源加上節流 加快財富累積速度
面臨退休迫切需求的中年族群，薛淑梅表示，若以45歲來看，雖然距離退休尚有說長不長、說短不短的20年時間，但相較於青壯年時期卻仍舊晚了10到15年之久，因此投資開源之餘，也應懂得節流。即使負債壓力已經慢慢減輕，但對於每月固定需償還的房貸、車貸等費用，還是必須時常留意目前市場狀況，注意利率走勢，並固定按時還款，如此才能適時與銀行商談利率的調降或是轉貸，省下更多的利息支出。
至於沒有貸款問題的民眾，薛淑梅建議可進一步將原先繳房貸的費用、小孩教育經費等支出，全數移作個人退休規劃的本金，即便投資時間無法拉長，但在可用資金變多的情況下，仍可擴大提撥退休金的準備額度。
此外，若遇到有領年終或三節獎金時，更能以單筆追加的方式，投入退休金帳戶之中，加速財富的累積速度，讓未來退休生活無憂。
KERORO族的退休操作
基金
股票與債券型基金的比重，調整為6：4，以全球股票型基金為主。
搭配穩定配息的全球債券型基金為輔，平衡投資組合的收益能力。
保險
在投保壽險費用上逐步遞減，在醫療保障部分可逐步提高。
以勞保年金搭配商業保險的變額年金險，是相當熱門的退休規劃工具。
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