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金融體系出現信心大崩盤，投資大眾不知該相信誰，若能追隨國外經驗，讓獨立財務顧問在台灣深耕發展，才能徹底解決投資人的恐慌。
隨著連動式債券的問題暫時退出熱門話題版面，很多投資人都鬆了一口氣，認為「理專不會再賣這種沒良心的東西了」，其實出問題的不是產品，就算不再賣連動債，還是有人往其他的火坑跳！因為最近我又聽到朋友的理專告訴他，「有一種比定存好的產品，可以分紅…」就算不是賣連動債，但是一樣的銷售話術、一樣的資訊不對稱，你一樣的會心動！
發展CFP，解決投資恐慌
對於目前的投資損失，大多數歸咎於對於產品不熟悉，少數歸咎於理專的銷售話術，不過，在我的觀察中，目前金融體系出現「金融信心大崩盤」的考驗，許多人都會問，「我到底還能相信誰？」過去認為銀行不會倒、保險公司不會出問題、甚至理專不會騙人，現在問題全發生了，不但無法相信人，也不知道錢放哪裡安全！
我很同情金控公司把理專當成搖錢樹，也很體諒理專的壓力與辛酸，但市場可以有不同的選擇。我個人認為，以國外的經驗來看，獨立財務顧問應該要在台灣深耕發展，一來需要政府立法，二來需要更多有理想的財務顧問參與，三來就是一般社會大眾的認同；惟有這樣，才能徹底解決投資人的恐慌。
在一年半以前，我沒有聽過「獨立財務顧問」這個職稱，但是我知道很多理專、壽險經紀人，大概都會在名片上加上「顧問」的稱呼，感覺上比較專業、比較權威。事實上，我知道很多年輕人努力想考上「CFP」（理財規畫顧問，Certified Financial Plann er），然後很希望當上「獨立財務顧問」（IFP，Independent Financial Planner），但是台灣市場小得可憐，大家也幾乎不知道他們存在的價值。
認證理財規畫顧問的第一模組，《基礎理財規畫》（Foundation of Financial Planning）中所提出之定義，「個人理財規畫是一個持續的程序，由素有紀律的專家引導暨管理，經由財務資源的適當管理，決定一個人（客戶）是否達成其預設的人生目標，以及如何達成此人生目標的過程。」
理財規畫，實踐未來財務
不是每一個人都需要千萬、億萬人生，但是要過自己的生活，總要有個規畫，就像我們都會在買房子之後，請設計師來裝修房子，大部分是自己的需求、品味，但是也要聽設計師的專業建議，這樣的房子才會符合主人的要求，能舒適地生活過日子！
我有朋友買了預售屋，自己親自畫設計圖，全心投入施工，他認為請設計師花太多錢，自己畫圖找包工來做最經濟。後來照圖施工，電視櫃占了客廳幾乎二分之一的寬度，再放沙發進去，看電視新聞時，剛好跟主播「面對面」，後來才忍痛打掉櫃子，精神跟金錢上都大失血。
當然，這只是案例，每人都有一些盲點，就像我的基金組合目前賠了二四％，但是這只是我可投資資金的三成部位，所以我不會難過的想去死。但是朋友的基金一樣賠二四％，卻是用借來的錢，風險損失是我的兩倍多，大家痛苦的程度就不一樣。更明確或是簡單來說，「理財規畫」不是讓你一夕賺錢，而是讓你不會賠錢，重點就是使你對於未來十年、十五年、二十年以上的預期生活方式，得以被計畫，並予以實踐的一種財務工程；也就是「你希望過什麼生活，未來就會實現」的規畫方式。
可惜的是，訓練一位CFP的報名費七萬六千五百元，以及五個模組超過二百小時的專業課程，仍未得到大家的肯定。有人會問，獨立財務顧問要賺甚麼？就像室內設計師一樣，有的設計師收「設計費」，一般人覺得不可思議，於是找「免收設計費的設計師」，那他賺甚麼？當然是賺包工或是家具採購的錢。過去市場就有人說「免錢的最貴」，想一下道理吧！
連動債券，易達銷售目標
我認識一位「歹命仁」（在網路上就可搜尋到），他經歷的佣金收入是這樣的，「一位客戶下單，每個月定期定額五千元投資國外股票型（共同基金），那麼客戶需要支付的手續費，是『5,000×3％＝150（元）』，而計算到我身上的業績，差不多是七十四元，所以將『74元業績÷5,000元投資金額＝1.48％』；也就是說，如果我這個月希望單純只靠客戶投資共同基金來達成六萬元的業績目標，就要將六萬除以一．四八％，必須銷售四百零五萬元才可以。
「但如果是銷售連動式債券，或是保險，就天差地遠囉！客戶購買一萬美元的連動債，折合新台幣差不多約三十二萬元，到我的業績卻有二萬元左右，因此，『業績2萬元÷32萬元投資金額＝6.25％』；也就是說，如果我這個月希望單純只靠客戶購買連動債來達成六萬元的業績目標，就要將六萬元除以六．二五％，只需要銷售九十六萬元就可以了。相對而言，販售連動債或保險，看起來比較是一個明確且可達成的目標。」就是體認「今日的業績是明日的業障」的銷售訓練。
歹命仁後來考上CFP，目前正邁向IFP，我不知道他的未來會不會更好，但是我希望， 全台灣投資人可以有更好的選擇！該讓獨立財務顧問正名而且出頭了！
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