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基本資料
姓名：柯淇泰 年齡：32歲
職業：電腦資訊業 理財資歷：10年
可容忍虧損幅度：30∼40%
每月可投資金額：約1.5萬元
投資本金：定期定額約11.7萬元，已虧損4成；投資型保單連結3檔基金整體虧損近3成
理財目標：
希望能明年結完婚後，5年內能存到100萬元
7年後要換一台新車約80萬元，外加20年間小孩的教育經費
55歲退休後，夫妻每月有約3萬元生活費
基金投資明細
基金名稱
幣別
每月
扣款金額
投資
現值
定期定額
德盛安聯全球綠能趨勢基金
台幣
3000
23,035
群益馬拉松基金
台幣
3000
31,264
德盛德利全球資源產業基金
歐元
3000
14,940
投資型保單
富達美國成長基金
美元
5000
25,661
富達太平洋基金
美元
43,806
富達歐洲基金
歐元
52,254
說明：投資現值按日淨值計算；投資型保單保費須先扣除保單相關費用，剩餘金額才拿來投資，因此繳交的保費不等於實際投資金額。
專家建議：
投資專家 先鋒投顧副總經理 羅際夫
柯淇泰的理財目標涵蓋儲蓄、買車、子女教育金、退休金等，考慮到目前資金運用狀況，建議分階段調整投資組合。
Step1 產業基金轉為區域股票基金
目前每月可投資金額為1萬5,000元，扣除掉投資型保單每月投入的5,000元，剩餘資金投資1檔台股基金及2檔產業基金，在投資金額有限的情況下，卻買了綠能及資源2檔產業型基金，建議停扣其中一檔，除非有資金需求才先贖回，否則不妨等到市況較佳時再作打算。
釋出的3,000元則轉投資區域型基金，以可容忍虧損幅度達30∼40%來看，柯淇泰屬於積極型投資人，可以選擇波動度較大的新興亞洲、拉丁美洲，甚至是歐非中東基金。
至於2005年8月開始買進的投資型保單，要長期投資才能發揮效果，累積的保單價值以後可以當退休金。不過，目前連結的3檔基金雖涵蓋美國、歐洲及亞太區，區域分散，卻集中同一家基金公司，建議適度調整。
Step2 增加成熟市場及債券部位
由於每個地區景氣循環位置和股市漲跌情況都不相同，定期定額同時納入美、歐、日等成熟市場及3大新興市場，最能分散風險。若不考慮投資型保單，柯淇泰定期定額的投資組合尚缺少成熟市場部位，如果有多餘資金，應該先補足這部分。譬如結婚後太太的收入也提撥部分資金來投資，就能增加每月扣款基金檔數。
另外，資產配置不可或缺的一環就是債券，以柯淇泰的年齡及投資屬性來看，適合的股債比為7：3。定期定額以股票型基金為主，債券基金則宜採取單筆投資，不妨利用年終獎金或定期定額基金停利出場等時機分批買進，以穩健的全球債券或美國政府債券基金為首選，慢慢累積部位，配息也可以作為退休後的收入來源之一。
Step3 總額控管分配資金
若能維持目前的投資方式，加上其他的儲蓄，5年後100萬元存款及7年後80萬元購車款都不難達到，至於子女教育金及退休金則屬於中長期理財目標，時間拉長，未來可能面臨的變數也比較多，建議採取「大水庫」總額控管的概念分配資金，而非「專款專用」，好處是資金運用較彈性。
作法是先估算達成目標需求的金額，再將家庭的投資預算按上述方法配置資金，把握長期投資，定期檢視原則，當平均年報酬率達到15-20%就停利，落袋為安，轉為定存或債券型基金，等到需要用錢的時候就能派上用場。
除了每個月看對帳單上的投資報酬率外，每年一定要做一次徹底的績效檢視，比較所投資基金1、3、5年各區間績效在同類型基金中，是否排名在前三分之一，至少也要在前二分之一，若是出現排名忽然大幅滑落，就要特別提高警覺。
如果行有餘力，也可適度搭配單筆投資波段操作，在市場大跌時逢低進場，獲利10∼15%就出場，但前提是事前要作功課，且虧損達到30%時要果斷停損出場。若是操作得宜，這部分的獲利可以支應部分子女教育金需求。
最後要提醒的是，定期定額的優勢就是在低檔時可以較低成本買進較多單位數，降低平均成本，在像此刻市場氣氛低迷，投資大幅虧損時，要有長期抗戰的心理準備，堅守投資紀律，不隨意停扣，至少要完整投資一個景氣循環周期約3∼5年時間，才能提高獲利機率。
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