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哪種保單適合你?依預算、需求教你花小錢買到高保額

文/梁夏怡    

如果預算有限,還是應該先求有保障,避免繳不出保費,或投入所得比例過高的錢在保單上。定期壽險可以「用最少的錢,解決最擔心的事」,而且年期愈短愈便宜,等日後經濟能力許可,再購買投資型保單接替,也是一種規畫方式。



經濟不佳、股市低迷,導致所得驟降,繳不起保單的狀況,今年來並不少見。根據金管會統計,今年1月至6月壽險新契約平均保額只有73萬7,100元。以2006年台灣平均每戶消費支出為71萬3,024元來看,73萬的保險金額其實只夠1個家庭使用1年!但景氣差,卻是最需要保障的時刻,以防有不可測的意外發生,只是在不景氣的年代,如何才能更精打細算,把錢花在刀口上,用最省錢的方式,買到最高保障!



預算少 定期壽險先墊底



目前能夠提供壽險保障的保單,有終身壽險、定期壽險和投資型保險3種類型,其中,終身壽險因為定期繳納、終身保障,所以保費特別貴,投資型次之,定期壽險最便宜。



舉例來說,30歲男性如果要增加300萬的保額,終身壽險的年繳保費要高達8萬2,200元;投資型保單年繳保費2萬4,060元次之(危險保費約1萬6,000元,但是目前投資型保單最低月繳2,000元);定期壽險最便宜,年繳保費只要1萬1,520元。



定期壽險是以「保障期間有限」來換「低保費」,單地地說,跟你每年買汽車險一樣,只是被保對象是人而非汽車,車險通常是以1年為單位,定期壽險除1年期之外,還可分10年、15年、20年、30年等長年期保單。當契約結束時,這筆錢也就消耗掉了,所繳保等於是送給保險公司,以前述例子來說,等於是保單有限的期限之內,每年只需要支付總保額0.38%的低用,作為保障。



但是定期壽險不具有擴充性,如果想要增加保額只能另外加買保單;而保戶若不幸在契約到期前健康狀況出問題,像是罹患重大疾病或慢性疾病等,想要再買保險,很可能會被保險公司拒保,則是另一個風險。



不過,宏利人壽資深處經理蔡淑娟認為,如果預算有限,還是應該先求有保障,避免繳不出保費,或投入所得比例過高的錢在保單上。定期壽險就是可以「用最少的錢,解決最擔心的事」,而且年期愈短愈便宜,等日後經濟能力許可,再購買投資型保單接替,也是一種規畫方式。甚至如果本身已經有終身壽險的主約,只是保額太低想提高保障,還可以在主約裡附加定期壽險附約,保費又會更便宜。



趁年輕 投資型保單撿便宜



投資型保單是採「自然費率」計價,也就是保費會隨著年紀變動,年輕時投保最便宜,年紀大則保費變貴。



安聯人壽訓練培育部經理秦國維認為,投資型保單很適合年輕族群做為第1張壽險保單,因為在繳費上較有彈性,保戶若一時手頭不方便或是收入不穩定,即使暫時停止繳款,保障也不會立即消失。當然若非不得已,並不建議客戶繳費太過隨興,因為若是投資績效太差,還是有可能面臨保單停效的風險。



此外,投資型保單可依倍數調整保障額度,能滿足保戶在不同階段對壽險保障的需求。保誠人壽行銷企畫系統執行副總經理王淑華表示,以30歲男性為例,投保20年期100萬的終身壽險,年繳保約2萬6,000元,若以相同預算買保障型的投資型保單,壽險保額最高可達316萬元;等到年紀大了,保額也不需要太高,屆時再調降保額,剩餘保費就會以較高比重進行投資,1張保單就能達到個人所需的保障與投資功能。



所以如果是為了青壯年時期的家庭責任而需要提高保額,較不建議選擇終身壽險,因為要支付的保險成本較高,會造成繳費壓力過大。



而同樣是300萬的保障額度,投資型保單只要用1/3的價格就能買到,定期壽險更只需要1/7的價錢,因此,想要省錢買高保額,定期壽險和投資型保險都是好標的,或是先投保基本額度的定期壽險,此後再隨年齡與所得增長,增購投資型保單來擴充保障額度,以達到保費節約、保障充分的雙重好處。




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