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2008年，真是令人受飽受驚嚇的一年，固若金湯的國際商業巨擘接連傳出營運危機，從金融的AIG、花旗、雷曼兄弟、美林到產業的美國通用汽車等無一倖免，連帶著台灣的經濟也隨著全球景氣影響，所有經濟專家或投資分析者都提及明年景氣不樂觀，產業界也陸續傳出裁員風，而領死薪水的粉領族們，增加本業收入的機會有限，當然得靠投資增加其他收入了！
在這個動盪的景氣裡，投資當然只得小心謹慎，要讓每一分錢發揮最大效用，用小錢慢慢咬出大錢！
1 存款安全性高 快佔銀行便宜
2009 年景氣令人捉摸不定，選擇保守型的投資工具比較適合講求穩定性與安心感的女性。近期央行不斷的降息，如果能夠好好善用的話，可做為來年資產配置或累積其他投資資金的工具。
銀行存款可以分成活期存款、定期存款及組合式存款等。活期存款顧名思義就是可以隨時存取的方式，這種方式的利率較低，但是變現性最為方便，它又可以分為活期存款及活期儲蓄存款；定期存款的
利率較高，它是要到一個期限之後才可以提領出來，可以分為多種的方式，包括整存整付、零存整付、整存零付及存本取息等方式。如果目的是想要累積財富，那麼零存整付利率較高，是較適合的選擇項目。加上這是一種必須固定一段時間存入一筆錢，到期之後再一次領回，可以強迫自己每個月存下固定的錢。
組合式存款可以分成綜合存款、自由存款及套餐式存款。綜合存款指的是可以將定存和活存之間互轉，但是在定存轉活存的時候，必須損失一些利息。自由存款可以不定期地存入一小筆一小筆錢，到期後再拿回來，和零存整付有點類似。
近期市場上部份銀行因資金流動性問題，紛紛利用短期高利率專案吸引存款，雖然這些銀行體質可能不良，不過因為到年底之前所有存款都受到政府存保全額保障，不妨可以趁這時小小佔一下便宜！銀行存款的利率變動會影響你的金錢變化，所以若選擇這項工具可善用你買衣服的敏感度，貨比三家絕對不吃虧。
No! 外幣存款
金融風暴讓全球景氣急速衰退，歐美近期頻頻降息，其實利率並沒高出台灣太多還得承擔匯率的風險，不建議做外幣定存！
2 基金 鹹魚翻身的機會
2008年金融風暴，讓很多人都想停扣自己的基金，因為報酬率都在負數，是否明年就不要碰基金了呢？其實，如果妳手上的金錢資本不夠多，但又想透由金融工具讓自己擁有增加資產的機會，共同基金也許是可以考慮的另一個方式。
共同基金是集合一群人的錢，交由基金經理人來做統合運用。而定期定額基金，是每個月固定從存款帳戶中扣除，有強迫存款的好處，又有風險分散的好處。由於進場時點分散， 風險也同時分散，並且平攤了投資成本。每個月在固定日期扣款，當證券市場上漲時，基金淨值上揚，當月購買的份額較少，達到逢高調節的效果；而當證券市場下跌，基金淨值修正之際，當月購買的份額自然增多，達到了逢低加碼的策略。定期定額購買基金為長線投資增加安全性。
依照今年的景氣狀況，建議可選擇較保守的基金類型， 例如：債券型基金。但基金的選擇卻必須認真對待，自己要清楚購買的基金內容，因為光一個債券型基金就會有不同的投資內容。不要只憑過去的數字或基金的名稱就下決定。尤其不要認為已經交給專業人員協助處理，自身就可以完全不理會。
今年佈局還是首重風險的管理，建議提高債券部位的比重至6成以上，股票型基金宜避免單一產業、單一國家以分散風險，建議以環球股票基金為主配上5~10%與景氣相關性較低的產業（如：醫療生技、公共事業、水資源....）。懶得自己動腦的，建議40%環球債券基金＋60%環球平衡基金別妄想會有前2年的高報酬，安全是明年最重要的！
看見生活中的黃金股票
YES！
問問自己就算沒錢，有哪些是一定會消費的？講行動電話（中華電、遠傳、台哥大)？到超商或量販店買東西（7-11、大潤發）？玩線上遊戲……，記得這些在你身邊跟你日常生活息息相關的題材就是明年最好的投資標的！
NG！
現在最熱的兩岸題材，實質上的收益最快也得2年才會實現，建議先觀望別太快出手！
3 零股交易 另類投資契機
去年許多股票標的幾乎都來到相對的低檔價位，對很多人無疑是「千載難逢」的投資契機。但目前股價真的是最低點了嗎？沒有人說的準，若要選擇長期持有的方式，可賺取固定配股或配息的公司作為投資。雖然其股價都相對低，但仍需要一筆資金。因此對於標的沒有把握或資金不多的人，可選擇零股交易的方式。
股票不是都一「張」張（一張為1,000股）買的嗎？事實上，一般股市上午的營業時間（平日上午九點至一點半），買賣股票的最小單位為「張」，而星期一至星期五下午零股交易時間內，就不受這個限制了！（截止掛單時間：下午4點）例如：在截止時間前打電話給營業員，告訴他要買賣哪支股票、數量多少（如：買進台積電450股），然後下一個交易日早上8：30統一撮合，隔天上午就可打電話向營業員查詢是否成交。
零股的交易價格一律為當天收盤價的99.5％，也就是說，若台積電10月30日的收盤價為100元，則10月30日下午下單購買零股，隔天確定成交，則成交價為每股100×0.995＝99.5（元）。因為需要撮合，所以不代表保證買的到。
雖然是小錢的零股交易，也同樣需要事先做功課，了解哪些公司的體質狀況再購買。
結論：
2009年的投資動態宜保守，不管選擇哪一種投資工具下手，都別忘了，要不斷的增加投資自身財商能力。投資絕對不是把錢買了投資工具就放著不管，或是聽信他人的建議就將錢交出去了。就像買保養品一樣，依照不同的膚質買不同的保養品內容，隨著季節的轉換需看自身的膚質轉變，而調整適合的保養品。常說沒有醜女人只有懶女人，相對的沒有窮女人只有懶得理財的女人！
有請本期理財專家 邱淑芸
馴錢師財商顧問公司執行長
活躍於財務觀念訓練界，曾任職於就業情報資訊公司副理、中國信託內訓現金流遊戲活動講師。
Tips 高財務智商三部曲
*先盤點自身財務的起點。
*訂定個人財務目標。
*尋找適合自身的投資工具。
馴錢師財商研究中心執行長邱淑芸提到，7成以上的人常誤以為理財就是直接購買投資工具，完全不認為要先提高自身的財商能力。而基本的財務智商就是非常清楚自身財務狀況，擁有充足的財務知識，做出良好決策判斷。
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