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釐清現況與需求買到合適保險
低利環境下，保單預定利率持續調降，保險商品也越買越貴。近期，不少人開始攤開自己的保單，詳細檢視其中內容，準備在調漲前補足所需。但，保險商品沒有好壞，只有適不適合。面對不同人生階段該怎麼買才對，透過五問答，幫助保戶釐清現況與需求。
保險商品沒有好壞，只有適合不適合。
保單調漲 買儲蓄險停看聽
問：這波保單調漲，有沒有商品會因此停售？有必要趁漲價前購買嗎？
答：由於保險責任準備金利率調降，保單預定利率也跟著下滑，年期愈長或有保證利率的保險商品，都是這波調漲最凶、甚至停售的重點。例如，增額壽險、傳統壽險及儲蓄險，都因年期較長、與利率變動關係較大，近期已陸續停售。
進一步舉例，日前保險公司停售的增額壽險，內容即是保額每年增加五％的單利、繳費二十年期滿，又享有六％的複利。不但年期長，而且利率又高，在保險責任準備金利率調降的情況下，保單成本昂貴，保險公司自然得停售。
不過，這波儲蓄險或傳統壽險保單停售，是預定利率在二．七五％的商品。之後，取而代之的則是預定利率二．五％的商品。
預定利率高低，與所繳保費有關。以三十歲男性為例，儲蓄險預定利率由二．七五％調降至二．五％，保費大約再貴二千元，如果有強迫儲蓄需要，確實可考慮，但要注意的是，低利環境下儲蓄險條件已不像過去，購買前不妨多方比較。
醫療險 實用與否才是關鍵
問：業務員說終身醫療險以後會變貴至少三成，是真的嗎？我該不該現在就買？
答：在金融海嘯後，原本被當成消耗品的醫療險也搭上保本的概念，讓消費者多了理財的規畫空間，只不過因為保障範圍廣，又有終身保障，使得醫療險在這波保費調漲潮中，名列漲幅最高的險種，保費在八月以後將比現在貴上二至三成。
然而，這並不代表消費者得立刻搶購。首先，保險並不是投資，過與不及都不是好事，消費者還是得以財務狀況為首要考量，每年保費支出不宜超過年所得一○％的上限，否則連日常生活都會受影響。
其次，醫療險的產品結構較為複雜，購買前更需要多方比較，除了保單生效前的觀察期天數、理賠的項目數量與內容，以及理賠限額或住院日額倍數外，業務員的素質好壞也十分重要。畢竟用到醫療險時，多半已經躺在醫院裡了，這時候平常往來密切的業務員是一直找不到人，還是一通電話就幫你跑所有理賠流程，才是保險能否發揮功效的關鍵。
退休族 留意還本型較實在
問：我是六十多歲的退休族，最近業務員跟我推銷醫療險，我該考慮嗎？
答：如果原本就有規畫醫療險，其實不急於一時加買，因為退休族的保險規畫重點，在理財而非保障。因此，現階段可多留意還本型商品，或年金險。特別是八月以後，還本型產品保費大規模調漲，退休族可乘機檢視自身理財需求，若有需要，適度加保，以安度退休後生活。
由於壽險、儲蓄險商品變貴，對保戶吸引力降低，目前業務員主推商品，確實以醫療險為主。但對退休族來說，因為小孩長大、對家庭經濟責任減輕，此時保險規畫重點，應以理財為目的。特別是有稅負考量的退休族，利用還本型、養老型壽險，可達到不錯的效果。相較醫療險，因為年紀較大、保費更貴，如果先前已有規畫，現在不妨留意退休理財相關產品。
新手爸媽 先保障經濟支柱
問：家中新生兒剛報到，面對保費調漲，我該買什麼保險？
答：家裡增添新成員，經濟責任也加重，在收入有限、未來教養子女費用卻難以估計的情況下，保費就要花在刀口上，保險重點應在家庭經濟支柱、而非新生兒。
也就是說，如果資金有限，在保費調漲前，父母可以利用定期險方式，加強壽險保障，並搭配產險公司推出的健康險，或利用公司團保，花小錢補足保障缺口。
如果行有餘力，再利用這波保單調漲影響最小的投資型保單，作為子女教育基金理財工具。有些人先幫小孩買高額保險，卻忽略自己保障是否足夠問題，都是本末倒置的作法。
因此，正確的觀念是，新生兒誕生前，父母要先檢視自身的保障是否足夠，再根據需求進行加保，而不是先幫小孩比較保險商品。畢竟家庭經濟來源不是小孩，只要父母有賺錢能力，或意外發生時保障足夠，自然可支應家中所需。
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