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原本以為2009年經濟不景氣，公司年終獎金沒甚麼好期待，沒想到上半年雖然市場狀況不佳，但下半年公司的廣告收入漸有起色，1年下來，居然超過公司原本預期。前不久，主管已經在內部會議宣布，今年年終獎金至少1.5個月，績效優等的人則有3個月。
2009年初，由於公司預期景氣蕭條，極力執行成本控制動作。遇到同事離職也遇缺不補，因此俊憲在去年工作量不斷增加，加班情況比以前嚴重。加上自己資產縮水的情況下，一整年也沒安排出國旅遊計畫。
現在，俊憲覺得自己的辛苦終於有了回報。當他一聽有年終獎金時，心中就開始浮現好多計畫想法。例如：想換支iPhone手機、或者去買一台50萬～60萬元的小車，不足的金額辦車貸，要不然出國玩一趟也可以，讓悶一整年的心情解放一下。
不過，他的同事告訴他，今年上半年台股會有很好的表現，年終獎金拿到之後應該趕快去投資台股，等到下半年市場回檔時再出脫。到時候累積更多資金，可以玩得更盡興，或者買更好的車子。
俊憲覺得每個想法都很好，實在拿不定主意。究竟該怎麼計畫才可以將年終獎金發揮最好的功能？以下是
理財專家屈立愷給予的建議。
年終獎金 勿入心理帳戶
Q1：拿到年終獎金後，應該多少存起來，而多少比例可以拿去消費犒賞自己呢？
年終獎金到底該提撥多少比例來犒賞自己？因每個人的收入或理財條件不同，無法給一個具體數字，但我們卻可以掌握規畫的精神跟方法，得出適合自己的結論。
不過，討論規畫步驟前，先提醒大家年終獎金很容易落入「心理帳戶」的消費陷阱。所謂「心理帳戶」是心理學家觀察人們的消費行為而來，他們發現，一般人容易因錢的來源而給予不同的用錢評價，而消費行為就有所不同。
譬如：出門要去聽一場門票3000元的音樂會，結果在抵達會場前發現票不見了，這時你會重新買一張票嗎？但若情況改成是你沒有事先買3000元的票，而是打算直接到現場買，結果在路上發生交通違規事情，而被罰了3000元，這時你還會買票進場去聽音樂嗎？
研究結果發現，多數人在前者情況不會再買一張票，但在後者的情況多數人還是會買票進場聽音樂。同樣都是損失3000元的情況，為何消費的決定會有所不同？這就是所謂心理帳戶的消費陷阱。
人們容易在心中開立不同的心理帳戶，這種情況到處可見。例如：努力工作賺來的月薪與投資股票賺來的錢，一般人會認為薪水賺得好辛苦，所以花薪水錢比較謹慎，投資股票錢非靠勞力賺來，比較容易拿去消費。同樣的，年終獎金很容易讓大家認為是意外之財，心中自然把它跟薪水做一個區分，於是就心生犒賞自己的念頭。
以俊憲的情況來說，其實他的整體資產才剛剛從金融風暴中恢復到原來水準，顯然過去一年辛苦工作，並沒有讓他整體資產增加。如果他手上有理財目標需達成，現在極有可能沒有達到他設定目標，年終獎金應該存下來拉近他跟理財目標的差距。但因為是年終獎金，他心中已經把這筆錢貼上「意外之財」的標籤，因此全部花光光也無所謂。
所以，年終獎金要如何規畫？首先就要先打破心理帳戶的消費陷阱，把年終獎金放在自己整體的理財規劃架構來看，才知道自己可以拿出多少比例來消費犒賞自己。如果，俊憲年度的財務目標已達成，那麼撥出部分金額來犒賞自己不僅可增加生活樂趣，也能增加未來工作存錢的動力；但如果目標未達成，俊憲就要多加斟酌思考。
【完整內容請見《30雜誌》2月號】
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