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挑對商品 每年為你省一個月薪水
小額信貸種類多，錙銖必較不吃虧。【攝影／聶世傑】
金融風暴下，全球大降息，以浮動利率為主的小額信貸商品省息不少；不過，隨著美國調高重貼現率，台灣下半年可能加入升息行列，這樣的好日子快要過去了。
銀行主管指出，市場目前預期，美國可能在八月升息，台灣會在九月跟進，影響所及，有房屋修繕、換家電、買車等資金需求的民眾，最好把握上半年僅剩的「史上最低」借錢良機，早點借、便宜還。
六十五年次的林希文目前在當法務助理，每月薪水三萬五千元，扣掉九千元房租、一萬元生活費、三至五千元娛樂或額外支出，每月能存的錢剩一萬元出頭；儘管如此，她還是想買一輛車，在假日時載年邁的父母出遊。 林希文挑了一輛鐵灰色的豐田Yaris，陽春車訂價五十二萬九千元，若一次付清，可折扣二到三萬元，等於便宜三．七八％到五．六七％，幾乎是打九五折；精裝車的現金折讓空間更大，訂價五十五萬九千元，一次付清可省四萬五千元，等於便宜八．○五％，幾乎是打九二折。
手頭資金不充裕的林希文，原本想辦車商的三十期零利率方案，但同事提醒，向車商辦分期就無法享受現金折扣，還不如向銀行辦小額信貸來買車。
總費用年百分率差異大／利息支出差距可逾五萬元
以林希文薪轉戶第一銀行的「帶您過好年」小額信貸商品為例，允許該行薪轉戶可用優惠價格辦理貸款。借三十萬元、貸款期限五年，利息加上費用後的「總費用年百分率」目前三．一％，林希文盤算著，把買精裝車省下的八．○五％拿來付小額信貸的三．一％，只要省吃儉用、能提前在兩年內還清貸款，就算賺到。
根據本刊詢問、比對二十八家土、洋銀行資料，小額信貸的「總費用年百分率」高低差異極大，介於二．七六％到二○％，還款期限最短三年、最長七年。商品高度競爭下，已經發展到絕大多數商品都不綁約，提前還款也不收違約金的客戶導向階段。
根據金管會對小額信貸商品的調查，國人平均借貸金額三十萬元，平均還款期限五年。，以「總費用年百分率」二．七六％到二○％計算，全台信用評分最高和最低的人，同樣借三十萬元，一年須支出的利息費用，差距高達五一七二○元。
小額信貸商品多如牛毛，同樣是獲得銀行信用評分最高的人，到不同的銀行辦貸款，「總費用年百分率」的差距依舊高達一○．○六個百分點，以借三十萬元、貸五年為例，有比較和沒比較、挑對商品和挑錯商品之間，一年可能因此多付三○一八○元，已經快要是一個月的經常性薪資了。
以土銀「菁英優惠輕鬆貸」為例，貸款利率加上兩千元開辦費後，「總費用年百分率」最低二．七六％、最高五．三一％，代表這項商品的客戶，信用最好的一年只要付二．七六％費率，信用最差的一年也只要付五．三一％。
相較下，渣打銀行「迷你e式貸」，由於主攻一般客群，「總費用年百分率」介於一二．八二％到一三．四三％，代表這項商品的客戶，就算信用評分最高的，一年也要付一二．八二％費率，民眾辦理前要是沒有「商品分眾」的概念，隨便挑一家銀行就辦了，可能會虧大 ...
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