|
上班族小美現年30歲，每月3萬多元的薪水，扣掉開銷後所剩不多，由於已出社會多年，小美一直想買份保單以得到保障，雖然很多人建議她可以購買兼具投資與保障雙重功能的投資型保單，但保守的小美對於在投保時必須挑選投資標的，加上還要隨時留意投資標的績效，既沒時間又不懂投資理財的她，總覺得麻煩。
但小美財力有限，加上年紀漸長，若投保傳統壽險保費頗高，近來有保險業務人員向她推薦「變額萬能壽險」，不但可選擇投資上百檔海內外基金，還能擁有保障。眼前她面臨2種選擇：一是購買傳統終身壽險，二是購買變額萬能壽險，小美該選擇哪一種商品？保險專家提出4大錦囊，提供小美在投保前的參考。
《錦囊1》保險加投資是否真的較有利？
常會有民眾質疑，為何現在許多保險公司推出的保單都是強調保險加投資？對此三商美邦人壽業務部協理浦中敏表示，隨著低利率時代預定利率只有2~2.5％，造成傳統型終身壽險收取的保費相對提高，想要購足所需要的保額，有可能會遇到預算不足的窘況，例如購買20年期繳費、300萬元保額的傳統終身壽險，年繳保費就要7~8萬元，對於預算有限的年輕族群來說，的確不是一件容易的事。
而投資型保單兼具保險與投資，保單價值隨著投資標的帳戶價值高低起伏，保費部分除了相對便宜外(300萬元保額，保費約5~6萬元)，也擁有彈性繳費功能，只要維持保單有效即可，很適合收入不穩定或常有額外收入的族群。保額高低也可以隨著人生階段調整，當然也可提領帳戶價值作為教育基金、退休金等各種用途。
隨著年齡增長，在相同保費及保額下，變額萬能壽險(DVULA)保單相對於傳統終身壽險(AWL)，提供了較高的保障，同樣以9％的投資報酬率為基礎，當小美70歲時，投資型保單保障會比傳統型高出157萬元，且逐年遞增。對於想要購足壽險保障兼顧投資理財的年輕人來說，不失為最佳的理財商品！
剛步入職場的年輕上班族平均年薪普遍不高，根據1111人力銀行調查，6、7年級生平均年薪僅34萬多元，平均月薪約2萬8千元，所能規劃的保險預算也相對有限，許多投資型保單強調可以藉由保單特性幫助客戶長期彈性繳費、長期投資基金，讓資產得以穩健成長，甚至享有大於5％的投資報酬率。
大多數曾購買共同基金的人，常有以下的投資經驗：1.市場大漲後才跳進去購買；2.獲利時不出場，虧錢時耐不住性子認賠出場；3.選擇去年績效第1名，但這檔基金往往就不是今年的第1名；4.追高殺低，單筆買進就長期套牢，定期定額扣款卻在半年就出場。對此，豐泰保險經紀公司總經理盧憲才提到，對於喜愛投資的人來說，不妨購買變額萬能壽險，保單的投資功能連結國內外各種ETF、債券、股票、基金，進行適合個別屬性的投資，而客戶帳戶價值的資金與保險公司的資產是分開的，故當保險公司遇到財務困難時，客戶的分離帳戶並不會受到任何影響。
《錦囊2 》「變額壽險」及「變額萬能壽險」的差別
由於周遭朋友有過失敗的投資經驗，讓小美對於投資基金更加保守謹慎，也因此對於目前投資型保單中的變額壽險和變額萬能壽險，名稱上有無「萬能」2字，究竟有何差別？浦中敏表示，實際上也只是在「是否可彈性繳費」的差異而已，兩者皆結合保險和投資基金，投資風險也均由保戶自行承擔。
有別於一般傳統壽險具有固定繳費、給付的特性，「變額萬能壽險」是讓保戶自行決定繳費時間及支付金額，且可任意選擇調高或降低保額，相當具有彈性。而相同的地方是，「變額萬能壽險」及「變額壽險」所連結的標的，都會影響到帳戶價值及保額變動。
由於這兩種保單皆為投資型保單，帳戶價值會隨著投資績效的好壞而變動，所以購買前應先進行投資風險承受度測試。浦中敏表示，「變額萬能壽險」因繳費具有彈性，較適合一般的民眾購買，客戶可選擇定期定額，亦可彈性繳費，尤其是對剛出社會的新鮮人，第一階段理財目標通常鎖定在未來結婚、購屋所需為主，風險承受度較佳，可依財務能力慢慢增額，很快就可以存到自己的第一桶金(100萬元)；「變額壽險」則因為必須定期繳納保費，較適合青壯年族群用來加強家庭的壽險保障，並且作為退休規劃之用。
《錦囊3》前置費用的「前收型」及「後收型」差別
目前市場上銷售的投資型保單，在保費結構中的附加費用方面分為「前收型」及「後收型」2種，浦中敏表示，差別在於，「前收型」保單會在前幾年收取年繳保費一定比例的契約附加費用……
※理財周刊499期更多精采文章：
◎封面故事：兆元企業交棒術 點爆受惠潛力股
◎封面故事：鴻海營收破3兆 NB、通路、面板是動力
◎封面故事：交棒概念股 引爆6000億商機
◎新聞熱線：中移動高層再度訪台 採購商機受矚目
◎新聞熱線：房市打得下去嗎？
◎特別企劃：另類創業獲利祕笈
◎特別企劃：另類創業獲利祕笈
◎關鍵趨勢：2010年投資亮點─中國、上海
【完整內容及圖表請見《理財周刊》499期】
|
