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兒童保險新法二月三日上路，少了身故給付，家長還可以為家中寶貝規劃哪些保險保障？保險業者又是如何因應修法後帶來的銷售課題？
為了避免再有父母謀害子女詐領保險金的憾事發生，立法院日前三讀通過保險法第一○七條修正案，今（九十九）年二月三日生效，將原本十四歲以下兒童保單喪葬給付上限二○○萬元，改為十五歲以下兒童保單無死亡給付，若被保險人在十五歲以前身故，保險公司只加計利息退還所繳保費。
新法規上路至今已近二個月，十五歲以下兒童還有哪些保險可買？保險業者採取哪些配套措施？兒童保單的銷售業績有沒有受到影響？
健康險、年金險不受影響
壽險公會秘書長洪燦楠表示，保險法第一○七條修正案取消兒童的喪葬費用，受影響的險種只有壽險及傷害險，至於健康險及年金險則不適用。也就是說，十五歲以下未成年人該有的醫療保障一樣也沒少，家長不必擔心將來幫小孩投保健康險時保障會縮水。
有關健康險的身故給付部分，洪燦楠指出，疾病身故保險金較無引發道德危險的疑慮，理論上不必適用新法。但有些醫療險、癌症險或重大疾病險保單不問原因，只要身故就給付一筆保險金，就屬於壽險的範疇，不能再銷售給十五歲以下未成年人。
新法不溯既往
此外，洪燦楠說，兒童保險取消喪葬給付的規定不溯既往，因此，今年二月三日新法上路前，家長幫小孩投保的長年期壽險及長年期傷害險，將來續繳保費時不會有任何問題。至於一年期壽險及傷害險，在保單年度內同樣適用原規定，不過，二月三日後若要續保，就得適用新法規。
至於在新法上路後才辦理復效的兒童保單，洪燦楠指出，保單復效是契約提供給保戶的權利，只要保險公司同意讓原本被停效的保單復效，契約就恢復原來的效力，兒童被保險人依然可以保有二○○萬元以內的身故保障。
少了死亡給付 保費更便宜
產險公會秘書長沙克興就新法上路後，保險業可以採行的配套措施提出建議。他表示，兒童保單少了身故給付後，業務員可改以醫療、殘廢等保障為訴求，產險業務員甚至可以將財產保險與家庭保障的概念做結合，並針對一個家庭的全體成員規劃保障內容。
保費降價則是新法上路後帶來的另一個好處，沙克興解釋，十五歲以下未成年人現在投保壽險、傷害險，由於只有殘廢、醫療給付的保障，因此保費會比原本含死亡給付時便宜許多。尤其是符合新法規的兒童傷害保險，保費更是只有原來的一成五。
沙克興還指出，責任保險同樣不適用保險法第一○七條規定，因此不會將十五歲以下未成年人排除在保障對象之外。為了保障兒童的人身安全，社會各界也開始重視學校、活動主辦單位及旅行社有無投保責任保險，這算是產險業在新法上路後的意外收獲。
醫療、儲蓄才是兒童保單賣點
洪燦楠表示，死亡保障本來就不是父母為兒童買保險的主要目的，壽險業在商品設計上若能配合現今社會小家庭居多的型態，推出兼顧醫療保障、儲蓄及投資等多方面需求的兒童保險商品，或許會是未來市場勝出的關鍵。
淡江大學保險系教授林麗銖則認為，小孩的醫療費用對家長而言也是一筆不小的負擔，未來保險公司可能會推出以兒童為主的長期醫療保險商品。她認為，修法後，家長不但可以省下原本兒童保單的死亡保障成本，還可以把省下的錢用來加強小孩的醫療保障。
立法僅能治標 教育才是關鍵
洪燦楠表示，近二年兒童保單的有效契約件數約四百多萬件，但媒體披露謀害子女詐領保險金的案件屈指可數，占兒童保單契約件數的比例極低，雖然謀害兒童詐領保險金的道德危險必須重視，但也要兼顧社會大眾的保障需求與保險業的正常發展。
沙克興也認為，立法禁止兒童保單的死亡保障，固然可以扼止兒童淪為不肖家長詐領保險金的受害者，但只要保險公司加強核保、理賠與調查等作業程序，同樣可以達到防範道德危險的目的。此外，如何透過教育導正社會風氣，更是政府必須好好思考的課題。
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