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今年八月以來，各保險公司調高癌症險保費，漲幅創下單一保險商品最大紀錄。專家認為，隨著罹癌人數成長，醫療技術進步，癌症險保費愈來愈貴是趨勢。不妨趁此機會衡量經濟狀況及自身需求，挑選一張兼顧荷包及保障的癌症險。
每年保險公司都會將年度最好賣，或理賠率最高的商品攤開來逐一討論，並提出具體策略檢討改善。如果就反映成本定價角度來看，保費調漲愈高的商品，代表保險公司所負擔的成本愈重，那癌症險肯定是保險公司最「沉重的負荷」。
今年八月以來，各保險公司開始調高癌症險保費。以保誠人壽為例，自十二月十日起，二十年期終身防癌保險費率，就調漲四五％至九○％；三十年期部分，費率則調高五○％至八○％，堪稱國內單一保險商品、單次調幅最大紀錄。
此外，還有部分保險公司陸續停售無理賠上限癌症險，改推出限額型。大幅調升保費、停賣無理賠上限癌症險保單，這些動作背後，其實反映兩個重點。第一、癌症罹患率提高；第二、治療期間延長。也就是說，隨著醫療科技進步，癌症並非絕症，一旦接受治療，存活下來的可能性增加，保險公司面臨的理賠費用自然加重。
在此之下，癌症險保費趨勢只會更貴，不可能變便宜。今年以前，沒買癌症險的人，現在想要加買，心裡一定很嘔。多數人的矛盾是，「癌症險那麼貴，以後又未必用得到，不是浪費錢？」但也有不少人，因為這種不確定感而非買不可。究竟，在癌症險保費喊漲趨勢下，該怎麼保才聰明？
「如果買了癌症險，就可以保障一定不會得癌症，這種商品一定人人搶著要！」台灣人壽商品研發體系協理莊瑞德說，保險的目的，就在沒有人敢保證未來。由於每個人需求不同，經濟條件狀況不一，癌症險的種類，也相當多元。目前市面上癌症險基本款就有三種，可搭配自身需求加以選擇。
癌症險種類多元 三種基本款供選擇
第一種是消費型產品，意即投保期間沒有罹患癌症，所繳保費就付諸流水，就像出國買的旅平險一樣，屬於消耗品。這類陽春型的癌症險，保費較低，適合預算有限、有癌症家族病史、擔心自己未來會罹患癌症的人投保。像台灣人壽推出的商品，就是基本的癌症險。
第二種是定期還本型，也就是投保期間並未罹患癌症，保險公司就將所繳保費全部退還給客戶。這類型商品的好處在於可以免去一般人「既擔心罹患癌症，又不甘心浪費錢」的矛盾，兼顧保障及荷包，一舉兩得。同時，也可當成是癌症險與儲蓄險的複合式產品，並非純醫療保障。
不過，因為沒用到的保險費用，日後可全數退回。保費部分，在相同保障內容下，也比一般消費型的癌症險費用高。莊瑞德指出，經濟條件寬裕，又需要強迫自己儲蓄的人，就適合這類型商品。但要留意的是，保險公司將保費退回時，可能有部分費用須扣除，加上沒有利息收入，若當作強迫儲蓄的理財工具，效果將不如一般定存。
第三種是終身還本型，意思是將沒用完，或沒用到的癌症保險費用當作壽險理賠。跟第二種還本型的差異，是必須等到人死亡後，才能領回。像國泰人壽推出的癌症險，即是屬於終身還本型，需要加強壽險保障的人，可特別留意。
比較產品內容 住院保險金最重要
除了依照自身需求及考量經濟條件，選擇癌症險種類外，還可透過下列四大條件，逐一比較各家保險公司產品內容。一般來說，完善的癌症險，應具備足夠的住院保險金、初次罹患癌症、癌症門診、出院醫療及癌症併發症理賠等。其中，莊瑞德認為又以住院保險金最重要。
保誠人壽協理郟慈惠舉例說明，目前健保只給付三至六人病房費用。病患想要有較舒適的醫療環境，至少要住到雙人房。以榮總雙人房計算，扣掉健保給付部分，患者至少還要自行負擔一千八百元，等於住院日額要二千元才能夠打平。不僅如此，初次罹患癌症保險金條件，也要特別注意。
一般來說，癌症發現愈早，治癒率愈高。因此，當病患在第一時間診斷出罹患癌症時，保險公司就會先給付一筆金額，好讓病患追蹤治療。不過，初次罹癌保險金只有給付一次，未來要是再罹患其他癌症時，保險公司將不再給付。一般初次罹患癌症理賠內容，又可分為原位癌及非原位癌兩種。所謂原位癌指的是最早期或第零期的癌症。由於在細胞剛發生病變時就發現，以手術切除病變部位後，治癒率高，因此理賠金額相對少，常是非原位癌的十分之一左右。
依照預算多寡 適時調整保單內容
至於癌症門診及出院醫療給付部分，對病患來說，同樣不可或缺。國泰人壽業務主任林素經解釋，不少癌症患者因併發症，或不堪病痛所苦，常需要往返醫院，回診頻率相當高。
若癌症險給付包含門診費用，不但能支應掛號費，還可貼補健保未補助的藥品費等。至於出院醫療給付，用意在照顧病患出院後的療養生活。不論是買營養品或補品，甚至對彌補無法工作的損失，都有幫助。
最後，再比較各家癌症險理賠，是否包含癌症併發症。郟慈惠指出，癌症患者治療到後面，常伴隨其他疾病發生，像腎臟病、高血壓或糖尿病等。由於癌症險理賠條件愈來愈嚴格，因癌症而導致腎衰竭或發生其他疾病，保險公司未必會理賠。最好還是要仔細比較，一般來說，有理賠併發症的癌症險保費，也會比無理賠的保費貴。
「羊毛出在羊身上」，可用來說明保費與保險內容的關係。郟慈惠建議，預算有限的年輕人，可先以基本的住院日額醫療險為主，有需要再進一步補強單一癌症險。若是中產階級，則可加入重大疾病險，理賠範圍更廣。最重要的是，在經濟條件變化下，要適時調整醫療險保單內容，才最穩當。
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