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曉如去年才踏出校園，年底順利找到一份行政助理的工作。今年過完年後，曉如被診斷罹患乳癌第一期，接下來便是一連串的放射線治療過程。當年媽媽有幫曉如投保終身防癌險，但在申請理賠過程中，曉如卻發現這張保單的理賠項目太陽春，不理賠初次門診與罹癌保險金。現在有需求，保障卻不足，怎麼辦？
威盛保經公司經理、CFP國際認證理財規畫顧問賴慧珠表示，在民國85年以前的醫療險保單，保障內容相對陽春，現今醫療發展不斷進步，新推出的保單早已擴大理賠範圍；如果保戶沒有主動了解，為舊保單增加新保障，等到出險要理賠時，將發現保障不足，無法全數理賠。
遇到這種狀況，保險公司業務員通常建議你以加購保單的方式，補足新的保障，但缺點就是每年要多花一筆保費，有沒有其他更經濟實惠的做法，享有相同的保障權益呢？以下提供2種方式，讓你用少少的錢，為舊保單增加新保障，權益不流失。
方法1》契約轉換
適用商品：壽險、意外險、醫療險
適用時機：過去購買的保單，無法滿足現今需求，保戶可直接轉換契約，不必以解約或重新購買其他主、附約保單的方式來增加保障。
條件限制：契約轉換的好處是當原先的保險規畫不符所需，可把舊保單轉換成未來所需要的險種，轉換後新保單的「投保年齡」及「保險始期」皆與原保單相同。但保單轉換須在2個前提下，保戶才能做此要求。
1. 僅限同質性保單互相轉換，例如，有保單累積價值的壽險保單轉換成年金險保單；意外險保單轉換成加倍給付型意外險保單。
2. 保單尚未出險（即發生事故，產生保險理賠）。
業界實例：富邦人壽富鴻通訊處區經理楊美娟舉例，有些保險公司會提供契約轉換的機會，如有位客戶在民國87年、41歲時，投保保額120萬元的傳統終身保險，20年期，每年年繳保費約2萬5,000元。
當保費繳到第12年，恰巧碰到保險公司開放契約轉換，只須補足過去差額保費共75萬元，之後8年內只要每年再繳保費6萬元，就可以將壽險轉換成年金給付型養老保險。等到60歲後，就可以每年領12萬元，領終身，增加更多的保障。
實務做法：投保人可具備保單、保險契約內容變更申請書、被保險人健康聲明書等資料，找業務員或保險公司進行契約轉換。不過為了趨避風險及費用問題，各保險公司對保額、轉換險種及期間亦設有不同規定，建議消費者可先參考壽險同業公會公布的「人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範」及各家保險公司網站公布的契約轉換規定，再看看是否適合進行契約轉換。
方法 2》開放給付
適用商品：醫療險、防癌險、重大疾病險
適用時機：針對醫療險給付項目或批註條款，保險公司有時會做調整，保戶不必更約、也不必加保，即可適用新條款。
制度說明：當消費者發現，很久以前購買的保單，都無法理賠現在新的醫療項目或手術理賠時，該怎麼辦？
錠嵂保經公司法務部理賠科陳仁泰說，其實保險公司有所謂的「開放給付」方式，也就是將新醫療險保單的理賠項目，擴大使用在舊醫療險保單的理賠範圍之內，而有的時候也會針對不同業務通路所銷售的保單，進行單一商品或個案的開放給付。
制度由來：一般門診手術並不屬於醫療險的理賠範圍，但隨著門診手術的頻率增加，新設計的醫療險也開始針對門診手術進行理賠。因此，保險公司便開放部分舊醫療險的門診手術理賠項目。
實務做法：錠嵂保經公司區經理余婉琴就過去的實務經驗分析，保險公司的「開放給付」條件並不會出現在舊保單的主約或條款，保險公司也不一定會主動告知保戶。所以就實際情況來說，如果保險公司未特別通知保戶時，就必須視個案或是保險公司開放給付幅度，在出險理賠時個別爭取，此時，你的保險業務員是不是夠專業、懂得幫你積極爭取，就是關鍵。
出險後才發現保障不足 3步驟維護權益
陽春的舊醫療險保單，可以透過契約轉換或開放給付的方式，增加保障，但當保戶出險後才發現醫療保障不足，這時該怎麼辦？賴慧珠提出以下3步驟，供保戶參考：
1. 確認自己的保單在現有的情況下，可以獲得理賠的內容及程度。
2. 跟業務員討論，有沒有符合其他的理賠條件或開放條件。
3. 可以請醫院協助，在符合保險公司其他的理賠條件或開放條件下，開立詳細的診斷書，以爭取理賠。
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