|
令人心動的見證加上買到賺到的心態，電視機前的觀眾早已迫不及待撥打專線，即使稍微猶豫，也會在聽到七天鑑賞期、不滿意包退的保證下，放心下單購買。
其實不只是電視購物有鑑賞期，購買保險也有避免要保人一時衝動下投保而訂定的十天契約撤銷期，而且自今（九十九）年九月一日起，民眾只要向保險業務人員表達想要購買傳統型個人人壽保險，就可以額外享有至少三天的保單審閱期。
為什麼購買保單已經有契約撤銷期還需要審閱期？
十天契約撤銷期 不夠？
中華民國消費者文教基金會副董事長蘇錦霞表示，根據消費者保護法（簡稱：消保法）訂出的保單審閱期，是指企業經營者與消費者訂立定型化契約前，應提供合理的期間供消費者審閱，這一段期間消費者尚未與保險公司締約而且還沒繳交保費，檢視的文件並沒有蓋公司章與負責人章。至於契約撤銷期則是民眾已經填寫要保書、繳交第一期保費，保險公司同意承保且已拿到正式保險單後所享有的權利。
東海大學法律學系副教授卓俊雄補充，契約審閱期是讓消費者在真正了解契約條款後，決定是否締結契約，而契約撤銷期則是已經訂立保險契約，提供冷靜思考的期間，一般又稱為猶豫期或冷卻期，計算時間從保險公司寄達保單給消費者的翌日零時起算。
保德信國際人壽契約部副總經理陳忠興進一步表示，消費者與保險公司訂約後，十日內撤銷保單不需要負擔費用。業者提供契約撤銷權，主要是考量消費者僅透過業務人員介紹，很難了解保單全貌，希望能善用拿到保單之後的十日契約撤銷權仔細檢閱保單。
減少糾紛 保單多三天審閱期
近十年台灣壽險及年金險投保率從一二一．四一％成長至二○四．八四％，顯示國人對於保險的認知與接受度越來越高，但保險糾紛也隨之提升。保險糾紛不但有損保險公司的聲譽，同時也提高業務人員銷售保單的困難度。為了維護保戶的權益，金管會決定在保單既有的十天契約撤銷期之外，新增「保單審閱期」，讓消費者在投保前，有更充裕的考慮時間。
卓俊雄說，根據主管機關公布的規定，保單審閱期僅適用傳統型個人人壽保險定型化契約，而且依照規定不得少於三天。值得注意的是，如果保險公司與業務同仁未落實保單審閱期作業，未來單生效後，消費者隨時都可以主張不利於自己的條款不構成契約內容。
蘇錦霞補充，消費者不論透過傳統業務人員、電話行銷、銀行櫃台、保險經紀人、代理人購買保單，都一樣享有審閱權。
如果消費者購買的保單包括主約與附約，主附約都享有審閱期？陳忠興表示，審閱期僅針對傳統型個人人壽保險，並不適用利率變動型壽險、投資型壽險、萬能壽險、健康險、傷害險、年金險，如果消費者購買的主附約不在適用範圍，訂約前保險公司依法不需要提供契約審閱期。
保單條款樣本、聲明書 審閱必備文件
對於審閱期上路後，消費者看到的資料為保單條款樣本，卓俊雄指出，根據九十二年修法的定型化契約審閱權規定，要保人審閱期間所看到的文件與訂約後需具一致性。卓俊雄呼籲，業務人員應扮演好資訊揭露者的角色，例如告知客戶體重過重、罹患某疾病可能需要加費。蘇錦霞分享，消基會接獲的申訴案件，一般都是因為資訊不揭露才會產生糾紛。
保險規劃書、建議書可以視為審閱期的文件？
保險規劃書、建議書只能算是契約的一部份，不具完整性，審閱期需要依法提供完整的文件。
保障空窗期 有解決之道
風險無不在，業務人員、核保人員感受最深，許多意外事故發生的時間都在想要投保或剛投保的時刻。陳忠興回憶，進入保險業二十幾年，經手過承保至保險事故發生時間最短的案件，是被保險人才向公司投保，晚上就撞車死亡。
卓俊雄說，審閱權是法定權利，權利無法拋棄，企業經營者必須提供，消費者如果有個別需求，可以拋棄審閱期間。蘇錦霞指出，拋棄審閱期間是指消費者已審閱完畢契約內容，親自在文件上簽名表達，並不是由企業經營者在定型化契約上，印製拋棄審閱期的字樣。
審閱期上路後，保險公司提供消費者簽署的審閱期聲明書，除了列出○月○日收到條款，開始進行審閱，還有一欄空白欄位，陳忠興表示，如果消費者要拋棄審閱期，需要親自在聲明書上意思表達，審閱期拋棄後，才會進入締結保單的程序，繳交第一期保費、保險公司核保等。
未供保戶審閱 日後爭端難免
卓俊雄表示，重點是保險公司必須先提供消費者審閱權，是否要拋棄審閱期間，由消費者決定。若保險公司未落實執行給客戶審閱的作業，未來的任何一天都可能衍生糾紛，因為客戶可能在契約生效後的五年、十年或到期前，以自己當初投保前沒有享受審閱期為由，主張不利於自己的條款不構成契約內容。陳忠興特別提醒業務人員一定要確實依照審閱期規範執行業務。
～精彩全文與圖表請詳見9月號（261期）現代保險健康+理財雜誌http://www.rmim.com.tw，請至各大連鎖書店購買，或訂閱現代保險健康+理財雜誌～
|
