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投保壽險在指定受益人時，務必要註明清楚。如果嫌麻煩，僅填個「法定繼承人」，也有可能引發爭議。
消費者蔡太太遇到的問題：
「那有理賠之後卻要把錢追回去，還說這筆錢我要和公婆三人均分，天底下有這種道理嗎？何況保費都是我們繳的呢！」蔡太太憤憤不平的打電話到現保中心諮詢。
蔡太太想要知道，保險公司這樣做是否合法？她若不把錢退回去，會有法律責任嗎？
本中心顧問解答：
原來蔡太太的先生投保當時，要保書上的身故受益人僅填寫「法定繼承人」，蔡太太提出給付申請後，理賠人員沒有調查清楚，就直接將三百萬元身故保險金全部支付給蔡太太。事後，壽險公司稽查出理賠步驟有瑕疵，進一步調查竟發現理賠出錯，才趕緊通知請求蔡太太返還保險金，並表示該筆保險金應由蔡太太與蔡父蔡母三人均分才合法。
到底蔡先生的法定繼承人是誰？保險公司要將保險金由被保險人的配偶與父母均分，所根據的法令規定為何呢？
法定繼承人指的是誰？
順位的規定又是如何？
根據民法繼承編第一千一百三十八條（法定繼承人及其順序）規定：遺產繼承人，除配偶外，依左列順序定之：
一.直系血親卑親屬。
二.父母。
三.兄弟姊妹。
四.祖父母。
而依照民法，繼承順位是採「遞補方式」，也就是說當同一順位的繼承人死亡或拋棄繼承時，才會由下一順位繼承人繼承。而配偶是當然繼承人，所以不論哪一順位的繼承人，都必須跟被繼承人的「配偶」共同繼承。
舉例來說，當被繼承人沒有「子女、孫子女、曾孫子女」等「直系血親卑親屬」時，才會由第二順位的「父母」與「配偶」共同繼承；在沒有第一及第二順位的繼承者時，才會由第三順位的「兄弟姊妹」與「配偶」共同繼承。
若無子女時
配偶要與其他繼承人共同分配遺產
既然配偶是當然繼承人，若發生與其他順位繼承人共同繼承時，遺產又該如何分配？
根據民法的規定，配偶若與第一順位（直系血親卑親屬）共同繼承時，配偶應繼分與直系血親卑親屬平均；若與第二順位（父母）或第三順位（兄弟姐妹）共同繼承時，配偶應繼分為二分之一；若與第四順位（祖父母）共同繼承時，配偶應繼分為三分之二；若沒有第一至第四順位繼承人時，才由配偶繼承全部遺產。
只要有指定受益人
身故保險金就不得作為遺產處理
案例中的蔡先生沒有子女，除了配偶外還有父母與姐弟，因此當蔡先生身故時，依民法規定，他的法定繼承人除了配偶外，還有他的父親與母親。也就是蔡太太與蔡父、蔡母同為法定繼承人。
至於三百萬元的保險金，以蔡太太的情況，若依民法規定，配偶的應繼分應該是二分之一，也就是一百五十萬元，另外的二分之一才是由蔡父與蔡母均分，每人各得七十五萬元。
不過，因為保險法第一百一十二條又規定「保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。」而蔡先生的保單是有明確指定，要由身故當時的法定繼承人為受益人。因此，雖然蔡太太與蔡父蔡母共同繼承，但保險金的分配是否依民法繼承規定處理，還是得看該保險契約的條款如何約定。
身故保險金如何分配
仍得依保險契約約定執行
有些保險公司對於指定法定繼承人為受益人的情況，是採依民法繼承編相關規定處理，但有些公司就直接在要保書受益人欄上約定「倘受益人指定一人以上，除特別指定比例或順位外，由該項保險金之所有受益人平均分配」。
蔡先生所投保的公司就是屬於後者，而蔡先生又未指定比率或順位，因此，身故保險金三百萬元依契約規定是由三位受益人均分，依法有據。
因此，雖然理賠人員疏忽，將全部保險金給付給蔡太太，但依保險契約的規定，蔡太太僅能獲得一百萬元的理賠金，如果蔡太太堅持不返還保險金，保險公司是有權利依法提出請求的。
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