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行動銀行開啟金融業 破壞式創新
從存款查詢、匯率查詢，到轉帳、買賣基金、繳水電與停車費，甚至是貸款，以後大可不必趕三點半的銀行關門時間，在智慧型手機上，這些應用現在通通可以一指搞定。不論身在何處，銀行的大門永遠為你而開，這就是行動銀行服務為生活帶來的改變。
去年年初，台灣的銀行業龍頭國泰世華內部開始產生行動銀行服務的提案，卻始終得不到資訊長章光祖認可，「我們十年前就有過行動銀行了，那時候失敗，現在又有什麼不一樣？」
有一天，章光祖定居美國的女兒拿出她的iPhone，興奮地向老爸展示她所用的美國銀行行動應用軟體。「一開始我還覺得不怎麼樣，」章光祖笑著說，不過仔細研究，才發現這和以前台灣談的行動銀行完全不同，「真的很不錯。」
從今年中開始，包括中國信託、國泰世華等不少銀行用戶都陸續收到簡訊，告知行動銀行服務已開通，iPhone或Android手機使用者已可開始下載免費的應用軟體。在國外早已蓬勃發展的行動銀行服務，終於在台灣開花結果，這要歸因於iPhone帶來的智慧型手機熱潮，讓銀行業者重新思考行動服務的重要性。
行動銀行並非全新名詞，卻是改頭換面、重新出發。約在十年前，不少銀行就已和電信業者合作，提供針對ＧＳＭ手機的智慧型ＳＩＭ卡（ＳＴＫ）行動服務。
當時的功能很陽春，僅包含基本的帳務查詢、分行查詢，無法做到即時交易。而且當時手機上網不便、螢幕超小，且需將身分、帳號寫入ＳＩＭ卡，連線也沒有全程加密，安全風險高，還需熟記簡訊代碼對應的功能，很快便宣告失敗。
過了幾年，業者又發展出透過WAP瀏覽器的行動服務，但同樣必須透過按鍵操作，加上當時在２Ｇ網路的環境下，連網速度相當慢，同樣不便，行動銀行服務又沉寂了幾年。
智慧型手機用戶平均年收入較高的特質，也促使銀行將這群用戶視為重要的客群之一。根據尼爾森公司今年第一季市場調查結果，有五一％的美國智慧型手機用戶家庭年收入在七萬五千美元以上，遠高於平均五萬兩千美元的美國家庭年收入。
雖然台灣才剛起步，但行動銀行在歐美地區早已是受歡迎的服務。以美國最大的銀行業者美國銀行（Bank of America）來說，自發展行動銀行以來，用戶數快速增加，從去年六月的兩百六十萬人，快速成長至今年三月的四百萬人，短短九個月時間，成長率高達六六％。另一家積極發展的USAA（United Services Automobile Association），行動銀行用戶在今年第一季也較去年第四季成長二一％。
除了較普遍的轉帳、查詢功能外，美國業者大通銀行（Chase Bank）則推出創新應用。在最新版的iPhone應用軟體中，加入支票存款功能，只要將iPhone對著支票拍照，錢就會直接存到使用者帳戶。此外，只要輸入電子郵件帳號，還可透過這個應用程式付款給朋友。
不只是銀行要將應用放上手機，也有手機業者希望自行開創金流服務。全球最大手機業者諾基亞（Nokia）在去年出資買下行動銀行服務業者Obopay的部分股權，並於九月舉辦的年度大會Nokia World上，展示針對新興市場開發的Nokia Money金流服務，可用在非智慧型手機上。諾基亞行動部門執行副總裁麥都薇（Mary McDowell）指出，這是一項很大的計畫，必須和銀行、系統商多方合作，使用者可透過手機轉帳、繳費，並施行在智慧型手機普及率不高的新興市場，希望全世界使用者都能透過諾基亞手機，享受便利的網路服務。
成長關鍵：連網環境更成熟
而智慧型手機逐漸普及，也是各家銀行爭相推出行動服務的關鍵。根據國際數據資訊（ＩＤＣ）資料，今年第一季台灣智慧型手機市場較上一季成長了三到四成，預估全年智慧型手機出貨量將接近一百六十萬支，可望占今年台灣整體手機出貨量的二○％以上。研究機構顧能（Gartner）則預估，今年全球智慧型手機出貨量將達二億四千萬支，占整體手機出貨量一九％。
中國信託日前推出行動銀行服務，該公司通路營運處電子銀行部副總經理蕭重建表示，行動銀行未來要普及，有幾個關鍵因素：一方面是智慧型手機要更普及，以帶動行動上網人口成長；另一方面，無線網路傳輸技術要更穩定、價格更友善。
而對銀行業本身來說，必須要發展各家自有的特色功能，例如透過ＬＢＳ結合服務據點，或是提供生活優惠資訊。
然而，智慧型手機平台越來越多樣化，對行動銀行服務供應商來說，卻是很大的困難及挑戰。技術開發商三竹資訊總經理邱宏哲說：「現在最頭痛的就是每個平台都要做。」每做一個平台的系統，光是基本功能就要花兩到三個月的時間，而個別客戶多少都會整合自家集團旗下的客製化功能，就要花更多時間。開發Android版本的軟體，幾乎是iPhone版本的兩倍時間，再加上之後可能陸續加入的Symbian、ＲＩＭ等平台，技術門檻其實相當高。但相對的，可以取得的費用也會較高。
挑戰：安全疑慮待解決
蕭重建也指出，目前手機作業系統版本仍處於戰國時期，須投入的開發、維護成本會更高。不過，中國信託於今年初對客戶進行調查，有三八％的客戶有意願使用行動銀行，中國信託希望可藉此增加客戶的忠誠度與黏著度。
行動銀行前景雖然看好，但手機上網的安全性問題，仍讓不少民眾對使用行動銀行存有疑慮。甲骨文（Oracle）亞太區金融服務業方案首席顧問吳應揚就指出：「行動銀行不是新技術，唯一困難之處在於安全。」甲骨文目前已提供銀行客戶手機雙重加密解決方案，除了在手機上設密碼，還加上拍照進行臉部辨識。吳應揚表示，雖然亞太區目前以日本、韓國較成熟，但今年已有不少台灣銀行業者詢問相關技術，目前包括查詢、轉帳、付款等行動銀行中較受歡迎的功能。
章光祖則認為，在科技的進步下，安全性會漸漸不成問題，一方面手機本身越來越安全，而網路端傳輸更有ＳＳＬ加密。但他也表示使用者本身必須要有足夠的警覺性，對於帳號、密碼控制要更加注意，使用者、手機、銀行業者三方都要共同努力。
房仲業推出手機看屋、金融業推出行動銀行，蘋果iPhone掀起的手機App浪潮，不只對科技業造成重大影響，各行各業現在都在積極思考，要如何利用這樣一個創新模式的平台，打造更多方便的應用以吸引客戶，替企業進行加值。
【完整內容請見《數位時代》十月號】
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