|
只要保住工作，即使轉換職場，也不要讓勞保年資停頓，那麼單靠勞保和勞退年金的收入，你就有機會為自己存下千萬元，而你要付出的門票只是每月571元的勞保保費。
星期三晚上，坐在咖啡店裡讀資料，聽到隔桌三位粉領上班族正興高采烈地談著她們未來的退休生活。「如果錢不夠用，反正可以到廟裡吃齋飯！」看到一位裝扮入時的小姐說要去吃「齋飯」，我心中不禁暗笑。
不過，這點子似乎還不錯，退休金不夠用，就到廟裡吃免費的齋飯。但再深一層想，齋飯能吃多久？我的下半輩子真的要如此過嗎？再往下挖，「齋飯」背後其實潛藏著一股對未來生活的不確定，是對退休準備的一種恐懼。
金融海嘯後 近5成人退休金縮水
藝人寶媽、侯昌明也受創
在台灣，有這樣的恐懼的人不在少數。根據《Smart智富》月刊委託104市調中心所做的調查結果，在1,500位20～55歲受訪民眾中，有42%對退休後擁有穩定收入這件事「完全沒信心」，連同「有一點點信心」的人，合計高達82%。
為什麼有超過8成的人對退休後的收入信心不足，一部分原因是沒有退休金規畫，占29%，另外一個重要因素應該是在這一波金融海嘯中賠了錢。根據同項調查，受訪者中有56%在這波風暴中投資賠錢，進一步詢問，有規畫並進行退休理財的71%民眾中，高達46%的人退休金準備受到衝擊，甚至還有人全部賠光。
在這群對退休後擁有穩定收入沒信心的人中，經歷過兩次婚姻、曾罹患甲狀腺癌的藝人「寶媽」應可算是代表。今年53歲的寶媽，生病後才開始認真規畫自己的退休生活，目前沒有參加勞保，只有國民年金保險和健保，由於打算退休後入住品質較佳的養老院，再加上曾經罹癌，因此要準備較多醫療費用，估計得存3,000萬元才能安心退休。
寶媽打算60歲退休，準備這筆退休金的時間只剩短短7年，這使得寶媽對準備退休這件事相當焦慮。加上雖然對投資非常保守，但是一檔日本基金在這波金融海嘯中也讓她賠掉4成，還好投資比重約僅占總資產的12％，放銀行定存的錢則占到7成以上。
但定存利率低，財富滾動速度慢，她又不像年輕人有夠長的時間去準備3,000萬元的退休金，因此只能每天努力工作，上遍各種綜藝節目，即使身體覺得快撐不下去，「我會告訴自己再撐一下，錢就進來了！」寶媽常常這樣鼓勵自己。
相較於寶媽對退休的焦慮，一樣努力工作搶錢的當紅藝人侯昌明，則對自己的退休準備頗有信心。不同於寶媽沒有勞保，本身是保險科系畢業的侯昌明選擇在工會投保（編按：沒有固定雇主的勞工，如演藝人員，可選擇在相關工會參加勞保），儘管保費比一般在企業加保的上班族貴3倍，但侯昌明不但早早加入，還打算一路保到65歲，因為「勞保雖然錢不多，但以後領年金，還是一筆進帳，有需要就可以撐一陣子！」
今年39歲的侯昌明，原本設定45歲退休，但這波金融海嘯讓他的投資獲利，從賺1倍縮水至只賺1成，財富累積速度變慢，他決定將退休時間延後到50歲。雖然要延後退休，但對自己的規畫卻是信心滿滿。在他眼中，存退休用的錢，主要靠自己投資理財，但「狡兔怎能只有一窟」，必須風險分散。勞保因為幾乎沒風險，繳了，只要時間到，就有年金進帳，也是「一窟」。
勞保年金比國民年金、一次金領得多
年資要15年才能領
「如果自己的投資獲利好，將來勞保年金是錦上添花；如果自己投資獲利不好，則勞保年金將可雪中送炭。」侯昌明為預計65歲才要領的勞保年金下了這樣的註解。
將在2009年1月1日上路的勞保年金，真能發揮雪中送炭的效果嗎？以侯昌明為例，如果以勞保最高投保薪資4萬元計，只計算他從今年到65歲連續投保26年的勞保年資，他在65歲之後，每個月可領勞保年金17,691元，如果他一路領到85歲，連領20年，合計可得424萬5,800元。算式如下：
43,900元×26年（年資＝65－39）×1.55%＝17,691元
17,691元×12個月×20年＝4,245,800元
17,691元剛好超過主計處統計台灣每人每月平均支出17,500元的門檻，換句話說，這筆年金只能供應最低生活所需，但因為是「終身俸」，可以活到老領到老，再加上保費有政府補助，算得上是非常划算。如果拿侯昌明和寶媽兩人的退休準備比較，寶媽因為沒有參加勞保，只有國保，以其加入的年資估計，65歲之後每月的國民年金更只能領到3,562元，只有侯昌明勞保年金的20%左右，更凸顯勞保年金真的要比國民年金好很多。
|
