本期文章

如何計算幾年後才能財富自由?

撰文:戴瑞瑤    

今年45歲、在製造業工作的強森(化名),與妻子育有2個孩子。夫妻月薪合計有36萬元,雖然收入不錯,卻是夫妻兩人犧牲生活品質、健康換來的。打拚了20餘年,最近強森發現體力大不如前,很想提早退休。但要如何評估退休的財力是否足夠?要先了解財務現況,以下是強森的家庭資金運用說明:

我們家生活開銷、孝養費、保費、稅等加起來每年約需270萬元,剩下的錢則作為儲蓄與投資,目前累積資產近3,000萬元,還有一間總價約1,200萬元的房產。家庭負債目前只剩房貸120萬元,勞工貸款利率只有1.4%,還款期剩下10年,因此我並不急著還清。

在投資上,今年3月我把股票型基金獲利了結,只留下1檔中國股票型基金,目前報酬率14%,其餘全部改投入台股,目前共持有24檔股票,每年可領現金股利40萬元,股利殖利率有6%。此外,為了打造退休後的現金流,我也投入約427萬元買債券型基金,分散投資複合債、高收益債、新興市場債,每月可領1萬8,000元的配息,配息率平均每年有5%。

我們夫妻倆在職場上打拼了20幾年,希望能在3年後提早退休。不過,考量到孩子還小,未來教育上可能需要大筆支出,想請問《Smart智富》月刊和顧問,以目前的資產狀況,我們能提前退休了嗎?

專家建議》創造更高被動收入

暉捷財務規畫顧問公司總經理、認證理財規畫顧問(CFP) 黃信維

財富自由最標準算法是「理財年收入大於年支出」,以強森家目前年支出270萬元、被動收入約62萬元,財務自由度只有23%,還不能立刻退休!因此規畫的重點會集中在評估離財富自由的時間。以下是我幫強森估算的退休準備建議:

①詳算已備資金:若想創造更高的被動收入,應將生息資產比率提高,建議超過總資產的50%。他目前生息資產占總資產的71.1%,已是理想狀況。但貨幣型資產(定存、現金)占大宗,達41.5%,金融資產( 股票、基金) 只有29.6%,由於貨幣資產利息收入偏低,必須將一部分貨幣資產轉到金融資產,才能提高資產效益。

②估算應備資金,須加計物價調漲因素:通貨膨脹的數值可用2%來估算強森3年後退休所需生活費,並考量平均餘命。目前女性平均餘命為85歲、男性為74歲,強森以自己會活到70歲、太太可活到85歲為預估基準。

③應備-已備=退休準備缺口:強森夫婦退休後生活費用總計需4,817萬元,目前有近3,000萬元的生息資產(自住房屋因沒有出售計畫,不列入計算),加上應再準備緊急預備金150萬元,缺口達1,967萬元。

強森有2,850萬元生息資產(扣除緊急預備金後)可作為創造被動收入的本金,以5%年化報酬率估算,3年後可順利達成退休目標。不過,考量退休後的43年期間有太多變數,因此又試算退休前若年化報酬率能達5%,退休後、直到太太85歲時,年化報酬率降為3%,還是可以順利達成目標,也仍有多餘資產可留給小孩。

專家建議》拉高債券型基金部位

認證理財規畫顧問(CFP) 陳怡靜

考量現在台股指數在9,000點高檔,建議強森可降低定存比例,將一半生息資產配置在債券基金,但若未來台股指數掉到5,000點低檔,建議他可挪30%債券基金部位到台股,除了賺現金股息,還有機會賺到價差。詳細調整建議如下:

複合債本身包含各類債種,已做到風險規避。建議強森扣除複合債後,其餘債券資金部位集中投資高收益債,並留意以下2點:①目前高收益債商品配息率在6%∼8%,若挑選的標的收益不佳,可能會用本金去配息;②升息會對債市不利,應挑選走降息循環的市場,例如,近期中國即在降息,人民幣定存利率不但高於新台幣定存,匯率波動對美元也僅有2%差距,因此近期高收債可挑選中國市場。未來建議需每季檢視一次標的市場的變化,看看是否需要調整市場。

理財後心得分享:強森對提早退休的目標更具信心


顧問在幫我們規畫時,為我們設想了很多細節。過去每次跟我太太談到退休,她對於不上班、沒工作收入一直很不安。經過這次健診,我們對家中資產有全盤的了解,且對於3年後提早退休的目標更有信心,在資產配置上也更有策略,謝謝顧問與《Smart智富》月刊!


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