本期文章

準新人如何規畫置產、養育金?

撰文:戴瑞瑤    

我今年28歲,月收入4萬元,與男友阿南交往多年,男友現在月收入約為5萬元,我們希望在3年後結婚,婚後能買房共同生活。我們的目標是買到2房以上、屋齡20年以下的房子,地點鎖定新北市三重、蘆洲一帶。

看了各大房仲網站符合條件的房子資訊,總價大約在1,000萬元左右,我跟男友出社會6年,包含股票與基金部位,共存了300萬元,依我們的經濟能力,能在3年後結婚和買房嗎?

對於退休,我們希望能提早在50歲一起實現。若以我們2人現在的生活費來估算,退休時兩人要擁有每月3萬元現金流,從現在開始準備可以達到嗎?最後是生兒育女的問題,因為看到身邊不少有小孩的同事,花很多錢養育孩子,讓我們非常猶豫和卻步。以我們的財力,在結婚購屋後,還能負擔1個小孩的養育和教育支出、同時又能執行退休等人生目標嗎?希望《Smart智富》月刊和顧問能提供我解答。

【專家建議】延後2年購屋,並將醫療費列入退休金準備

新富聯合理財規畫公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP) 黃正勳

小蘭和阿南平均年儲蓄率有66.67%,比起國人平均要高,加計年終獎金,年度總結餘有86萬7,000元,收支控制很理想。

以要在3年後結婚的目標來看,花費初估約50萬元,就他們目前的儲蓄率,要達成不是問題;但對於婚後緊接著就要買房的計畫,以及22年後退休所需的現金流,建議他們要注意下列問題:

1.購屋支出高將影響長期目標的準備:由於婚後仍想要生養小孩,又還有長期的退休目標要準備,則在月收入扣掉占30%的房貸、占6%的房屋稅與水電等相關費用後,每月結餘降為2萬7,600元,要再同時準備子女教育金及退休金,恐怕就遠遠不足。

2.低估退休後的花費:小蘭與男友對於退休後的資金,只估算到生活費一項,而未將退休後的旅遊、長期醫療照護等花費,以及通膨加計進去,所以實際要準備的金額會更高。

因此,針對2人上述的問題,我給予他們下列試算與建議:

建議1》延後2年購屋,並提高總價預算為1,200萬元

2人資產300萬元,在扣除緊急預備金18萬元(以6個月生活費計)後,有282萬元可運用。考量2人婚後要生小孩,居住坪數需求會較大,總價也就要拉高。我建議2人婚後可先租屋,將買房計畫延後2年,購屋預算可增加到1,200萬元。每月租金若設為2萬元,則每月結餘還有4萬元,加上既有的282萬元資產,投入在年化報酬率2%的理財工具,可準備到500萬元自備款,後續貸款也可順利支付。

建議2》將旅遊、醫療照護費用納入退休金規畫中

除了生活費,建議在65歲時準備到300萬元作為醫療照護基金。這一筆設算金額,根據的是衛生福利部「國民醫療保健支出統計」2013年平均每人每年在醫療保健支出約4萬2,000元,以年通膨率2%計,估算小蘭退休後到95歲、阿南到90歲所需金額,還有每年10萬元的旅遊費。

要如何準備上述的費用呢?我就兩人是否生養小孩的情況,分別給予下列建議方案:

1.延後2年購1,200萬元房子、不生小孩,可於50歲退休:若依原計畫於第3年結婚並購買1,000萬元的房子,但不打算生小孩,而以2人在50歲退休後所需費用,即使在65歲後,2人每月各可領取2萬元勞保和勞退金,要在22年內備足退休所需現金流,年化報酬率高達10%,達成不易。但如果將購屋計畫延後2年執行,則用於準備退休的資金年化報酬率就會降到6%,可行性較高。

2.延後2年購屋、有1名子女,需延後到65歲退休:假設婚後生育1個小孩,則要準備的資金有:①養育到大學的費用至少600萬元;②第5年購屋金;③退休所需現金流(依照短中長期排序),那麼在扣除勞保、勞退金後,從現在到50歲退休的22年,資金投資年化報酬率要9%才能達成,可行性較低。因此建議兩人延到65歲退休,投資年化報酬率就能降到6%。


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