本期文章

10年計畫 10年紀律存錢 我的法國退休夢

撰文/施禔盈    

【總論篇】

4年前還在新加坡打拼 如今過法式浪漫生活

信手抓起躺在沙發上的披肩,套上球鞋,打開院子的柵門,恣意往樹林裡走去,這一天,陽光真好,黃碧嬌仰頭潛心享受天轉寒前清朗溫煦的鄉村氣息,一邊揀拾起步道上被陽光照耀的十來顆核桃。

回到家,她傾囊倒出剛才拾起的核桃,讓它們在陽光下曝曬,這將是她與先生的早餐食材。每天清晨,從一杯精力湯揭開序幕;為滿庭院的花草澆水、施肥、修剪門面,則是例行工作;然後她會泡壺淡茶,帶上她的MacBook air 坐在生意盎然的花園裡安靜的寫寫日記,回回民宿客人的來信,或者看上一本好書。

這不是電影場景,而是台灣女孩黃碧嬌在法國退休的「實況」轉播,有點夢幻,卻真實上演中,並且這樣恬淡閒適的生活,她與美籍先生Mike已經過了1000多個日子。

法國,浪漫的代名詞;巴黎,則被認為既像優雅制約的貴婦,又像姿態萬千的俏麗女子??總是讓人心嚮往之。但正如同Mike所說,年輕人要在法國生存,很不容易,因為工作極度難找;不過到法國退休,卻是相當舒服、愜意的選擇,永遠有讀不完的驚奇、享不盡的風情故事。

其實不過4年前,這對透過網路而結為連理的台美夫妻,就跟多數的你我一樣,生活在都市叢林裡,過著團轉的生活。來自美國中西部明尼蘇達州的Mike,在新加坡南洋大學擔任副教授,至於黃碧嬌這位道地的台灣女兒,則放掉報社旅行記者的職務,轉而代理台灣家飾設計師產品,在新加坡五星級酒店銷售。

新加坡10多年的歲月,他們固定於Mike不教書的寒暑假外出旅遊,其餘的日子,生活平實如尋常人家。唯一不同的是,他們從相識那一刻起,就喜歡天馬行空想像未來的日子;而結婚後,尋覓一個夢想地退休,則一直寄掛在兩人心中,時不時就會被提起來認真討論。

「新加坡是我們婚後生活的地方,那裡是個力爭上游的城市,是個熱帶氣候中有效率秩序的文明奇葩,隨時都有新建築、新購物中心、新開發景點,是一個標榜『出奇創新』的國度。」黃碧嬌如此詮釋新加坡,「但是,我與先生都知道,在新加坡,我們只是過客。」

Mike 心目中的理想國是歐洲,黃碧嬌則因為年輕時曾在法國念書將近5年,所以對於在帶點寒意的森林小徑裡散步,穿梭在巴黎幾世紀以來,因生活沉澱累積而形成個性分明的區域和聚落,無處不在的各類型博物館,還是滿懷期待。所以,天馬行空的討論,慢慢聚焦到這個風情萬種的國度。

執著夢想毫不猶豫 法國退休夢成真

談到退休夢,大概年過40的人,會開始在心中畫下某幅藍圖,也許不是那麼清晰,但有夢最美;然後,年歲漸長至50,有些人的退休夢會接近實境,但更多的人則是夢想幻滅,終究現實生活的考驗應接不暇。

然而,黃碧嬌的法國退休夢卻得以成真,並且是在先生年齡55歲、她不到50歲時開展。當周遭朋友頻頻發出讚嘆聲時,黃碧嬌常私下問自己:「為什麼經濟並不算特別寬裕的我們,卻能讓一群在新加坡跨國企業位居要職,身家雄厚的朋友如此羨慕?」「我想,應該是對於夢想執著的不同吧!他們始終半信半疑,而我則是一路上毫不猶豫的進行著。」

50歲後的全新想像 第二個人生更精彩

現在,法式浪漫是他們的生活常態,曾到訪黃碧嬌在法國鄉村宅邸的友人何怡雲就提到,「碧嬌家的院子很是舒服,每天早、午、晚餐都可以把餐桌移到不同的大樹下,邊欣賞不同景色、邊享用美味餐點。」

事實上,享受一頓綿延6、7個小時的馬拉松餐點,席間暢飲擺滿桌的香檳、紅酒、白酒,與身上滿是藝文味的法國鄰居朋友們話家常??則是經常上演的悠遊場景。

黃碧嬌說,法國人從小耳濡目染,所以不論是一個小學老師、理髮師、還是心理治療師,生活都充滿音樂、戲劇、詩詞。「有一次一個鄰居到我家花園看玫瑰花,沒想到看著看著就念了一首詩給我聽。」黃碧嬌經常見識法國人骨子裡的浪漫基因。

而且,很難想像法國人極度重視情誼,「一個城市或國家吸引人,除了外在面貌的美觀外,我相信是人文氣息的氛圍,讓人駐足、讓人流連。」過去在新加坡,即使鄰居住在對門,了不起打聲招呼,如今,黃碧嬌總是與法國鄰居們一起吃飯、健行、甚至旅行,「這讓我很surprise,但,我們真的很享受。」

儘管黃碧嬌年輕時也曾旅居法國,但當時她清楚知道自己只是「過客」。現在,每每黃碧嬌與先生外出長程旅遊,飛抵法國機場,再搭乘30分鐘的高速火車,回到位於香檳省的花園住宅時,她的心裡總會升起一股暖流,「家到了,這裡是我的家,我們是『歸人』。」

【規劃篇】

第1課︰設定目標為了浪漫所以務實

愜意退休,對台灣人來說並不容易,更何況是到物價更高的法國退休?「為了浪漫,所以更務實與堅持!」這是友人何怡雲對黃碧嬌的觀察,「如果沒有設定明確的目標、沒有篤實算計好各項生活收支間如何取得平衡,到法國退休的故事不會往下寫。」

另一位友人吳培南則這樣形容黃碧嬌:「她身上集合了許多珍貴的特質,沒有框架的勇氣、了不起的執行力,當理想與現實間出現衝突與拉鋸,她會面對、然後想辦法調整,所以,法國退休夢變成『真的』。」

沒錯!就算法國予人浪漫的感受,就算到法國生活是很多人的夢,但選擇「退休地」是一條絕對務實的路,不容許浪漫對待。唯有萬全的準備,才能放心、恣意地享受浪漫。

目標底定全速前進 精算支出、50歲學全新語言

黃碧嬌提到,新加坡的「下一站」究竟是哪裡,是她與先生從婚後就不間斷討論的話題,當2004年6月他們前往法國旅遊45天後,這才終於敲定,確認法國就是他們人生旅程的下一個「據點」,或者應該也是個「句點」。

「目標」底定,接下來的行動,自然是朝目標前進。黃碧嬌記憶猶新的表示,「居住」跟「旅行」有實質上的不同,所以對於在法國日常生活各式各樣會發生的實際費用、社會保險制度、稅務等等,都必須有一定的掌握度,「當時我向一位與法籍人士結婚並定居在法國的朋友,探詢生活開銷大小事,不只抓出常態性年度生活支出,連非常態性的年度生活支出也一併徹底精算。」

不讓退休生活變災難片 嚴肅對待行前準備

至於黃碧嬌的先生Mike,則是在法國旅遊回來後,就開始他的第一堂法文課。夫妻倆,一個盡可能接收來自四面八方的資訊,一個則是勇於在50歲時接受全新的「語言」挑戰,反正,就是要想辦法往目標大步邁進。「這一點, Mike 有時候比我還『固執』,他是個會把火車開到底的人。」黃碧嬌說道。

只是在往目標前進的過程,難免面對各種考驗與掙扎,尤其黃碧嬌心裡很清楚,歐洲的高消費必須要有紮實的經濟做基礎,否則坐吃山空,退休的美好想像將變成災難片。「就實際面來說,以當時所擁有的積蓄,要維持一貫的旅行生活,外加法國的高消費,不用多久,就該等著喝西北風了。」黃碧嬌的心中有一把丈量財務的尺。

於是,到法國退休的「行前準備」必須被嚴肅對待,「絕不可能閒淡寡慾等著老去的啦!有一定的收入,這是必要條件。」所以接下來要解決的問題是:如何創造源源不絕的進帳?黃碧嬌回想起過去在巴黎生活的情景,「巴黎市中心的公寓非常容易出租,在那裡,學生要租房子得一大清晨去排隊等房東『接見』,所以買公寓出租當包租婆是可考慮的生意。」

但做長期出租,扣掉修繕、管銷費,報酬率只有約2%,黃碧嬌在網路上查詢到在巴黎不同地點經營民宿的訂房率,她拿起計算機仔細計算各民宿的月收入、年收入,後來發現在巴黎市中心經營民宿,投報率可拉高到7?8%,就算扣除各項費用,也還是比長期出租高出1倍有餘。

退休仍要創造收入 在巴黎市中心經營民宿

「歐洲是旅人的最愛,特別是歐洲當地居民,也很習慣旅遊,最後碧嬌選擇『蛋黃中的蛋黃』,做為經營民宿的地點,實在是經過長考及慎重研究後的結果。」一路上看著黃碧嬌築夢踏實的吳培南提到,同樣是投資,但要投哪裡則是一門學問,如果選擇鄉間大別墅做民宿,恐怕會有一半的時間閒置,「這些碧嬌全都細細思量過。」

但黃碧嬌與先生的夢想是住在鄉下有大花園的房子,如何住鄉下卻管理遠在巴黎的民宿?如果改住在昂貴的巴黎,不管房價與生活費都提升不少,增添達成退休夢的變數,「最後我們決定還是住鄉下,然後請台灣的學生幫忙管理民宿。」

「我的理想是,買進巴黎兩個地點非常好的公寓套房出租當民宿,讓旅行巴黎的旅人有個極優的據點;同時,也讓居住在鄉下農舍的我們,偶爾來探索巴黎的街巷角落、逛巴黎博物館、聽音樂會、坐坐露天咖啡看巴黎人,有個休憩的落腳處。」黃碧嬌露出招牌酒窩淺淺的笑說。

問黃碧嬌能夠一圓法國退休夢的關鍵是什麼?她不假思索的說是「目標明確」。「但有夢想沒有行動,也只是空想。」黃碧嬌強調,訂定目標是一個起點,走到終點站必定會有很多拉扯。她坦承,走這段路途最大的障礙是「財務」壓力,而她與先生的衝突點也一直在此圍繞,「但有些事情就算要喊得很大聲,也要堅持。」黃碧嬌柔柔的聲調突然揚升了起來。

>1月號封面故事其他文章如下:

〈第2課:財務規畫 亞洲存錢、法國生活〉

〈第3課:實戰策略 巴黎屋出租、自住鄉下〉

〈30、40、50退休大計 過退休好生活比想像中簡單〉


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